复星联合星相印重大疾病保险——全面守护灵活选择

又到了新品扎堆上线的时间。复星联合最近出的一款含有轻、中、重、特定疾病、身故全残责任、被保人豁免及有投保人豁免责任可选的重疾险产品。

一. 投保限制

 二. 保障责任

总体来说，轻-中-重-特定疾病病种40-25-108-19组合。又是一款包含特疾的产品。有特疾的产品越来越多，给高发的特定重大疾病增加一定的保额。比如之前写过的复保星悦、百年康惠保（旗舰版）等等。具体看：

1. 轻症：40种高发轻症，累计给付5次/种，给付比例从30%起以5%递增。不分组。无间隔期。

2. 中症：25种，累计给付2次/种，给付50%*基本保额。不分组。无间隔期。

3. 特定疾病（特疾）：

少儿特定疾病、男性、女性特定疾病各19种。 其中，少儿特疾涵盖18周岁之前的高发少儿重疾。给付比例都是130%*基本保额。三赔一且给付一次。给付之后特疾保障终止。

4. 重疾：108种，分6组，间隔期180天。分组的产品，与恶性肿瘤同组的疾病越少越好。星相印的分组，几乎等于恶性肿瘤单独分组。高发的恶性肿瘤的给付责任，不会占用其它高发重疾的给付责任。 

其它给付保额的责任，疾病终末期，身故全残保障金等。

三. 梳理总结

看图。左边数四列，分别列出了各项保障的内容、病种数、给付次数、给付比例。右边四列，该产品有四个计划可选，分别包括了不同的保障责任组合。点击可看大图。

除了前面说的保障全面，灵活多样的特点，重点说两个问题：

1. 180天间隔期的意义。

目前市面上大多数重疾多次给付的产品，重疾的间隔期是365天。因为重疾的罹患和发展具有很大的不可测性，所以间隔期当然越短越好。这款产品间隔期只有180天。单纯一个180天的间隔期，是不能说明一款产品的价值。但如果与合理的分组、多次给付设计在一起，对客户的价值就凸显出来了。 

举个例子，恶性肿瘤+器官或者造血干细胞移植这样的重大疾病组合，是一款不分组，重大疾病两次给付，间隔期365天的产品（比如我自己买的重疾险）更好用呢？还是一款恶性肿瘤单独分组，重疾6次给付，间隔期180天的产品更有利？恶性肿瘤和器官或者造血干细胞移植都算重疾，都可以得到赔付。于是区别就只有两个：1. 间隔期是否太长，病情发展等不及？2. 两次都赔完了，合同终止了吗？余生是否还有保障？

今天刚去看望了共事多年的好同事，去年年底确诊罹患M5型白血病。住院20天，一期化疗后出院，距离确诊两个月左右的今天，已经在筹划移植事宜。病情凶险，一年太久，恐怕等不及。

2. 含身故责任的重疾险 OR 不含身故的重疾险+定期寿险组合，选哪个？

很难说。萝卜白菜，各有所爱。说一下我眼中两者的区别吧。

• 等待期相关

星相印是一款含有身故责任，并且身故给付保额的产品。条款中是没有等待期的规定的。

定寿产品，往往有这样的等待期的规定。比如：

• 其它保障责任的给付与否

  
  

星相印为例，前面也已经说了——

寿险当中的身故责任，则当然不受重疾保证金等其它保障责任的给付限制。 

总之，看个人的风险认知和经济能力定。单纯两种重疾相比较，我个人更喜欢带身故责任的重疾。

就写到这。今天北京的天空并不太清澈，但阳光很足。希望大家拥有健康的身体和自由的灵魂。去看想看的风景。见想见的人。