年金险年终盘点，扒一扒哪款收益最高？新来的复星保德信福禄一生怎么样

和泰金多多万能险，4.025%年金停了还有这个-官方代理购买

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年金险年终盘点，扒一扒哪款收益最高？新来的复星保德信福禄一生怎么样

关注的朋友会发现，姐的每篇推文都是讲低风险投资——互联网银行存款、指数基金、国债、打新股新债。

钱赚得可能不多，但勉强足够抵御通胀，最关键是安全度高，基本没有本金损失的风险，不用提心吊胆。

但它们都有一个缺陷——收益不稳定。

年金险是什么好东西

姐先提醒一下，年金险其实不是什么百搭神仙好物。

因为短期的收益不明显，保单过早退出甚至会有亏损，流动性差，被很多有一定理财能力的人所不屑。

和大部分保险产品一样，年金险的适用人群是有限制的。

如果你：

▎年金险的作用

通俗来讲是为了防止以后「没钱花」。

比如担心因为长寿，养老的钱没准备足，老了不够钱花，就可以提前储备一份「养老年金」；

比如有了孩子，考虑自己生意风险高，担心财务危机，孩子长大没钱花，那就可以提前备下一份「教育年金」。

从自身条件出发，每个人对未来都有各自不同的预期。

年金险的作用就是，用现在的资源，去保障未来尽可能往好的预期走。

▎年金险养老 VS 自己理财养老

有人会觉得，好端端的，自己不理财，为什么用保险理财？

但正如前文所说，考虑年金险的一个前提，正是自己缺乏足够的理财能力和合适的投资渠道。

而且即便是低风险投资，也会有收益不稳定的缺陷，高风险投资的波动就更大了。

而年金险的保险属性，为它的兑付赋予了超高的安全性和稳定性。

因为长险产品受保险法严格保护，年金险利率系通过合同确定且以复利结算，所以完全可以将它视为一款无风险、固定收益、保证兑付的长期理财。

▎年金险怎么操作？

很简单：我们拿钱买入，可以一次性投，或者分5年、10年投，投完就不用管了。

到我们退休的年龄，可以每月持续领取回报，领取到终身、或是合同期满。

未到期的，也可以通过结束合同的方式把本息取出来。

如果你交过社保，知道当中的养老保险，年金险的逻辑就很容易懂了——壮年交钱，通过时间增值，老年享用。

现实中很多人也是这样操作的，把它作为社保中养老保险的补充，提前储蓄，任其增值，到退休时多领一大笔退休金。

为孩子攒教育金，也同样适用。在孩子幼小的时候投一笔钱让它生息增值，到上学需要用钱时，这笔教育金就有大用途了。

「年金险的红包发得太大了」

在上世纪90年代，国内经济高速发展，银行乐观情绪高涨，推出的一年期存款年利率高达10%。

而做存款二道贩子的保险公司推出9%利率的年金险，鲜有人问津。

随后的事大家多少都知道：存款利率逐步下滑，至现在，一年期定存利率只有1.75%，五年期2.75% 。

而保险公司当年卖出的9%利率年金险，只能一直乖乖地每年按合同承诺的9%利率给予利息。

因为银行存款利率可以变，但已经卖出去的保单，它的预定利率不能变。

保险公司为此哭了好多年，因为不管外部环境如何变化，合同都规定每年要比上一年多赚9%，所以这笔生意大概率是要亏本的。

9%复利合同，放30年，

相当于每年按40.89%(单利)利率计息

比现在的P2P都狠

高盛在总结这段历史的报告中给出过一个数据：国寿、平安和保险三家合计的潜在利差损约为320～760亿元人民币。

我们也哭了好久，因为当初看走了眼，没能赚上这么一笔轻松又省心的大钱。

现在的高利率年金险也正面临类似的情景。

随着全球步入零利率甚至负利率时代，投资市场收益持续走低，监管层担心保险公司再次玩出火，于是又一次出手干预保险产品预定利率。

前不久，国家银保监会专门约谈了华夏、弘康、百年人寿等13家保险公司的总精算师，目的只有一个：

要求从2019年12月起停止销售预定利率为4.025%的年金险产品。

年金险预定利率即使是4.025%，这个红包还是太大了，你们保险公司再卖下去，以后怕是要重蹈9%利率年金险的覆辙。

以后就定3.5%吧。

预定利率4.025%的产品，不但走在全部停售的路上，而且以后极有可能从此不再上新了。

预定利率4.025%很高吗？

在很多人的印象中，4%利率也不高啊。

像今年冒出来的互联网存款，4～5%年利率特别常见，哪怕传统的三年期储蓄国债票面也有4%。

但大家要注意的是，年金险的4.025%是复利。

单利是按乘法来算，复利则是按次方来算。

在复利的作用之下，4.025%的预定利率收益也是很可观的。

哪里还能找到连续30年给予7.55%(单利)利率的理财产品？

持续30年4.025%的复利，相当于7.5%的单利，10万变成32.5万。

持续40年4.025%的复利，相当于9.6%的单利，10万变成48.4万。

对于很多没有长期稳定理财能力的家庭来说，如此省心也能获得资产增值，也很不错了。

最后的4.025%年金，哪个收益高？

姐测评了市面上仅剩的一些预定利率4.025%的年金险，从中挑出几款具有代表性的年金险，它们分别为：

想要赶上这趟末班车的朋友，可以参考下面的分析看看，选择适合自己偏好的产品。

年金领取方式是最多人关心的一点。几款产品中，④号选手弘康相伴一生可选5年、10年领取，是最灵活的。但这样也有弊端：资金如果过于灵活，原本想要的强制储蓄、养老保障功能恐怕就丧失了。

而购买年金附带的权益中，以③号选手君康颐养金生最具亮点：不但停售后仍可继续追加本金，而且可附加保底3%的万能账户，加上当下万能账户收益率为5.9%，相当优秀。

接下来我们看看四款产品各自的收益能力。

姐用了个粉底色，把每个年龄节点内部收益率最高的产品标注出来。

可以看出，①号选手福禄一生和②号选手星颐，在收益能力上具有更强的号召力。

如果追求回本速度快收益高，福禄一生是年金险里的佼佼者，前期现金价值就飙升得很快，5年缴费5年就回本，10年缴费10年即回本，第10年就能达到3.31%的收益率，后期稳定在3.8%以上，前中后期的表现都相当均衡。

了结一下

到底要不要配置年金产品？

如果要，那么又该选哪款？

姐再次建议，先清晰自己的能力、需求和资金情况；

有理财能力，认为自己能解决财富持续增长问题的，可以果断略过年金险，把资产和精力放在更有优势的理财工具上；

缺乏能力，但对未来养老有所担忧的，可以先明确自己的养老需求。

比如，是加一份退休金就满足，还是希望入住高档养老社区？

先确定养老目标，再选择实现目标的途径，才到制定具体的养老计划方案。

年金险是一种长期且收益固定的理财工具，这一特性让它同时也是一种合适的养老工具。

但要不要买、买哪种、买多少，都是因人而异的，需要结合个人的财务状况、养老资产配置而定。

姐希望大家能够认真规划好以后，获得充足的信息，再作决定。

但是务必注意时间。

自从银保监会发声、约谈各大保险公司以后，4.025%高利率年金产品，预计在本月就会全面停售！

换句话说，以后很难买到高利率的年金险了。

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如果我们把目光放远一点，从几十年后再看回来，能够买到锁定终身，并且复利4.025%的年金险产品，恐怕是这个时代赠予自己最好的礼物。

眼下中国已经走过了快速发展的红利期，步入了老龄化社会，国家养老金不堪重负。我们作为新一代青壮年，更要懂得为未来的自己考虑，趁现在还能薅一笔保险公司的羊毛，别轻易放弃。

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