新品介绍 | 只想要单次储蓄型重疾，阳光i保C款升级版C位出道

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重疾险的产品形态，经过近几年来的演变，已变得形态各异。许多童鞋搞不清楚各产品之间的差异。

所以有不少花大价钱购买了一份低保障的。

也有认为只买贵的，不买对的，过两年后才恍然大悟。

所以搞清楚产品的归类，理解逻辑框架，真的很重要。也是避免购买保险掉进坑里的好方法。

初初把重疾险根据重疾的组织形态，分为以下几种：

1.消费型重疾险（消费型单次、消费型多次，不包括身故）

2.储蓄型单次重疾险（有身故责任，下同）

3.储蓄型多次分组重疾险

4.储蓄型多次不分组重疾险

其中2.3.4也有部分产品，可以附加癌症多次赔付的类型，也有附加两全返本的功能。但都不影响这种大的框架性分类基础。

框架性思维有利于我们对一个产品的溢价剪羊毛的判断，如果一个产品只是2的分类，即销售出了4的价格，肯定是要被保险公司剪羊毛，割韭菜的。

储蓄型VS消费型

（1）再谈重疾险要不要包括身故责任：

  消费型重疾险定义：

其实并没有这种规范的定义，这是一个约定俗成的叫法，原意是：

如果在保障周期内平平安安

没有发生合同约定的重疾险

则这笔保费就消费掉了不退还

即到终身自然身故时，没有剩钱给后人

  储蓄型重疾险定义：

身故责任型（储蓄型）重疾：明显不同，是包括寿险责任的。主要特点是：

有病赔钱、没病养老：与一般消费型的定期重疾险不同，由于包括了寿险责任，现金价值是很高很快的，年龄越大，退保也会拿到一笔不小的收入

资产传承：如果不选择年龄大时退保，则百年之后，给孩子留一份资产，虽然这份保额资产将来会有一定的贬值，但终归没有浪费（消费掉）。

可以将它理解为最终肯定能赔的一款产品，只要你不退保。

（2） 消费型VS储蓄型如何选择：

答案是分清利与弊即可。

初初在向客户介绍产品时，从来不厚此薄彼，问题的关键是了解分析客户的需求，而不是先推荐产品。

用一句话说，小孩子才做选择，大人只看利弊。

单次储蓄型重疾险介绍

（1）需求场景：

有的童靴明确需要一份，包括身故责任的重疾险，原因是：

已有一份消费型重疾险，现在需要做补充。

或已有一份储蓄型重疾险，现在仍偏爱这种类型。

不认可消费型重疾险只有现价低的事实。

也不认可多次重疾险发生的概率可能性。

客户不是用来说服和推销的，当客户明确了自己的需求指向时，我们说：

她们确实需要一份 单次储蓄型重疾险。

（2）产品横向对比：

我们找来了一些只赔一次重疾险的、且有身故责任的产品，他们是：

太平洋的金诺人生

平安福2019

人保福2019

阳光i保C款

瑞泰超级玛丽

复星康乐一生B款

为了大家方便了解消费型重疾险、以及储蓄型多次重疾险，与本次介绍的单次重疾险的价格和性价比保障区别，我们也加入了三款对比产品。

复星保德信星悦重疾险(测评可以点击)

弘康哆啦A保（多次分4组)

天安健康源2019（多次分6组）

（点击看大图，平安捆绑类的产品算入长期意外，星悦按所有的附加险选择上计算）

直接说结论：

价格上：通常逻辑上讲，消费型最便宜，储蓄型单次重疾险次之，多次重疾最贵。但从上面的列表可以看出，许多公司有较高的品牌溢价，比如平安福2019、太平洋的性价比最高的金诺人生，结合保险责任，以及价格，消费者有没有被割韭菜，还是比较清晰的。当然也有哆啦A保这样的多次重疾险，其实价格已下探到单次及消费型重疾险的区间内。

如果非要选择储蓄型单次重疾险：可以重点考虑阳光i保和复星康乐一生B款。

如果能接受储蓄型和消费型自选模式：可以考虑瑞泰的超级玛丽重疾险。如果喜欢自由定制，则可以考虑星悦重疾险，虽然这是一款消费型重疾险，但丰富的自由组合内容，完善的保障，宽松的核保条件，还是非常有吸引力的。当选择“赔现价”时，价格还能在上表的价格基础上，便宜5-10%。

如果需要中症：下可考虑星悦，上可考虑天安健康源2019这样的产品形态，尤其是健康源2019，可以看出其中症赔60%，这个比例非常具有优势。且其轻症赔45%起步，大家可以通过横向对比，清晰看出大部分公司的轻症都是30%甚至20%的，所以这款产品保障力度还是非常大的。具体可以阅读关联测评>>

具体产品细节介绍

（1）阳光i保C款升级版：

有的童靴喜欢大公司，具有品牌偏好和机构健全，但又不想被溢价割韭菜，我们建议可以考虑一下第二梯队的阳光保险。

阳光i保凭借着阳光保险的强大品牌优势可销售地域基本上是扩展到了全国，相比其他公司只有寥寥几个销售地区，阳光的i保可谓是二三线城市的首选产品，阳光i保核心优势就在于销售地域。

 全国所在地市的最大投保额度：

  升级之处：

阳光i保C款，升级内容有两块：

1. 轻症保障提高，病种增加了许多；

2. 增加了投保人豁免保障附加险。

轻症病种和赔付次数增多，赔付额度提高。50种轻症、分5组，病种数量与同类竞品相当，虽然有分组，但轻症癌症单独一组，不典型心肌梗塞、轻微脑中合理分在不同组别，也还好。

每次赔付30%基本保额，轻症额度超过康乐e生B、以及超级玛丽的25%。

轻症保障加码的同时，费率也在下降，尤其是男性。

与阳光i保B款相比，C款男性费率下降2~3%，女性费率虽上升1%~2%，整体性价比是提高的。

另外，阳光i保C款附加的投保人豁免，保障投保人100种重疾、身故和全残，但注意，并不保轻症豁免。

以主险20年缴费来算，阳光i保C款的投保人豁免，性价比低于复星联合康乐B款和弘康哆啦A保。

（2）瑞泰超级玛丽：

瑞泰超级玛丽重疾险，学名瑞泰瑞兴重疾险，主要针对网销客户，身故责任可以自选。灵活地实现了”消费型/储蓄型“的切换。

超级玛丽的保险责任如下：

  市面上首款轻症后重疾一次性上涨30%的重疾险：

附加50种轻症，且含轻症豁免，最多可赔付3次，考虑到轻症后患重疾的风险加剧，轻症赔付后重疾保额自动一次性上涨30%完善保障结构。

当然轻症赔付后，重疾会长大，并不是超级玛丽原创的，而是达尔文1号，详细参阅《 保额会长大 的达尔文1号，现金价值超出预期》。只是达尔文，没有超级玛丽涨的这么大……

达尔文一号重疾险：轻症赔付后，重疾会变大10%

超级玛丽重疾险：轻症赔付后，重疾会变大30%

  高发难治癌症全覆盖，高发癌症延续赔付，解决保额不足再投保难问题

基本涵盖了常见的三十几种高发癌症，常见高发癌症有哪些呢？

男性常见15种高发癌症，女性常见15种高发癌症，全覆盖。为了强化癌症保障，瑞泰超级玛丽重疾险首次附加癌症延续保障：

癌症首次确诊赔付3年后，高发癌症新发、复发、转移、持续再赔100%保额；

非癌症重疾首次确诊1 年后，新发癌症再赔100%保额。

这个听起来有些复杂，但保障是相当给力的。做一个图如下：

  最闪亮：原位癌也可以赔2次

在超级玛丽之前，所有的产品的轻症，都是同类不会再二次赔付的。这次超级玛丽的超级之处，在于提供了“原位癌可以赔2次”的机会。

（3）再回顾：经典的哆啦A保：

入门级多次重疾险长盛不衰。

在多次赔付重疾险的产品里，这款产品的价格是最低的，保障也同样比较全，之前初初有过数次测评。主要优势有：

保费低保障全：2018年8月，对于老年高发的严重帕金森病、严重阿尔茨海默症，不再限定70岁后免责，终身享受保障，新老用户都可享受，这个产品是多次赔付重疾险产品中的“入门级产品”，虽然只有4组重疾，但毕竟是分组的多次，价格比许多单次重疾险价格还要低，性价比优势非常明显。

智能核保功能更先进，唯一有自动加费功能：身体有异常，比如小三阳、结节等常见问题，可以通过智能核保立马得到结果，投保体验也进行了优化，直接通过线上投保，非常便捷。

附加超赔重疾医疗：可以用很低的价格附加一个最高300万保额的医疗险，不限社保用药 100%报销，免赔额等于保额，即如果后续重疾保额不够治病，可以通过医疗险报销。

关于智能核保，可以阅读关联文章，投保的流程非常方便，以常见的乙肝大小三阳、甲状腺结节为例，很多产品可能无法直接投保。这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间获得核保结论为加费承保，并自动加收保费，并且快速完成投保（其它公司的智能核保，没有加费功能）。

上面就是智能核保的截图，如果不符合健康告知，建议大家都可以试试，马上就知道核保结论，也不会留下记录。

当投保人有健康告知中询问到的异常健康状况，可以直接在线进入智能核保，以页面询问的方式，进行实时健康确认，并立即得知自己的核保结果，更便捷的敲定承保结果的过程，real方便快捷，身体有异常指标的童鞋一定要善于使用这些功能。

对比选择结论

本文重点是介绍阳光i保的推荐文章，如果有”异地投保焦虑“，阳光i保是比较好的选择。

优点：

①轻症赔付额度高，30%基本保额，是同类竞品中较高的；

②男性性价比高；

③阳光人寿的品牌和网点优势；

如果对重疾险的需求，本身就是储蓄型（身故赔保额）的产品，建议如下：

1. 如果追求大品牌及当地的网点服务，或者希望轻症赔付额度更高，尤其是男性，可以考虑阳光i保C款，女性和孩子性价比一般；

2. 如果喜欢轻症赔付后重疾保额增加，或者希望癌症二次赔付，可以考虑瑞泰超级玛丽；

3. 如果希望重疾多次赔付，可以考虑弘康哆啦A保，需要产品形态更高，可以考虑天安健康源2019；

这类身故赔保额（储蓄型）的重疾险，保费会高一些，如果预算偏紧，或者本来就是想尽量花少的钱就解决重疾问题，那就选择不含身故保障的纯重疾险，如百年康惠保旗舰版、复保星悦和瑞泰超级玛丽。

另外，也可以尝试两款产品组合搭配，用来扬长避短，或者做高保额，让保障更完善。