预定利率4.025%年金险之：复星保德信福禄一生，购买全攻略

 

君康人寿颐养金生，停售了。在停售那天晚上录单，录到自己都觉得心脏病要犯了。

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一过12点，停售那一刻，大保贝儿就瞬间满血复活。 不慌，我们还有其他产品。 今天给大家介绍复星保德信的4.025%年金险，福禄一生。又名，福寿齐添。

 

想问大家一个问题，我们投资，是为了什么？ 一定是为了高收益。可是，高收益，也会伴随着高风险。 年金险作为目前最安全的投资方式，收益确定、白纸黑字写进合同，不会受到大环境经济波动的影响。 跟很多买年金险的朋友聊，发现“安全”、“保本”、“稳健”，是买年金险的朋友共同的诉求。 没错，告诉大家，买年金险，关注两个地方—— 实际收益率，也就是irr。这是年金险“照妖镜”。 现金价值，也就是退保时候能拿到的钱。回本越快，资金的灵活度也就更高。 现在4.025%的年金险分为两种，一种是“储蓄型养老金”，一种是“纯养老金”。 福禄一生这款产品，与如意享、颐养金生类似，按照预定利率4.025%定价，属于是市场上的顶格水平。 养老金活到老领到老，身故赔付“已交保费”与“现金价值”的较大者。 在养老以外，福禄一生还综合了现金流、身故保障等问题。 福禄一生的特点在于“现价回本快”、“身故赔付责任高”，具有较强的“传承”属性，把“高现价灵活变现”与“传承”两大功能完美的结合了起来，适合想要把钱留给子女，并且兼顾养老和资金流动性的朋友。 但是，既然是兼顾了“流动性”和“传承性”，那么，福禄一生的领取金额就比较低，养老的功能也就没有那么强了。 甘蔗没有两头甜。

此外，福禄一生还有一个非常特别的地方，不需要健康告知。
其实年金险的健康告知本来就非常的宽松，而福禄一生根本连健康告知都没有。在这种情况下，一些有特定需求的朋友，比如父母给有先天疾病、残疾的孩子投保就无可以需健康告知，直接购买了。
以40岁男性、每年交10万、交5年、60岁退休开始领取养老金为例，从“现金价值”和“身故保障”来跟大家讲一讲，福禄一生这款产品能为我们带来什么样的利益。 首先是现金价值。 现金价值就是指保单退保时能退回来的金额，如果现金价值高于保费，退保时就不会有“本金”的损失。 同时，现金价值也是保单贷款额度的基准。一旦面临急需用钱的情况，福禄一生就可以按照现金价值的80%来贷款，而且，贷款不影响保险责任，贷款的同时可以继续享受保险利益。 从“现金价值”和“保单贷款”这两个因素看，现价越高，回本越快，产品流动性也就越强，就越能够满足我们急用钱时的灵活性需要。

福禄一生（蓝色）和颐养金生（黄色）的现金价值对比

 

在刚交钱的前四年，颐养金生的现价略有优势，但到了第五年，福禄一生的现金价值就迅速反超，超过了已交保费，颐养金生则在第七年才能回本。 在50岁到60岁之间，颐养金生的现金价值要比福禄一生高一点，而在开始领取保险金的年龄后，颐养金生的现金价值就开始快速下降，福禄一生的现金价值则机械能长期保持在一个相对较高的水平。 这是因为，福禄一生的养老金领取金额较少，因此，不看养老金领取，单比较现金价值的话，福禄一生确实更有优势。当然，这样考虑也是可以的，只是，确实有点片面。 第二是身故保障。 身故保障责任，决定了被保险人离世后，能给家人留下多少钱。 如果对于资产传承有规划，希望能够在兼顾养老需求的同时，也能够尽可能多地把钱留给子女，那么身故保障责任，就显得很重要了。 福禄一生（蓝色）和颐养金生（黄色）的身故保障对比 颐养金生的身故保障低，就说明颐养金生不好吗？ 当然不是，颐养金生领的多啊！ 甘蔗没有两头甜，又要养老领取多，又要现金价值高，嗯，保险公司会同意吗？ 福禄一生适合什么样的小伙伴？ 再来跟大家举个例子。 40岁的隔壁老王想买年金险锁定一个长期收益，但是又不知道这笔钱以后会不会用到，就想找一款回本快的产品，可以随时满足自己对于资金周转的需要。 那么，老王就比较适合买福禄一生或者颐养金生。 从“回本速度”来说，福禄一生快于颐养金生。 福禄一生在第5年的时候，交完所有保费，就回本了。颐养金生差不多要到第8年才能回本。 不止颐养金生，在所有的同类产品里，福禄一生的回本速度都绝对可以说是数一数二的。 3年缴、5年缴，5年回本；10年缴，10年回本。

从“年金领取”来说，福禄一生的领取，小于颐养金生。 想要身故后留给后代的多，自己领取的就少。 有数一数二的高现价，也就有倒数前三的低领取。 美好的事物太多，我们都没办法全部都要。 从“现金价值”来说，福禄一生优于颐养金生。 福禄一生的现金价值很高，现价也会等于总保费，这也就意味着，买了福禄一生，就相当于有了一颗“强效后悔药”，在缴费期结束后，任何一年退保都可以拿回不低于总保费的现金价值。 随时可退保拿钱资金周转，无亏损烦恼！ 以30岁的隔壁王嫂，10万5年交，60周岁开始领取养老年金为例，为大家展示一下福禄一生的现金价值走势。 从实际收益率，也就是IRR来说，福禄一生长期维持在3.7%。 3.7%啊，不高，但也不低。 从实际收益率IRR来看，弘康的相伴一生，领取时间越长，IRR也就越高，90岁后身故，IRR 4%~ 尽管福禄一生领到手的年金钱少，但最大的优势就在于，回本快、现价高。交完钱后，任何一年退保拿回的钱，都不会低于总保费，随时可后悔，怎么都不亏。 而弘康人寿的相伴一生，则属于是“活得越久，IRR越高”的产品，长期的回报最高，每年的领钱也不低，子孙也能传承到一笔不小的财富。 复星保德信的星颐（星享福）年金险，则是专注于高品质养老，领取最多。

不同的年金险产品都各有所长。 萝卜青菜，各有所爱，关键的地方，还是要看我们的需求。 如果想要纯粹的养老，希望能够领得越多越好，那么可以考虑纯养老年金“星享福”、“相伴一生”； 如果在养老之外，还想兼顾资金流动性和身故保额，想留一些钱给子女，对养老功能（领取金额）要求不多，在近几年可能会用到这笔资金的朋友，那么储蓄型的年金“福禄一生”是一个不错的选择。

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