4款少儿定期重疾详细测评！

在重疾险当中有一个分支，是少儿专属的“定期重疾险”，咱们今天来详细聊一聊。

• 少儿定期重疾险的特点

• 4款优质产品横向测评

少儿定期重疾险与终身重疾险相对，最大的区别在于保障时间短，一般为20-30年，投保的年龄限制也在18岁以下。

对于宝妈们来说，给孩子选择终身重疾险还是定期重疾险始终是个难题。其实在之前的推文中小管家不止一次说过，每类险种都有他存在的道理，儿童重疾险最稳妥的配置，就是“终身+定期”的组合模式，终身和定期产品是各有特点、各有作用的。今天我们来着重介绍一下定期重疾险的特点：

01.保障年限短，价格便宜

对于大部分重大疾病来说，年龄与发病率之间是呈正相关的关系的，也就是年龄越大，发病率越高，那么保险的赔付率也就越高。

定期重疾险的保障时间短，较低的赔付率让产品的价格会非常便宜。

02.面向少儿，保障全面

虽然价格便宜，但定期重疾险的保障可一点都不含糊。再加上这类产品都是面向青少年，保障甚至比终身重疾险更全面。

比如在少儿定期重疾险中，一类通用保障就是特定重大疾病的双倍赔付，这类保障在成人终身重疾中非常少见。

综合上述的两个特点，我们得出结论：

少儿定期重疾险是一类保障全面、价格低廉的优质险种，适合作为终身重疾险的“黄金搭档”使用。

随着少儿定期重疾险的发展，在这一类当中，也出现了两个方向的产品。一种是保障非常务实，价格尤为便宜的，比如慧馨安、童乐保；

另一类则是考虑到很多家庭保费预算有限，能力不足以选择“终身+定期”的组合模式。在只购买定期重疾险的情况下，推出的一类价格稍高、保障更完备的重疾险。比如大黄蜂2号、小佩奇。

大家选择这两类时，要视自身情况分开比对。下面咱们来看一看4款定期重疾险的具体测评：

（点击原文，查看4款优质产品清单）

01.童乐保&慧馨安

作为最早期的定期重疾险，童乐保和慧馨安完全是按照终身重疾“黄金搭档”的标准来设计的，保障基础务实，价格低廉便宜。

两款产品之间的保障差别并不大，细究下来童乐保的疾病保障种类会比慧馨安多一些。

童乐保的重疾/轻症/特定重疾的种类分别是70、40、10，均比慧馨安要多一些。不过购买了慧馨安的用户也不用担心，因为在高发的重疾轻症上，两款产品没有差别。

在价格上，5岁以下的儿童购买童乐保会便宜一些，5岁以上则是慧馨安便宜一些。不过两者之间的价格差只是在10%-15%之间，最大不过百元左右，所以小管家在这里建议：

5岁以下的儿童，可以直接选择童乐保，毕竟包含的重疾种类多，赔付率终归是高一些；5岁以上的儿童，可以试保费预算具体而定。

02.大黄蜂2号

百年人寿推出的大黄峰2号可以说在去年冬天掀起了“包装定期重疾险”的浪潮。

此前的定期重疾险，大多是在终身重疾保障的基础上加入面向少儿的“特定重疾双倍赔付”，而大黄蜂2号在此基础上将保障做的更加全面。

大黄蜂2号的特色保障一共有3点：

首先，最亮眼的是保额复利增长，也就是说保额会随着时间慢慢增长，增长的方式干脆直接有诚意。

其次，轻症保障更丰富，不论是在赔付次数上还是在保障种类上，大黄蜂2号都有增加。这款产品在“刚出道”的时候都堪称惊艳，毕竟想这类多次赔付一般都是终身重疾才有的特权。

第三，可以附加投保人豁免，这点优势小佩奇定期重疾也具备，咱们下文再说。

03.小佩奇

小佩奇定期重疾是本年度的新产品，小佩奇的这个名字也很符合猪年的意向。产品的特点也很足：

首先，先天性疾病（投保前未发现的）全额赔付。我们上文已经解释过，定期重疾险的用户群体都是低年龄段的儿童，小佩奇在这点保障上的设计可以算的上的开天辟地的。尤其对于先天性心脏病这类疾病来说，这款产品可以算的上是本年度的头号利好。

其次，小佩奇的特定重疾不仅仅双倍赔付，还可以享受额外赔付。和大黄蜂2号相比，大黄蜂是轻症赔3次；小佩奇是重疾赔3次，从消费者的角度来想后者还是有一定优势的。

第三，小佩奇同样可以附加投保人豁免。这里小管家解释一下：

投保人豁免功能，即投保人如罹患重大疾病或者失能、身故等，本张保单的后续保费全额免除。

这项保障与父母为孩子投保的模式契合度100%，如果条件允许，强烈建议附加。

总结来说，4款产品之间没有绝对的优劣。每个产品都有自己的特点和本身的作用。（点击原文，查看4款优质产品清单）

不过可以明确的是，最新的两款产品大黄蜂2号和小佩奇在整体保障上相较老前辈前进了一大块，而且保费涨幅也并不高，每年度最大差值在200元之间。

如果孩子投保了终身重疾险，那么可以选择一款便宜的定期重疾进行搭配；如果孩子只有定期重疾险，小管家在这里还是觉得大黄蜂2号和小佩奇更全面扎实。

这几年，给孩子挑选保险产品，已经逐步成为了每个准爸妈必做的备产工作之一。

很多的保险推销员也是抓住了这个父母的这种宠爱之心，在少儿险的推销上非常卖力。

不过小管家反而认为，少儿保险的选购要“适度适量”，有以下两点各位爸妈要敲响警钟：

第一，健康的父母就是孩子最好的保障

如果家中的保险预算非常有限，那么是给孩子上重疾险还是给自己上重疾险？

大多数父母会选择前者，这所谓“好的东西”都给孩子。但其实，家庭保障一定要先成人后儿童，这件事容不得半点“宠溺”在其中。

第二，孩子的保障够用就好

给孩子配置保险，很多不差钱的家庭会把保额做的过高。其实终身重疾+定期重疾+意外险+医疗险的黄金模式，对于儿童来说已经足够了。购买过多的产品增加家庭负担，就显得有些浪费。

而且现代社会竞争压力大，给孩子健康的同时，教育金储备也同样不能落下。做出合理的保险支出，剩下的钱为孩子做做理财，为未来做做储蓄都是非常好的。