百年又出一款高性价比重疾险，这份礼拆不拆？

11 月底，徐老师刚刚测评了百年人寿多次赔付重疾险新品“守卫者1号”。没想到一个月不到的时间，百年又携重疾险新品“康惠保（多倍版）”席卷而来。这是要给我们送来圣诞好礼嘛。

今天，徐老师就迫不及待地揭开这份礼物，看看百年这一次带给我们的是啥惊喜。

通过此文，你将了解：

• 百年旗下多款重疾险如何选？

• 消费型重疾，身故如何赔？

• 重疾险如何搭配，也是个技术活

  
  

到目前为止，百年消费型重疾险推出了纯重疾、旗舰版、多倍版三种形态。

我们先了解一下刚上市的多倍版产品形态

百年康惠保（多倍版），又称“多惠保”提供如下保障：

100 种重疾不分组赔付 2 次，间隔期 365 天

35 种轻症不分组赔付 2 次，每次赔付比例为 30%，无间隔期（可选责任）

20 种中症不分组赔付 2 次，每次赔付比例为 50%，无间隔期（可选责任）

无身故责任，但身故可退还现金价值

被保人重疾、中症、轻症豁免保费

可附加投保人豁免（可选责任）

下表列出多款百年消费型重疾险——

这么多选择，消费者应该如何挑选呢？甭急，我们一一来分析 4 种产品

纯重疾（单次）：百年康惠保普通版（不选附加轻症，特定疾病）自 2017 年 7 月上市，被精算界公认为是性价比最高的纯重疾险，100 种重疾，赔付 1 次，保险期限可选到 70 周岁 / 终身。如果你是步入职场的新人，预算有限，绝对是值得购买的一款重疾险。

旗舰版：百年康惠保旗舰版 2018 年 10 月低调上市，一开始由于捆绑销售，不显山入水。从 2018 年 11 月拆分版上线，即无需选择 男/女特定重疾、身故和全残责任，轻症赔付 3 次，每次 30%，中症赔付 2 次，每次 50%，费率甚至低于康惠保普通版（选附加轻症 1次，25%），尤其是男性费率更为给力。自此，旗舰版成为消费型重疾险头牌产品。

多倍版（纯重疾）：产品形态很简单，100 种重疾，不分组，赔付 2 次，间隔期365 天。举个栗子说明，30 岁男士投保 50 万多倍保，32 岁罹患肺癌赔付 50 万，35 岁不幸车祸导致双腿截肢，再次获赔 50 万，保险责任终止。多倍保（纯重疾）PK 康惠保（纯重疾），男士 / 女士分别贵 26% / 33%，因此多倍保适合经济实力强，且需要多次重疾赔付责任的消费者。

多倍版（含中症、轻症）：在多倍保（纯重疾）基础上，增加轻症（赔付 2 次，每次 30%）、中症（赔付 2 次，每次 50%）责任。多倍保（含中症、轻症）PK 康惠保旗舰版，费率约贵 33% 。

消费型重疾性的一大特点即是其不含身故责任，保费通常低于含身故的重疾险，那么肯定有人会问，如果身故它将如何赔付呢？

先上结论，百年三款消费型重疾（康惠保普通版、旗舰版、多倍版），身故都退还现金价值。不过在条款上有些小差异。

康惠保普通版在免责条款中明确约定：

发生其他任何情形导致被保险人身故的，本合同效力终止，百年人寿向投保人退还本合同当时的现金价值。如果被保险人身故，受益人无需提出理赔申请，只需进行保全操作，即申请退保即可获得现金价值。

而旗舰版和多倍版没有这样的条款约定。为此，徐老师多次致电百年官方客服热线 95542，获得一致答复：

问题：百年康惠保多倍版条款中没有身故责任，如果被保人身故，保险公司如何处理？

客服：投保人或者投保人的受益人（投、被保人一致），申请现金价值退保。

问题：被保人（投保人）都已经身故了，如何退保？

客服：先申请变更投保人，再申请退保。

所以，在身故退还现金价值这一点上，康惠保普通版、旗舰版、多倍版没有区别。

还有一个常见问题，我们购买了康惠保（多倍版），如果出现轻症、中症、重疾，赔付后会对现金价值有啥影响呢？我们先看一下条款约定

多倍保重疾赔付后，现金价值降为零，而中症、轻症赔付没有提及对于现金价值的影响，即没有影响。

相比之下，复星联合达尔文 1 号，轻症赔付后将扣减现金价值。举个栗子，购买 40 万重疾（轻症保额 10 万），如果得了轻症，保险公司赔付 10 万元后，现金价值将被扣减 10 万。

两相比较，百年消费型重疾险的现金价值约定还是很厚道的。

购买重疾险，在搭配上其实也大有讲究。

百年人寿产品这么给力，有的朋友就想保额高一些，如果购买 100 万重疾，是否可以分开买 50 万康惠保旗舰版和 50 万康惠保多倍版？

现实有点残酷，百年 Say No，因为重疾累计保额超过 50 万。

那么如果购买 20 万旗舰版和 20 万多倍版，是否可以？答案也是No！因为有重疾风险保额系数。

常见百年重疾产品风险保额系数如下：

康惠保普通版 1.0 倍

康惠保旗舰版 1.1 倍

康惠保多倍版 1.5 倍

怎么来理解这个保额系数呢？

徐老师解读一下：20 万旗舰版相当于 22 万风险保额，20 万多倍版相当于 30 万风险保额，合计 52 万风险保额，无法投保。

唉，投保规则真是复杂。

不过，徐老师在此可以给你们提供一个思路：

如果你直接购买同一款产品，例如今天购买 20 万多倍版，下个月再加保 30 万多倍版，这样操作是可以的。因为同类产品计算风险保额时，无需乘以风险系数。

如果你想购买 100 万重疾险，就需要找两家保险公司分别投保，例如可以选择 50 万百年康惠保系列，再加上 50 万弘康哆啦A保 或者 复星联合康乐e生。

有朋友问，在 2 家公司买重疾险，如果不幸罹患重疾，是否可以获得两份重疾赔付？手续是否麻烦？

这点大家无须担心，只要达到合同约定的条件，无需医疗费用发票，重疾险即可获得赔付，因此购买两份重疾险，完全可以获得两份赔付。我们只要准备两份材料，分别寄送给不同保险公司即可，详细参见《如何才能让你的理赔快、快、快!》。