信美相互：当区块链遇上相互保险【保险新闻】

2019年11月1日 pm7:34 保险新闻

信美相互作为国内第一家人身险相互保险社一直处于行业的关注之中，而一直被热议的区块链，这次得到了官方的盖章认证，相关概念股也顺势带起了一波涨停潮。 生于互联网时代、由蚂蚁金服等主要出资的信美相互，两年前开始探索将区块链技术应用于各场景中，利用其在信任、安全、效率等方面的优势，尝试让会员获得不一样的体验。

先来一波时下最流行的区块链概念普及

信美相互公示透明-爱心有监督 作为国内首家相互制寿险机构，会员才是信美真正的“主人”。按照《章程》第三十一条规定，会员拥有“对本社的经营进行监督，提出建议或质询”的权益。  如信美在业内首创的“会员爱心救助账户”，给予的是受困会员保险保障之外更有爱的额外救助，以会员缴纳保费的一定比例从经营费用中提取。 信息透明、真实始终是公益取信于人的前提。为此，信美将每一笔资金的划转都写在区块链上，同时，向会员同步公开捐赠明细、支出项目明细、救助案件详情、年度报告等信息，实时接受会员监督。 信美相互会员参与 —— 表达有记录 同样使用了区块链技术的还有信美在业内首创的争议理赔案件解决机制——“赔审团”。 当保险理赔发生争议时，理赔申请人可提出申请，在依法合规的前提下，由会员（客户）组成“赔审团”，对案件作出赔付与否的决定。理赔从由保险公司说了算（中心化）变成全体会员（去中心化）说了算。 整个过程公开透明，在线进行，区块链的全程存录能够很好保证发表意见的不可篡改和可回溯性，从而取代了传统的公证员。 信美相互理赔 —— 永久可查证

信美在与蚂蚁金服共同创的宝贝守护计划中也使用了区块链，所有赔款信息永久不可更改，永久可查证。

此外，信美还在其他有大量用户的互联网业务模式中应用了司法链，当发生争议时，可直接提交给互联网法院作为司法证据，不再需要传统的举证方式，大大提高了争议解决效率。 二、信美相互未来要在区块链上实现哪些功能 信美相互监督 —— 阳光运营

根据《相互保险组织监管试行办法》（保监发【2015】11号文件）规定，“相互保险是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。”

这种自助、互助相结合的业务模式，决定了会员彼此信任是组织生存发展的基础，运营效率提升是组织模式创新的前提，而如何用区块链等先进技术逐步替代传统方式建立信任，值得期待。 今后，包括会员的缴费、理赔、基金管理、费用收取、信息披露、产品解读、健康服务等都通过区块链实现完全透明化运作，会员选举、投票等通过区块链做永久记录……会员即可对相互保险组织从公司治理到业务运营进行长期持续监督，使自己利益更好地得到保护。
信美相互运营自动 —— 万物连接 随着可穿戴设备的普及、物联网市场的发展与成熟，消费者各项行为数字化，区块链等技术在充分保护用户隐私的前提下，重塑现有保险定价、理赔流程等，从事后“诸葛”变为事前预防、事中管理；从单点出现变为全链路服务。 可设想一个场景，当有人不幸突发疾病，其相关信息会通过穿戴智能设备直接传送至医疗机构及保险机构，经过链上信息确认后自动触发理赔，无需提供其他证明文件，理赔款即时到账、直接用于救治。 信美相互展望 —— 会员自治 要说“区块链+相互保险”最值得期待的，还是通过技术底层搭建，实现“会员自治”的模式创新，为特定风险人群定制风险保障计划。 相互保险组织的角色会转变为“保障方案的专业建议者，保障计划的执行者”，将规则共识达成和监督执行的权利交还会员，最大程度实现会员自治和自助运营，大幅提高运营效率，把风险保障之外的成本降到最低，让每个会员从技术创新上受益。
区块链不是孤立的技术，需要与云技术、穿戴设备、物联网、大数据、人工智能、5G应用、消费者行为数字化、数据隐私保护等相互融合，更是与消费者权益、监管政策鼓励、业务模式创新和运营流程再造密不可分。 区块链的应用道阻且长，但我们坚信未来可期，行则将至。信美相互，链上未来

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