儿童保险计划如何制定，像搭配汉堡套餐一样买保险

儿童保险计划如何制定，像搭配汉堡套餐一样买保险，如何搭配重疾险，意外险，医疗险以及教育金保险呢？

保险是一个典型的中产需求，根据世界各国经验，在人均GDP超过2000美金之后，国民对保险的配置需求会进入加速上升期。

不过现在跟十年前不同的是：

大家对于保险的心理接受程度越来越高，但是苦于不具备专业知识，自己难以抉择。

问他人吧，别人的建议往往也很难在第一时间认同。

毕竟保险的金融属性极强，研究和决策的门槛不低。

对于这种情况，小七给大家推荐槽叔原创的 麦当劳分析法 ，看下如何自己为家里的宝宝制定保险计划。

槽叔，资深金融从业者，毕业于中国人民大学，先后担任国内某保险集团战略分析师、互联网保险业务总监等职务。

麦当劳分析法认为，麦当劳套餐是由单品组成，这个跟家庭保险计划类似，因为保险计划也是由很多单一保险产品构成。

对应的，选择麦当劳单品，而不是接受麦当劳门店组合好的套餐，是因为每个人的口味、健康等偏好千差万别。

选择保险单品组合成为家庭保险计划，是因为每个家庭的成员组成、收入构成、资产分布等细节情况皆不相同，其背后对应的需求和责任也不同。

以用户选择麦当劳开心乐园餐的步骤为例：

第一步：获得单品列表。

包括鱼肉汉堡、吉士汉堡、麦乐鸡块、玉米杯、苹果片、薯条、牛奶、矿泉水和热巧克力。

第二步：盘点自身需求。

外面天气冷需要补充能量，孩子爱吃甜的需要热量高的；最好有一点粗粮，不含油脂也比较健康；富含蛋白质对孩子健康有好处。

第三步：配餐。

根据上述需求，对应的选择也出来了，热巧克力、玉米杯，再加上一份鱼肉汉堡。

而如何对应的，用同样的方法如何制定儿童保险计划？

第一步：了解具体儿童保险产品。

包括意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育年金、养老年金等。

第二步：盘点自家宝宝的实际情况。

比较顽皮，幼儿园开始接触各种新事物，有好奇心容易受伤；重大疾病虽然患病几率很小，但是中国红十字会统计，儿童重大疾病的治疗费用一般起步十万元，多则四十万甚至更高；免疫力还不算很好，各种毛病也经常跑医院，偶尔也住院。

第三步：组合适合自己宝宝的初步保险计划。

根据上述需求，对应的种类选择就是：重疾险、意外险、医疗险和教育年金。

第四步：最终确认。

当然，儿童保险计划的制定，会比开心乐园餐多一个步骤。因为各家保险公司的同一类保险产品，也是有细微区别的，主要包括保额、赔付条件、投保条件和保费等。

根据麦当劳分析法梳理下来，给宝宝配置保险的大思路有了，那么爱问问题的宝妈宝爸，新的问题又出现了：

一、为什么不建议给儿童购买寿险？

寿险最大的作用是在财务上提供保障，而儿童并不是家庭的主要收入来源。

而且以下的几点原因也同时印证了本文的建议：

保险法对于未成年人的身故赔付是有限制的，10周岁以下身故，保险最多赔付20万，10-18周岁最多赔付50万。这个赔付标准跟投保金额无关了，某种意义上对寿险发挥功用具有限制性。

主险是含有寿险功能的重疾险，条款都会限定年龄。18周岁之前身故只赔付已交保费，18周岁后身故才赔付保额。

18周岁之后虽然有用，但是要注意，这类保险重疾和身故的保额是共用的，意思就是说理赔了重疾，身故就不赔了。如果我们把之前终身寿险省下来的钱，在孩子18周岁后单独买一份定期寿险，保额会是寿险保额的数倍。

儿童如果购买养老年金，其存续周期过长。在几十年的时间跨度里，期初所预期的养老收益，可能会被通货膨胀冲淡到不值一提，也就失去了最初配置养老年金的意义了。

预定利率并不是产品收益。需要关注现金价值，因为这才是投保后真正属于我们的钱。有些产品会附带一个万能险，告诉你现在利率是5%，但是其实这个利率说可以浮动调整的，重点要看合同里写的保底利率是多少。

年金险的投资属性强，可替代的产品有很多。无论是指数基金，还是银行理财，或者是分红率高的大盘蓝筹股，替代年金险功能的投资方式有很多。但是重疾险、意外险和医疗险的保险属性极强，以较小的保费支出，承担起高杠杆的保额风险责任，这种保险属性是无法替代的。