星悦重疾VS康惠保旗舰版，谁更值得选

最近对标比较明显的两个公司是复星保德信和百年人寿，之前给大家推荐百年的康惠保旗舰版和守卫者一号，最近发现一款产品，和康惠保旗舰版非常相似。

这又是一款两个公司对标的产品，我们来看看

• 百年人寿：康惠保旗舰版

• 复星保德信：星悦重疾

先上图：基本情况对比，整体来看基本类似

• 疾病均包含重疾、中症、轻疾

• 且均包含高发特定疾病赔付

• 赔付次数基本相同

• 保障期限、免责条款、职业限定基本一致

• 如果未发生重疾理赔，身故均是返还保费

下面我们看一下有哪些不一样的地方

分析一下优劣。

作为对标的两款产品，从基本的疾病种类上看，重疾、中症、轻疾的数量分别都是一样的。100种、20种、35种。

另外，两款产品都针对男、女、儿童的高发重疾增加了额外赔付。

在特定重疾赔付上，差异还是比较明显的。

我们重点看一下理赔率比较高的特定重疾，特定疾病条款是在基本保额的基础上，额外增加30%的赔付金额

男性特定疾病：

前7项是相同的都比较有针对性

康惠保旗舰版13种，星悦重疾是10种，其中有9种，两款产品有不同的差异。相对来讲康惠保旗舰版更全面一点。

女性特定疾病：

针对女性高发的重疾进行了额外保障，星悦8种，康惠保旗舰版7种，有5种疾病各有侧重，相对星悦更全面。

儿童特定疾病：

针对儿童高发的重疾额外进行赔付。在儿童方面星悦重疾包含有康惠保旗舰版的所有6种，额外多了4种高发的。

儿童方面，星悦更全面

从保障疾病类型覆盖上看，星悦的保障整体要比康惠保旗舰版更为优秀。

针对不同疾病的赔付比例，重疾100%，中症都是50%赔付。

轻疾方面，两款产品都是赔付3次

两款产品的中症、轻疾赔付均不分组、无时间间隔，都是比较人性化的设计。

主要在轻疾方面，两款产品有一些差异：

康惠保旗舰版三次分别是30%

星悦重疾是轻疾赔付是按照首次30%，第二次35%，第三次40%

采取了递增的方式整体上，赔付上更优于康惠保旗舰版

另外，前面说的针对儿童方面的赔付，星悦的疾病覆盖绝对优于康惠保旗舰版。

同时儿童18岁以内，如果首次重疾是白血病，豁免保费的同时，满5年后继续提供恶性肿瘤100%基本保额的二次赔付责任。

相当于是变相进行了癌症二次赔付。

对于高额医疗费用支出有压力的家庭，确实是个一个很有良心的条款。

两款产品核保方面都支持智能核保。

其实，在康惠保旗舰版出来的时候，也是宣传这核保规则更宽松更人性。

在核保方面，新出星悦重疾的条款也更是针对这一点进行了优化。

尤其是针对甲状腺方面的核保，显得更宽松

为什么大家都比较关注甲状腺方面的疾病，

根据某公司2018年的重疾理赔数据：

男女恶性肿瘤理赔数据中，甲状腺都是排名第一，占比在30%左右，其次是乳腺癌和肺癌。

同时，甲状腺癌既是发病率最高的癌症，又是治疗费用最少、治愈率最高的癌症。

对于保险公司的理赔率影响很大

所以，各公司在条款的时候都较为慎重。

首先，无论针对任何健康险，只要是甲状腺结节，都会要求有明确的检查结果指标，如果没有检查或治疗指标结果，都会拒保。

智能核保或人工核保的标准，会根据检查或治疗具体医疗结果进行判断。

康惠保旗舰版智能核保：

甲状腺结节

如果出现有以上三项，则直接拒保。

如果出现3项以内，可以免责承保

星悦重疾智能核保：

甲状腺结节

如果有结节，在TI-RADS1-2级的，可以标准体承保。

如果有治疗过，检查结果正常，也可以按照标准体承保。

（此标准也适用于乳腺结节）

经过两个智能核保的测试，星悦重疾的条件确实非常的宽松。

在同等情况下对比：

在同样基本保障上，重疾、中症、轻症、特定重疾的情况下。

（为了保证对比的平衡，不含星悦重疾的附加高年龄保障的情况，对比价格）

星悦重疾整体较康惠保旗舰版低了一点点。

价格方面，在保障条款优势明显的同时，价格上略微低点。

这果然是对标。

另外，在星悦重疾中看到一个可选保障

如果发生重疾时，已年满60岁除赔付重大疾病保险金、特定疾病保险金外，再额外赔付70%重疾保额的特定疾病高龄保险金。

这个针对的是前面的男女特定重疾。

如果60岁以后患了特定重疾，比如投保50万保额，除了赔50万基本保额，30%（15万）特定疾病保额外，

还可以增加70%（35万）的保额赔付。

当然，作为可选保障，60岁以后重疾发生率高，选择60岁以后的保额增加（一定程度上抵御未来的通货膨胀），需要额外增加少许保费，为未来做一个保额提升。

这点，可根据需要选择即可。

作为两款非常有代表性，且保障性价比做的很极致的两款产品，这两款都是很有良心的产品。

不过在信息越来越透明，消费者越来越注重保障本身的现在，各个公司都在努力优化产品条款，使产品 更接地气。

这是我们更乐意看到的。

以上，希望对大家有参考帮助。

祝好！

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