相伴一生、星享福，这两款高收益的年金险也要停售了

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相伴一生、星享福，这两款高收益的年金险也要停售了。目前，银保监规定年金险的最高预定收益率就是4.025%。

但是如今利率下行，就连央行原行长周小川表示：中国可以尽量避免快速进入到负利率时代。

意思就是缓慢的进入负利率时代。

如今余额宝收益仅有2%，银行存款和国债收益也都在下滑，而且最近种种迹象表面，预定利率为4.025%的年金险，大概率将会全面停售。

也就是说，以后的年金险预定利率连4%都达不到。

只有在失去后，才知道珍惜，预定利率4.025%也成为了香饽饽。

今天我们就来聊一聊这两款月底即将停售的年金险星享福（星颐）和相伴一生，看看值不值得入手？

相伴一生起投金额只有1000元，星享福5000元，相伴一生的投保门槛更低。

年金险，关注的肯定是未来能领多少钱？

我们以30岁男，每年交5万，交10年，60岁开始领取，

相伴一生按年领取64600元，按月领取5491元；

星享福按年领取75947元（保证领取20年），按月领取6370元。

可以看到，星享福年金险领取的钱更多。

大多数的年金险都是带有身故责任的，比如相伴一生。

而星享福比较特殊，如果开始领取年金就没有身故责任了。

当然也不用担心，星享福还是有保底保障的，保证领取20年，也就说如果刚刚开始领取年金险就不幸身故，也是可以领取20年的保额。

4.1加保：

星享福可以加保、减保，自由度更高，而相伴一生不可以。

4.2保单贷款

通常保险都是有保单贷款的，如果急用钱，可以使用保单贷款，到期可以先还利息，本金还可以继续使用。

这两款产品都可以进行保单贷款，相伴一生的利率只要4.5%，星享福为5.4,%，相伴一生利率更低。

4.3万能账户

相伴一生在1月份可以附加万能账户，保底利率为3%，目前结算利率为5.5%，在市面上也属于比较高的利率了。

星享福没有万能账户。

相伴一生属于传统养老金，到手的钱是领取年金+身故金，提高自己老年生活质量的同时，也可以留给家人一笔钱。

星享福可以中途可以加保、减保不受停售控制，虽然没有身故责任，但是还是拥有保底设置，保证领取20年年金，这样即便没有领几年钱就不幸去世，也有保底收益的。

看完两个产品的形态后，我们算一算内部收益率。

我们以30岁男，每年缴纳5万，缴纳10年，60岁领取为例：

我们可以看到，

相伴一生前期收益率更高，85岁时就达到预定收益率，并且这笔钱还可以放入保底利率3%的万能账户中。

星享福前期收益虽然不如相伴一生，但是活的越久收益率越高，如果活到90岁以上，收益率反超相伴一生。

今天介绍的两款都是预定利率4.025%的年金险。

相伴一生属于比较传统的年金险，每年可以领取一笔钱，去世了还可以给家人留下一笔财富；

而星享福相当于送给自己未来的礼物，让自己的老年生活质量更高，即便没有工作能力也可以生活的很好，不给儿女们添加负担。

其实关于年金险介绍的不多，主要觉得年金险的流动性差，如果有资金需求，退保损失很大。

再加上业务员误导销售太过严重，所以之前一直都没有推荐过。

不过如今整体的经济环境不好，利率下行，使得投资理财的前景很不明朗，就连预定利率4.025%的年金险也要全面停售。

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