少儿重疾险完全评测，白血病最高竟然能赔付4倍保额

作为父母，总是想给孩子最好的，买保险亦是如此。在儿童保险课堂里我们有谈到【儿童保险课堂-婴儿保险】0-5岁：疾病保障胜过意外 我接触到很多家长，花了很多冤枉钱，孩子却没有得到应有的保障，他们或多或少地步入了以下三个误区。 误区1：孩子买的齐全，家长却在裸奔 一些家长给孩子买齐了保险，自己却毫无保障，自信很健康，不需要保障。 殊不知，意外的发生从来不因人而异，一旦父母出现意外，孩子买再多的保险也无济于事。 给孩子买保险时，请不要忘记自己。

误区2：给孩子买带寿险的重疾险 寿险的功能在于转移家庭责任或传承家族财富，对普通家庭的孩子而言，这两项都用不上。 且银保监会对于未成年人的身故保额有严格限制： ●0-9岁身故最多赔付20万 ●10-18岁身故最多赔付50万 多买了也不能赔，还浪费了三四千块钱。 真正需要寿险保障的是我们，这部分钱完全可以用来补充我们的身故保额。 误区3：一定要给孩子保终身 一些家长认为：买保终身的多次赔付重疾险，是对孩子负责的表现。万一中途出险了，以后就买不了保险了。 而且孩子年纪小，现在的保费低于长大后的保费，很划算。 虽然很有道理，我还是提醒一句：保终身未尝不可，但是不能忽视以下三个问题： 1）保终身更贵，以妈咪保贝测算，0岁宝宝保终身的价格是3252元，是保30年的4.6倍； 2）保额会贬值，按照3%通货膨胀计算，50万的保额30年后只值21万，如果按照10%的医疗通胀（指医疗费上涨幅度）计算，仅值3万； 3）产品将落后，重疾险是按照疾病、治疗手段进行赔付的。 而社会和医学都在进步，以后可能有新的病种，新的治疗手段，今天的重疾险能否赔付30年后的重疾，仍是一个未知数。 明白了这些道理，才能给孩子选到正确的保险。
1）想要保终身及多次赔付的，可以选择妈咪保贝和淘气宝。 妈咪保贝108种重疾不分组可以赔付2次，淘气宝则是106种重疾分5组赔付2次； 2）想要保额递增，有效抵御通货膨胀，可以选择晴天保保，保额最多增长为原来的1.75倍，也可以考虑淘气宝，前10年罹患重疾赔付150%保额； 3）预算比较紧张，选择成人及儿童长期重疾险，1次重疾+1次轻症，保障责任简单，保费便宜，50万保额，0岁宝宝每年仅需235，简单，粗暴。 谈到重疾险，外行看责任，内行看病种。我们也来看看这8款产品关于少儿高发的重疾是否保障全面，如图：

1）从种类上看：妈咪保贝、晴天保保这两款产品保的最全，16种高发少儿疾病保障了15种，其余6款产品保障在13-14种； 2）从赔付比例上看：妈咪保贝有13种少儿重疾可以双倍赔付，少儿健康福、淘气保次之，为10种。 下面也详细介绍一下每款产品。 1、复星联合妈咪保贝 这款产品无论是保终身，还是保定期，都是不错的选择，原因有三： 1）重疾不分组赔付2次 孩子选择多次赔付的重疾险，其必要性大于成人，因为他的人生路途还很长，未来充满了不确定。 而多次赔付重疾险，最好的分组方式就是不分组。 妈咪保贝，108重疾不分组，只要是两种不同的重疾就可以赔付，间隔期365天。 2）少儿高发疾病保障全面 上面也对比过，妈咪保贝少儿高发疾病保的最全，赔的最高！ 3）忠诚客户权益 有些家长担心孩子长大后身体抱恙，买不了保险。 妈咪保贝很贴心，如果选择保20-30年，也没有发生过理赔等情况，满期后可以以“免健康告知、免等待期”的方式投保该公司指定的其他重疾险。 2、瑞泰人寿晴天保保 这款产品的优势在于重疾保额可以长大。 从第2年开始，每两年重疾保额增加15%。到第11年及以后，保额为原来的1.75倍，50万变成了87.5万。 值得注意的是轻症、中症、少儿特定疾病的保额是固定的。 这款产品同样支持类似妈咪保贝忠诚客户的权益。

3、和谐健康大黄蜂2号长期医疗版 由和谐健康保险公司承保，具体保障如下： ●100种重疾，100%保额赔付1次； ●50种轻症，30%保额赔付三次30%； ●16种少儿特定疾病，双倍赔付。 主要有两点优势： 1）轻症赔付后，重疾保额上涨50% 如果先发生的是轻症，赔付后，保费豁免，同时重疾保额上涨50%。 2）可附加癌症医疗 癌症是少儿理赔的重灾区，占到80%以上，癌症的治疗费用也居高不下。 这款产品可以附加50-100万的癌症医疗金，用于报销癌症治疗费用，额度用完为止，报销比例为100%（有社保）。 保障期限等于主险期限，不存在续保风险，保费也是固定的。 0岁男童，100万癌症医疗价格为202块钱，很便宜，此项责任家长们可以按需选择。 4、国华人寿成人及少儿长期重疾险 这款保险由国华人寿承保，在支付宝平台销售，保障简单：1次重疾+1次轻症。 最大特色是：便宜！50万保额，0岁宝宝一年也就235块钱。 5、国华淘气宝 同样由国华人寿推出，具体保障如下： ●106种重疾赔付1次，前10年赔付150%的基本保额； ●30种中症，50%保额赔付2次； ●30种轻症，30%保额赔付3次； ●16种少儿特定疾病额外赔付100%保额。 另外，可选重疾二次赔付，间隔期365天，具体分组如下：

分组比较合理，高发的六种重疾基本区分开了。 和妈咪保障类似，价格差的也不多，考虑到淘气宝前10年额外赔付50%的保额，这款产品也是一个不错的选择。 6、富德生命爱宝保 由富德生命人寿承保，是一款新产品，保障责任如下： ●110种重疾，100%赔付1次， ●20种中症，50%保额赔付1次； ●32种轻症，30%保额赔付3次； ●5种少儿特定疾病额外赔付100%保额。 这款产品的主要特色在于白血病的多次赔付。 ●如果首次重疾非白血病，赔付重疾保额后，合同终止； ●如果首次重疾是白血病，赔付2倍基本保额。 3年之后，如果仍处于白血病状态，可以再次赔付2倍重疾，以50万基本保额为例，最多可以赔付4倍，即200万。 缺点在于少儿高发疾病赔付的比例太低，16种高发重疾仅2种可以多倍赔付，诚意不足。 7、人保健康少儿健康福 这款产品由人保健康承保，也仅在支付宝销售，保障如下： ●100种重疾，100%赔付1次； ●20种中症，50%保额赔付2次； ●30种轻症，30%保额赔付3次； ●20种种少儿特定疾病额外赔付100%保额1次。 身故责任不太一样，18岁之前赔付保费，18岁之后赔付保额。 还有一点比较好，支持月缴费，算下来每个月仅需50元就有50万的重疾保障。 8、瑞华小佩奇 都说猪年要佩奇（配齐），看看这款产品都有什么特色吧~ 1）少儿特定疾病最多赔付3次 合同规定了10种少儿特定疾病，第一次罹患可以获得200%的基本保额，第二次100%，第三次100%，需是不同种类的重疾，间隔期1年。 2）遗传疾病也能赔 一般重疾险都会将遗传病写入免责条款，予以拒赔，而这款产品确实没有。 但是健康告知也问到了是否确诊过遗传病，有这类病的都无法投保。 这样看来，仅一些没有被发现的遗传病可以赔，但是现在的医疗技术很先进，大部分遗传病都能检查出来。 这一点，说实话，有点鸡肋。

有些宝宝可能出生时伴随着新生儿黄疸、早产、体重低，还有些宝宝可能出生后常因肺炎住院。详细参见宝宝生过病，还能买保险么？怎么才能买到合适的保险 那这种情况，该怎么办呢？可以分两步走： 1、看清健康告知，确认孩子的情况是否涉及 健康告知决定了我们能不能买保险。 如果健康告知没有问及宝宝的病情，可以不用告知；如果问到了，则必须告知。 2、涉及健康告知的，可以智能核保 智能核保无疑是个很好的功能，通过简单的在线问答，系统便自动出具核保结果，快捷、简单、不留底。 智能核保的操作也很简单，进入健康告知页面，选择“部分为是”，系统便自动弹出智能核保页面。 像早产、难产一般都可以在“新生儿、婴幼儿”里面。找到。 当然大部分朋友没有医学知识，对一些专业术语不甚了解，拿不准的不要擅作主张，可以联系好哥或者预约顾问。  
首先，国家的少儿医保必须要有，价格便宜，是最基础的保障。有了它，我们买商业医疗险也会便宜一半。 此外可以给孩子配置百万医疗险+意外险，如下：

这样算下来，一年仅需1521元，就可以做到这些： ●孩子不幸罹患重疾最多可赔付100万； ●生病住院最多可以报销600万； ●不幸意外身故伤残可以赔付20万； ●小磕小碰，猫爪狗咬都能报销，大病还支持就医绿色通道和费用垫付。 一些家长还担心小额的门诊和住院费用，需要的话，可以将小顽童更换为少儿门诊暖宝保。


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