这届重疾险，全都逆天了！

最近看成人重疾险，明显觉得挑花了眼。

这个超便宜，那个有特定疾病，另外一个身故能返本，再来一个癌症多次赔。

各个都那么好，结果就出现选择困难症了。

其实，保险是件很私人的事情。

即便都是热门产品，也有不同的适用人群。

细细筛选了一遍，以下这七款，是如今呼声最高的。

产品千人千面，先说投保结论：

达尔文一号：适合身体状况良好，家族长辈寿命较长，在意保费返还的消费者。

康惠保旗舰版：适合预算紧张的投保人，可以选择保障至70岁； 或者想要保障到终身，但是在意价格的男性。

星悦重疾险：女性保障至终身，无论是只要基础的重疾、轻症、中症保障，还是加上特定疾病，都极具价格优势。另外，想要终身重疾保障的未成年人，也很适合。

瑞泰超级玛丽：担心乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等高发重疾的女性，建议选择超级玛丽，附加癌症二次赔付。

瑞泰瑞盈：适合50岁以上人群，年龄和缴费期限要求宽松。或者保费预算2000以下的成年人，也可选择瑞泰瑞盈，保障至60岁。

康惠保多倍版：唯一一款重疾赔多次、疾病不分组的消费型重疾险。适合在意多次赔付，但不在意身故保障的人群。

康乐e生加倍保：适合预算很高，追求极致保障的人群。这款产品重疾可赔4次，能够附加癌症多倍赔付，且能够报销每年100万的靶向药费用。

评判一款重疾险时，我常用的标准是：三个必须，一个特色。

三个必须：产品必须功能齐全、病种全面、价格合适。

一个特色：在基础保障无漏洞的情况下，这款产品的独家优势是什么，它最契合的人群是哪些。

满足这“3+1”个条件的，才是好产品。

1、功能是否齐全

重疾险最基础的功能，是保障重疾和轻症。

重疾，主要包括癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、器官移植等等。

这些疾病花钱多、治疗困难，一旦发生对于家庭来说就是灾难，属于保障的核心。

轻症，可以理解为没那么严重的重疾。

比如，癌症晚期属于重疾，原位癌、早期癌症就属于轻症。

轻症的出现，大大降低了重疾的理赔门槛，让患者可以在疾病还能控制的情况下，拿到钱及时治疗。

此外，康惠保旗舰版、康惠保多倍版、星悦这三款产品，出现了中症。

这些病种，大多来自于轻症，有些病种会提高一点理赔门槛，然后把赔付比例从原来的百分之二三十，提高到50%。

换汤不换药，算是锦上添花吧。

此外，这些产品还会有一些其他功能。

比如大部产品，都有保费豁免。

如果投保人或者被保险人，在缴费期间得了规定的情况，或者身故了，后续保费就不用交了，保障依然有效，非常人性化。

再比如身故保障，如果没得大病就挂了，有些产品只赔现金价值，有些返还已交保费，有些赔付基本保额。

还有高发重疾额外赔付、少儿重疾双倍赔付、癌症赔多次、重疾赔多次等等，属于比较高级的设计。

只要基础功能不缺失，剩下的可以根据个人需求（以及口袋里的money），进行挑选。

2、病种是否全面

重疾险是这样的，只有得了合同约定的疾病，保险公司才赔。

合同上没写的，代理人吹破了天，你也拿不到钱。

所以，病种保障齐全、高发疾病无缺失，是作为一个重疾险最最基础的要求。

（就这还有产品做不到，垃圾）

重疾这一块，大家不要太担心。

早在2007年，保监会就联合中国医师协会，制定了25种法定重疾。

这25种疾病，占到人体重疾理赔概率的95%以上，如今市面上销售的产品，基本都有，并且理赔条件基本一致。

所以说，你买的重疾险，不管是保50种重疾，还是100种重疾，含金量差不多，不用太担心。

病种缺失，主要出在轻症上面。

原因很简单，这块国家没有过统一规定，都是保险公司自己选的。

有些公司不老实，会悄摸摸的把高发轻症拿掉，降低理赔成本。

根据业内流传的理赔报告，目前发病率最高的轻症，分别是：

轻微脑中风、冠状动脉介入手术、极早期癌症、不典型心肌梗塞、非重疾脑部占位、主动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术。

再加上前六种高发重疾，所对应的轻症，一共是10种高发轻症。

这七款产品对于这些疾病的保障，详情如下：

所有产品，没有高发病种缺失。

其中，康惠保旗舰版、星悦和康惠保多倍版，还将轻微脑中风和单侧肺脏切除列为了中症，理赔金额提高到了保额的50%。

不愧是爆款产品，红是有道理的。

3、价格是否合理

我反复强调过，每年的保费支出，最好控制在家庭年收入的5%到10%。

尤其是买重疾险时，保费是很重要的评判标准。

它每年的保费都是固定的，一交就是几十年。

如果中途负担不起要退保，损失会很大。

当然，在经济实力允许的情况下，也不用一味地陷入保费对比。

为了几十、几百块钱的保费，错过了有价值的保障，也是因小失大。

这些产品中，康惠保旗舰版、星悦、瑞泰瑞盈，都具有明显的价格优势。

达尔文、超级玛丽、康惠保多倍版，属于价格稍微贵一些，但是有独特的产品设计。

康乐e生多倍保价格最贵，不过保障也是最全面的。重疾多次赔、癌症多次赔、肿瘤特效药报销，基本上提供了最完整的保障。

每个人的经济状况不一样，可以先设定好心理价位，然后对照着进行选择。

说完了三个必须，再来看看“一个特色”。

这些产品，能够在如今激烈的竞争中成名，是因为每一个都有自己的特色。

这也是消费者选择的决定性因素。

1、达尔文一号

达尔文一号的优势有两个。

第一，80岁之前每得一次轻症，重疾保额增长10%，最多增长3次。

第二，现金价值变态般的高，完全碾压同类产品。

达尔文一号，是一款消费型重疾险，价格也很便宜。

如果没得重疾就身故了，只能拿回现金价值。

它聪明的地方在于，知道有些消费者对于返本的渴望，并且给出了非常机智的解决方案。

买这款产品，基本上活到60岁，现金价值就会超过已交保费。

活到80岁才身故的话，拿回的现金价值是已交保费的两三倍。

这种产品，非常适合家族人均寿命较长，没有重大疾病史的人群。

活着就是金钱，在这款产品上，体现的淋漓尽致。

2、康惠保旗舰版

价格便宜、保障灵活，重疾险底价的标杆。

保障很全面，100种重疾，20种中症赔2次，35种轻症赔3次。

作为一款基础保障性产品，配置超全面。

对于女性投保人来说，保终身的话星悦目前更便宜。

但对于男性来说，康惠保旗舰版是最具性价比的选择。

另外，这款产品在保障期限上比星悦更加灵活。

如果预算不高，或者只在意年轻时的保障，可以买这款产品，保障到70岁。

3、星悦重疾险

价格很便宜，并且玩法特别多。

星悦除了对于女性投保人，价格最优惠之外，还有很多独家设计。

比如轻症的赔付比例是递增的，第一次赔30%，第二次35%，第三次40%。

再比如，星悦可以附加男性/女性/少儿高发重疾，之后得了这些病，可以多赔30%。

康惠保旗舰版也有这个功能，但是星悦更便宜。

再比如，可以附加特定高龄保障，60岁之后得了那些高发重疾，在多赔70%。

有效抵御老年之后，保额缩水的问题。

另外，如果家长想给孩子买保终身的、单次赔付型重疾险，星悦就很合适。

因为它针对孩子，提供了“少儿白血病二次赔付”。

如果孩子在18岁之前得了白血病，拿到第一次重疾理赔之后，只要活过五年，将来再得癌症，可以赔付第二次。

白血病是最高发的少儿重疾，而且治愈率很高。

这个设计，很大程度上解决了家长的后顾之忧。

最后，星悦对于甲状腺结节患者，核保很宽松。

BI-RADS分级在0-2级，可以直接标准体承保。

4、瑞泰超级玛丽

相比于前几款，超级玛丽在价格上不占优势，尤其是对于男性。

它的独特之处在于，高发癌症二次赔付。

根据泰康公布的2018年度理赔数据，癌症占女性重疾理赔的83%，男性重疾理赔的58%。

属于绝对的高发疾病。

但是随着医学的发展，癌症患者的5年生存率持续升高，但是他们也面临着癌症转移、复发、新发的威胁。

超级玛丽对于男女16种高发重疾，可以二次赔付。

而且间隔期很短，最长只要3年。

此外，我之前在单品测评中，详细算过超级玛丽的价格。

对于女性来说，买超级玛丽，附加癌症二次赔付，价格非常优惠。

对于男性来说，如果想要癌症二次赔付，更建议买康惠保旗舰版，搭配中荷惠加保。

5、瑞泰瑞盈

这款产品，可以说是“老年人的救星”。

它的投保年龄特别宽松，70岁之前都能买，而且51到70岁，最高能买到20万。

更令人惊喜的是，如果你选择保障到60岁、70岁，还可以选择缴费到60岁、70岁。

更长的缴费年限，意味着每年的缴费压力更小，而且一旦中途出事，后续保费就不用交了。

如果父母年龄不是特别大，或者家庭经济情况比较好，想给爸妈买重疾险，这款非常棒。

瑞泰瑞盈的另外一种适用人群，是预算匮乏的年轻人。

比如30岁的人，选择保到60岁，缴费至60岁，买50万保额，附加轻症，男性每年只要2190元，女性只要1680元。

可以在我们资源有限时，买到非常高的保额。

6、康惠保多倍版

目前市面上唯一一款，重疾赔2次，不分组的消费型重疾险。

在多次赔付型重疾险中，不分组的产品，要优于分组的产品。

因为只要分组了，就意味着一组疾病，只能赔一次，如果你第二次还得了这个组里面的疾病，就拿不到理赔。

不分组就更优秀一些，病种之间互不影响。

另外，多次赔付型重疾险，大多捆绑了终身寿险，导致价格较贵。

这款产品却是个消费型的，因此价格要便宜不少。

特别适合只要保障，不在意身故返本的人。

七、康乐e生加倍保

这款产品，可以算是保障方面的极致。

108种重疾，最多赔4次；56种轻症，最高赔3次。

可以附加癌症复发保障，每次间隔期3年，最多赔3次。

提供癌症特效药医疗费用保险金，每年吃药最高报销100万，院外购买特效药，可以直接送药上门。

复星联合敢做癌症特效药的报销，是因为这家公司就是靠医药起家的。

复星旗下的复宏汉霖，是国内排名前列的创新型药企，多个热门靶点的单抗药都领先同行。

目前，复宏汉霖有多款癌症特效药，正在审批上市，其中不乏世界十大畅销药。

对于生产癌症特效药的企业来说，只要技术问题攻克了，后续生产成本很低。

但对于患者来说，癌症特效药确实吃不起的硬伤。

从这个角度来说，复星做癌症保障，有先天的，甚至是独家的优势。

当然，因为保障齐全，这款产品的价格也比较贵。

更适合需要极致保障，并且预算较高的人群。

进入2019年，明显感觉到保险产品的竞争更加激烈。