瑞泰超级玛丽来了，能否C位出道冲击性价比之王？

大家知道，百年康惠保是我眼中2017年重疾险的性价比之王。2018年升级后的百年康惠保旗舰版，继续延续其性价比之王的地位。

某种程度上，必须感谢百年人寿，百年康惠保激进的定价策略，大幅拉低了行业重疾险的价格，在它之后陆续出了一批性价比不错、比较有特点的重疾险，值得为百年康惠保隆重记上一笔。

在我们享受低保价、高保障的背后，百年人寿的股东压力山大。特别是2018年百年人寿大股东发生变更以来，新股东对利润的考核更严，百年公司也相继停掉了此前的几款热销产品，比如守卫者1号。当然，大家不必担心，已经买了的产品不受任何影响；未来随着行业竞争的加大、消费者通过学习交智商税的越来越少，也一定会有更好的产品出来。

很多人希望在后台留言，希望评测最近新出来的一些产品，大家提的较多的是瑞泰超级玛丽重疾险。今天就来分析下它的性价比到底怎么样。

开启正文前，复习一段话：不管保险销售人员（经纪人、代理人）怎么劝你，你都无脑只买消费型的。凡是带有“返还、分红、储蓄、万能、投资连结”等字眼的，以及捆绑返还型保险的——一概不考虑。一概不考虑。一概不考虑。

关注我的文章和公众号，并且有这句话护体，你有希望成为一名“聪明的投保者”，大概率就不会成为被保险销售和代理人不断收割的“韭菜”。

具体可以“关注本号——菜单栏——历史文章——一文读懂重疾险，如何挑重疾险？”这里划下重点。

重疾险，简单讲，就是当被保人患有了保险合同中明确的重大疾病、符合合同约定时，保险公司给予定额补偿。这笔钱不需要凭发票报销，可以自己支配，出国治病、继续治疗、购买补品，等等。它的核心本质是“收入损失险”。

很多年前，挑选一款合适的重疾险是非常困难的。因为主流的重疾险都是由传统的销售人员渠道销售、与寿险捆绑的提前给付型附加重疾险，缺点是价格很高，捆绑销售（这是形成大家“保险=骗钱”认知的重要原因之一，另一个重灾区是返还分红的）。

直到近年伴随着互联网销售渠道的兴起，独立主险给付型的消费型重疾险出现，改变了一部分先聪明起来的保民认知。这类产品的定价总体最低、最容易也最透明，因为只需要考虑的是重大疾病的发生率、死亡率，所以做到了价格超低、保障杠杆大，明明白白、童叟无欺，这也是李某人强烈推荐的极致性价比的类别。

超级玛丽是80后甚至70后玩过的一款经典游戏。每当超级玛丽吃蘑菇而长大的时，是玩家最开心的事。

这款产品命名为超级玛丽，产品设计者借鉴了这一思路。

总体情况是，主险必选100种重疾，保额最高60万，比大多数重疾险50万的上限多了10万。比较大的优势是投保人可以自由选择，可以分别附加50种轻症+高发癌症延续保障+身故责任+投保人被保人豁免。

可以附加50种轻症，轻症最多可赔3次，原位癌可赔2次。它学习借鉴了达尔文1号，但是进行了大幅优化。这是目前第一款轻症赔付后、重疾保额自动一次性上涨30%的重疾险产品。

这个在很多香港保险产品中会涉及，超级玛丽把它设为了可选。如果选择了附加保障，针对男女各16种特定疾病：

癌症在首次确诊赔付3年后，高发癌症新发、复发、转移包括持续治疗可以再赔100%的保额。

对于非癌症重疾首次确诊1 年后，因高发特定癌症可以再赔100%的保额。

对于这两个间隔期（两次癌症之间的3年以上间隔期、首次非癌症第二次癌症的1年以上间隔期），是目前间隔期最短的重疾产品。

需要提醒的是，男女各16种疾病包括了比较常见和高发的疾病，但没有包括近年来高发的甲状腺癌，这是出于精算的考虑，这样可以把定价降低。

延续瑞泰瑞盈的特点，超级玛丽的健康告知仍然较松。

健康告知7条，总体比较宽松。不限制投保人职业，对于体重较重、BMI指数偏高人群友好，不问身高体重；提供在线智能核保，可以直接查看智能核保结论，结论不会影响投保其他产品。

注意：超级玛丽和瑞泰公司旗下的瑞康、瑞盈、多倍宝宝、成长卫士、瑞享安康、康泰金生等各重疾险，跨单累计基本保额。最高不超过60万（对于0-45周岁的人员），超过会直接拒保。

下面一图看懂：

李某人对四款单次赔付的高性价比重疾险进行了详细对比，瑞泰超级玛丽、百年康惠保旗舰版、复星康乐一生C款、复兴达尔文一号。先说结论：

1、如果考虑纯粹的单次重疾+轻症，百年康惠保的绝对价格依然无敌。

2、如果考虑保障全面，单次重疾+癌症多次赔+轻症赔付一次主险重疾保额增加，超级玛丽的费率优于达尔文1号及康乐一生C。

（点击图片查看大图）

李元霸的建议是：

1、如果是购买的第一份重疾险：

如果预算非常有限、价格极度敏感，可考虑保额优先，买百年康惠保的老版，把基础保障做实。

如果预算没那么紧张，可以考虑保障更加全面的瑞泰超级玛丽，性价比高，可以根据预算选择是否附加轻症、癌症延续赔付，预算够的话还可以附加双豁免，不建议附加身故责任。待预算充分后，再加保多次赔付的重疾（比如弘康哆啦A保）。

2、对于已经有一份其他重疾险、或者总体预算更高（1-2万）的：

可以考虑更加全面保障的，可以采用瑞泰超级玛丽定期或者终身（附加癌症二次给付+轻症）+弘康哆啦A保终身的搭配，就是传统重疾险+轻症+终身多次赔付重疾险的搭配。弘康哆啦A保在多次赔付重疾险中性价比做到了极致，支持在线智能核保，终身重疾可以3次赔付。

以上具体的购买地址，在公众号菜单——严选产品中都可以看到链接并比较。

问题1：重疾险到底会不会赔？大公司小公司有区别吗？小公司会倒闭吗？

相比于寿险理赔条件的简单，重疾险的理赔条件就复杂太多了。有人说是“确诊即赔”，我想说的是要达到保险合同约定的条件，才会赔付。

不同公司的重疾产品，理赔条件有区别吗？——没有！没有！没有！都是按照保险合同来的。

国家监管部门规定的6种或者25种重疾，其定义是完全一样的，每一家都一样。在这25种之外，其他的重症和轻症就都不是标准定义了，由各家保险公司自己决定标准。

银保监会官方微信：我投保的保险公司会倒闭吗？

问题2：上网自己买了重疾险，没有固定的销售人员给我服务，会不会保险公司不赔？

不会！保险的理赔，与销售和客服人员无关，与销售渠道无关，只和一个有关——保险合同。是否达到了合同约定的重疾状态，这是核心要素，达到了门槛，那么保险公司一定会理赔，也必须理赔。

如果不赔怎么办？放心吧。第一，保险公司的后面是再保险公司，理赔时再保险公司会承担大头，他们没有主观故意去不赔；第二，中国的保险监管非常严格，银保监会以及各地的银保监局不是吃素的，保险公司客观上不能不赔，如果不赔你找当地的银保监局，一告一个准。

有没有例外的？有！一种是没有达到合同约定的重疾状态。另一种是投保人在投保时没有如实告知健康状况。这也是反复强调：必须认真填写健康告知、认真阅读保险合同。

问题3：保险的缴费期限怎么选？

选能够选择的最长缴费时间。