小小的升级，大大的进步——这款少儿重疾险值得买！

今年 1 月，徐老师发现了款独树一帜的少儿重疾险——瑞华健康小佩奇，最大特点在于能保先天性疾病畸形，且价格在同类产品中也有一定优势。

为此，徐老师第一时间为大家测评了这款保险《难得一见！一款可保先天性疾病的少儿重疾险》。

仅过了 1 个多月，瑞华健康趁热打铁，小佩奇再次升级。

通过此文，你将了解：

• 小佩奇升级版有哪些亮点？

• 6 款热门少儿重疾险横向测评

• 购买少儿重疾险，必记要点！

很多父母想为孩子购买 30 年重疾险，但又纠结：如果孩子在 30 年中健康出了问题，到期后可能无法再购买重疾险，怎么办呢？

小佩奇升级版，解决了你们的顾虑。

先看一下小佩奇升级版权益：

“忠诚客户”权益重点如下：

保险期间期满后 60 天内，被保险人可免健康告知、免等待期投保《瑞华终身重大疾病保险》；如果该产品停售，瑞华健康会指定其他在售重疾险投保，同样免健康告知、免等待期。

这个权益有什么亮点呢？

徐老师划重点：

延长保障期限！！！

0 岁宝宝刚出生，家长就投了小佩奇，保 30 年。

万一 25 岁体检时，不幸查出甲状腺结节，30 岁期满时，再次投保重疾险，可能就需要除外甲状腺癌。

万一 28 岁不幸被确诊糖尿病，恐怕 30 岁时，无法购买任何重疾险。

小佩奇的升级，恰好解决上述问题。

0 岁宝宝购买了 50 万小佩奇少儿重疾险，30 岁期满后，无需健康告知，直接投保瑞华健康的重疾险，最高保额 50 万，且无等待期。

因此，得知该产品升级，我们不禁欢欣雀跃：小佩奇合同期满后，终于可以无缝衔接一份新的长期重疾保障，而且还免健康告知！免等待期！

小佩奇的权益那么好，会不会价格很高呢？

我们来看看目前市面上最热门的 6 款少儿重疾险。

点击可查看大图

经过测评，我们认为瑞华小佩奇和百年大黄蜂是最值得关注的 2 款少儿重疾险。

瑞华小佩奇，在费率上虽处于中游，但到期后免健康告知，免等待期，可投终身寿险，解决了少儿重疾险最大的后顾之忧；另外，还可以附加投保人豁免。

百年大黄蜂 2 号，重疾保额前 10 年，按 5% 年复利递增，选择买 50 万，11 年后保额就涨到 81 万，也可附加投保人豁免。

下面从少儿特定疾病、投保人豁免、保险费率三个方面进行具体点评：

1、少儿特定疾病

大黄蜂 2 号和阿童木是 12 种，

童乐保和小佩奇是 10 种，都比较全面

慧馨安 8 种，不含脑部疾病和眼中烧伤，不够全面

童宝保尽管价格最低，但只保 5 种特定疾病

2、投保人豁免

少儿重疾险，最好可附加投保人豁免

因为父母是孩子最大的保障，如果交保费的人一旦因不可抗力无法继续交下去，保障就要中断或打折扣

大黄蜂 2 号、小佩奇，可附加投保人豁免

3、大黄蜂 2 号 PK 小佩奇

费率方面，两款产品差得不多，所以我们来看细微差别。

大黄蜂 2 号：

• 重疾保额递增，投保后前 10 年保额递增，最高可增至 130 万

• 特定疾病多 2 种；轻症多 15 种，多赔 1 次

• 等待期短，90 天

小佩奇：

• 延长保险期间（唯一）

• 无先天性疾病责任免除（唯一）

• 特定疾病多赔 2 次

小佩奇最大的亮点是，到期后免健康告知、免等待期，可购买终身重疾险。

这个优势，解决了 30 年少儿重疾险最大的软肋——孩子长大后，身体健康变差，无法再购买长期重疾险。

因此，小佩奇是款相当值得买的产品！

无论成人，亦或孩子，购买重疾险时，都喜欢病种越多越好。

其实，50 种，100 种病种，有多少差异？

早在 2007 年，中国保险行业协会联合中国医师协会，统一公布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。规范指出，重疾险保障的疾病必须包括以下 6 种：

（1）恶性肿瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）脑中风后遗症

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术

（5）冠状动脉搭桥术

（6）终末期肾病

规范还统一定义了其他 19 种疾病，即：共有 25 种疾病是统一规定。

无论是和谐慧馨安 50 种重疾，还是瑞华小佩奇 101 种重疾，都包括上述 25 种重疾。

这 25 种重疾占所有理赔多少呢？

99%，已可覆盖近 99% 的赔案

根据通用再保险公司的统计数据，前 10 种重疾占比超过 95%

由于不少重疾发病有低龄化趋势，我们在选择产品中，必须包括如下少儿高发重疾：少儿白血病、恶性脑肿瘤、严重脑损伤、癫痫、重症手足口病和先天性耳聋。

少儿重疾险的病种质量比数量更重要。

重疾险保多久，是个值得讨论的话题。

预算有限的家庭，保 30 年的少儿重疾险，瑞华小佩奇、百年大黄蜂 2 号是不错的选择。

0 岁孩子，一年 600-700 元保费，交 20 年，就可以获得 30 年，50 万重疾保障。少儿特定重疾，还能获得双倍赔付。

预算充足的家庭可考虑终身重疾险。

0 岁孩子，一年 3500-4000 元保费，交 20 年，可以获得 50 万终身重疾险保障。

保险期限无对错，关键在于选择高性价比的好产品。

名气最大的 ** 福，同样终身重疾险，价格是同类产品 1.5 倍，甚至 2 倍，而且不包括高发轻症（轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术）。

对纠结于 30 年、终身家庭的年轻父母而言，为娃配置小佩奇是个不错的选择，花几百元保 30 年，到期后还有个选择权——再购买终身重疾险。

买了小佩奇、大黄蜂 2 号，30 年到期后是否返本呢？

如果平平安安，到期不返还保费。

What，不返保费，这不亏本了！

请记住，保险姓保，花 500-600 元，当成一顿饭，与保险公司做了个交换：

万一出险，保险公司赔付 50 万（重疾）/ 100 万（白血病）

那有没有“返还型”重疾险呢？保险期间得了重疾，得到一大笔保险金；满期时身体健康，交的保费还能退还，甚至还有利息。

这么“好”的产品，徐老师为何从不推荐？

看上去两全其美，实际上暗藏玄机。

这种“返本型”重疾险，比少儿重疾险实在贵太多。

举个*安—爱满分重疾险的栗子：

0 岁男，保 50 万保额，交 15 年，保 30 年

年交保费 4050 元（小佩奇 640 元 5 倍以上）

4050 元分成两部分——

1、重疾保障，900 元

2、返本责任，3150 元，30 年后返还 150% 保费

通过拆分法，总保费 4050 元中，只有 900 元才是真正提供少儿重疾保障，另外 3150 元可以看成存款，到期连本带利返还。

预算有限家庭，没有必要花冤枉钱。

预算充足家庭，直接购买终身重疾。

因此，不愿意推荐返本少儿重疾险。

结论：小佩奇是一款高性价比的少儿重疾险，具有人无我有的两大优势：

1、免健康告知，延长保险期限

2、无先天性疾病责任免