买了消费型重疾险一辈子没用上？现金价值告诉你怎么办

根据重疾险的不同返还情况，市面上的重疾险可以分三类：

第I类是不带身故责任的纯消费型重疾险，例如弘康健A、百年康惠保，只保病不保命的。

第II类是带身故责任的消费型重疾险，例如哆啦a保、康乐一生b，又保病又保命，不管是得了病，还是人挂了，都会赔保额。

第III类是返还型的重疾险，例如很多线下公司承诺的年年返钱or到了某一年把保费返给你的那种。

从表面上来看，是不是都会觉得第三类最好？毕竟又不花钱，又要保障，这等好事，都想要是不是？

但是呢，第III类的重疾险往往很贵，价格往往是I类重疾险的N倍。所以，我一般都建议我的小宝贝们投保I和II类重疾险。

有些小年轻预算有限，或者心里明镜似的，就要精简的I类重疾险，往往又会面临着一个问题，这要是不得大病，不就是真·打水漂吗？

千万不要这么想！天下从没有白花的钱，何况还有一个非常重要的角色你应该认识，那就是现金价值！

简单来说，现金价值就是这款保单值多少钱，至于这个数字，是保险公司规定在合同里的，在出售前就定死的。

现金价值是你的个人私有财产，如果你的一生非常顺遂，无疾而终，这款重疾险从来没有用上，那可以在你上天堂之后，委托别人帮你退保。

能退多少钱？问现金价值！现金价值多少就能退多少。

现金价值不是固定的，会随时间而变化。

只有长期的保险才有现金价值，一年期的没有。

现金价值最高会超过累积缴纳保费，最低也会低至0

下图是百年康惠保的现金价值曲线图，橙色那条线就代表着现金价值的变化。

以30岁男性，30年缴费，买50万保额，保终身为例，在这个曲线图中，有四个点需要注意：

现金价值=累计保费：我们可以看到，被保人在60岁左右，现金价值超过了累计缴纳保费。

现金价值最高点：在75岁左右，现金价值达到了最高点，约为累计保费的1.17倍

现金价值＜累计保费：在90岁左右，现金价值开始低于累计保费

现金价值0点：106岁时，保单的现金价值为0

常规的纯消费型重疾险基本都是这个走向，现金价值随着缴纳保费开始上升，达到顶峰之后再缓缓下落，在106岁时归位0。

唯一的奇葩就是老斯基前两天写的达尔文1号，戳蓝字复习。下图是老斯基做的达尔文1号和其他两款产品的现价对比图。

我们可以看到，从61岁开始，它就大喊着：“我和别人不一样”，一路高歌猛进，在现价上涨的路上一去不回头。

不过依然是跨不过106岁这个大关，在此刻现金价值和其他两款重疾险一同归为0。

理论上，当然是现金价值最高的时候退保最合适了。

但是实际应用到我们的生活中，老斯基是建议大家真的不需要这款保险的时候再选择退保，给大家举两个应用场景。

场景1：我给家人投了一款纯消费的重疾险，没有身故责任，家人一生无病，无疾而终，我可以拿着这份保单要求保险公司退保单当年的现金价值。

情形2：家里出债务问题，资金周转困难，要卖房卖车，饭都吃不起了，也交不起保费，此时可以选择退保或者利用保单的现金价值贷款（前提是买的保险有这个功能）

除了这两个常见情况，我们再来看看保险法对于退还现金价值是如何规定的：

（以上内容摘自“保监微课堂”）

以上，就是关于如何使用现金价值的说明了。

除了本身的疾病保障，每份长期的重疾险都有自己相对应的现金价值。不要再觉得买纯消费型重疾险是件“赔本儿”的买卖啦。

如果自己不去做多了解，再专业的保险代理人也无力回天，因为很多保障虽然有，但是你自己不知道，你也不关心，这就很难搞了。

所以啊，无论是买什么，都要学会主动学习，要为自己的决定负责，为自己花的钱负责，买前多思量，买后少后悔。