弘康人寿限时放宽核保政策：健康一生A2019核保还能更宽松！购买要抓紧

弘康人寿，一位曾红极一时的互联网保险排头兵，以性价比超高的消费型重疾险、定期寿险很是火了一段时间。

比如健康一生A，就是当时的爆款重疾产品之一，有着责任简单、轻症可选、价格便宜等多项优点，引得无数业内精算师、保险大咖、业务员竞折腰。

但是历经两年多的市场风云变幻，随着众多新品的上市，健康一生A显得有些廉颇老矣。不过，弘康人寿终于还是在前段时间推出了健康一生的升级版——健康一生A2019，与老版相比，新版保障更多，价格比之前还便宜了一些。

今天我们就一起看看，这款迭代升级后的产品有哪些亮点？与同类产品对比，表现又如何？主要内容如下：

如上图：健康一生A的保障内容非常简单，涵盖重疾单次+可选轻症2次责任。由于产品专注于疾病保障，取消了身故责任（身故只退现金价值），从而进一步降低保费，提高了性价比。

而健康一生A2019，在保留老版优点的基础上，还默默修补了老产品存在的一些“bug”，可见确实是很有诚意的：

重大疾病保险金：100 种重疾，赔付 100% 保额，赔1 次； 中年重疾额外给付：40 -60 岁确诊为重疾，最高可赔120%基本保额。 除了病种数量的增加，健康一生A2019此次升级的一大亮点是首创了中年重疾额外给付的责任。 （点击查看大图） 目前，市面上很多产品设计了增加保额的创新点：前N年重疾额外赔付，即投保人在投保后的前N年首次罹患重疾，可额外赔付一定比例的保额。 （点击查看大图）

如上图所示，目前比较常见的重疾额外赔付规则，一般都要求保单前10年、前15年发生重疾才行。这类产品的问题是，如果保险买的早，比如0岁，那就只有10岁或15岁前能享受这个保障，即使在30岁投保，额外赔的责任最多也只能保至45岁。

现在很多家保险公司2019上半年理赔年报已经公布，以某保险公司的重疾理赔数据为例，我们来看看重疾出险的高发年龄段：

（某保险公司2019上半年理赔报告）

可以看出：

因此，健康一生A2019的额外重疾保险金设置在被保人40-60岁期间给付，同时覆盖到家庭责任较大时期和重疾高发年龄段，还是具有实际意义的。

在投保年龄限制上，健康一生A2019最高投保年龄为55周岁。如果50岁投保，保额为30万，那么，在60岁之前第一次罹患重疾，最高可获赔36万。

大家应该感受得到，老年人买保险比较难，受到年龄、身体条件、保额限制等因素，能够买到已经是很不容易。所以，前N年重疾额外赔付的设计，相当于加保，可以使中老年人的保额更高，而且，50-60岁也正好是重疾最高发的年龄，非常适合中老年人。

2.轻症保障更加完善（可选）

轻症保障：50种轻症，赔3次，不分组，间隔期180天，每次赔付30%基本保额。

挑选轻症、中症不仅要关注赔付比例，还要看高发疾病是否包含在内以及理赔条件是否宽松。

可以看到，老版高发轻症缺失，而且最高发的轻微脑中风后遗症的理赔要求也比较严格，既要求后遗症而且还存在两项免责：

（点击查看大图） 老版本的肌力障碍要达到2级，无法独立完成六项基本日常生活要达到2项，且同时除外了两项特定轻微脑中风，可以说已经达到了中症的严苛程度。 老版本的肌力3级程度，自己还能下地行走，不需要人照顾与伺候；肌力到2级程度就比较严重了，只能躺在床上，需要人照料。 （点击查看大图）

而健康一生A2019此次升级，不仅将缺失的高发疾病补全，增加了理赔次数，同时也降低了轻微脑中风后遗症的理赔要求，只需要达到一肢肌力三级就可以，也没有免责，理赔更加容易。

（点击查看大图）

同时，健康一生A2019对于早期恶性病变及恶性肿瘤的理赔条款也放宽了标准，去掉了艾滋病免责这项规定。

总的来说，健康一生A2019的轻症升级还是很显著的，而且附加了轻症保障后，还带有轻症豁免责任，若发生了轻症，即可豁免剩余的保费。

3.新增恶性肿瘤二次赔付（可选）

目前，市场上很多产品都顺应需求，附加了癌症二次赔的功能。

（点击查看大图）

健康一生2019此次升级也增加了癌症二次赔功能，不论新发、复发、转移、持续，皆可额外赔付100%基本保额。

4.乙肝大小三阳可加费承保

健康一生A2019继承了老版的优秀基因，核保条件与同类型产品对比，对乙肝等带病群体更加友好。

常见疾病核保

对于甲状腺结节和乳腺结节分级在3级以下，甲状腺结节直径不超过1.5cm，乳腺结节直径不超过2厘米，无其他异常，可以除外承保；

胃炎如果不是自身免疫性胃炎或慢性萎缩性胃炎，即使幽门螺旋杆菌呈阳性，也可以加费承保。

小三阳

大部分保险产品对肝炎是直接拒绝的，因此可以选择的保险产品很少。我们对市面上一些热门产品对于小三阳的核保结论作了一个总结：

（点击查看大图）

可以看到：

健康保2.0 ：虽然可以以标准体承保，但有要求：健康保2.0要求1年内肝功能指标无异常，而且距离上一次肝功能指标异常超过5年。

健康一生A2019：只要检测值不超过正常值上限的1.5倍，可以加费承保的，身体有异常的朋友可以关注一下。

大三阳

如果诊断出大三阳，绝大多数保险产品会直接拒保。但是健康一生A2019，如果满足以下条件，可以加费承保：

（点击查看大图）

5.支持医保卡外借

医保卡不可随意使用，比如借给别人看病、住院、买药等，这些记录都会记在你的名下，当你想买商业保险时，可能就会遇到麻烦：

（点击查看大图）

而健康一生A2019对于医保卡外借、开药情况，是可以进行核保的，如果被保人能证明身体状况良好，就有机会正常承保。

健康一生A2019的保障责任选择灵活，保险期间可选保至70岁/85岁或者终身，可自行搭配轻症、癌症二次赔责任，没有相互捆绑。我们看一下不同选择的价格对比，大家可根据自己的预算各取所需：

（点击查看大图）

纯重疾或重疾+轻症，50万保额，保终身，30年交，不论是30岁成人，还是0岁宝宝，健康一生A2019的价格都要比老版便宜一些。

保障终身，附加了癌症2次赔付后，男性的价格是多 700多 元，价格上浮还算合适；但是女性需要多出800元，相对来说贵一些。
如果选择保至终身：超惠保是性价比最高的，费率在4款产品中最低，轻症、中症和身故责任可选，但是只能保终身，没有定期选项；

如果选择保定期 ：健康一生A2019和康惠保两者保费差距不大，但健康一生A2019轻症责任是无隐形分组的，并且核保更宽松。综合来看，健康一生A2019还是很有诚意的。

2.单次赔付消费型重疾险对比 （点击查看大图）

买保险要因人而异，并没有标准答案。我们直接说结论:

如果身体健康情况不太好：建议选择健康一生A2019，健康告知比较宽松，乙肝大小三阳人群投保健康一生A2019，通过智能核保，有机会做到做到标准体承保或加费承保。

如果追求高保额或纯重疾保障：可以考虑健康一生 A2019，有前N年/特定年龄段重疾额外赔付的设计；

若看重癌症二次赔付：可以考虑健康保2.0，加选癌症二次赔付后的保费价格相较于其他产品更低，在单次赔付消费型产品里比较有优势；

如果想降低缴费压力：瑞泰瑞盈可以选保至70岁，缴费到70岁，大幅降低缴费压力，提高保障杠杆，同时这款产品不限职业类别、缴费期限长，非常适合高危职业、年龄较高（身体状况较好的）的中老年人群。

总的来说，弘康健康一生A2019时隔3年的升级，提升和特色还是比较明显的。健康一生A2019有它无可替代的优势：支持线上加费承保。患有乙肝大小三阳、甲状腺、乳腺结节1级、3级的朋友，可以尝试通过智能核保直接承保，这是很多其他产品无法做到的。健康一生A2019对于身体健康状况不太好、追求高保额或纯重疾保障的人群来说，还是非常值得购买的。


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