大黄蜂3号，比妈咪宝贝还差一点点

近两年少儿重疾险这个细分市场的产品进化的非常快，从最开始的和谐健康大黄蜂、慧馨安，到保额会增长的百年大黄蜂2号、瑞华晴天保保，再到不免责先天疾病与遗传疾病的瑞华小佩奇，直到上线了目前综合实力最强的复星联合妈咪保贝。

之后，虽然也上线了几款少儿重疾险，但是都没有能够撼动妈咪保贝的地位。最近，横琴人寿又推出了一款新的少儿重疾险——大黄蜂3号，这款产品可以和妈咪保贝分庭抗礼吗？今天就为大家评测一下，主要内容如下：

大黄蜂3号重疾险，可以选的保障期限有两种，一种是保30年，一种是保终身；

为了让大家更直观的了解大黄蜂3号的保障内容，将这两种形态分别做了一下对比。

定期少儿重疾险，选择了大黄蜂3号与国华淘气宝、瑞泰晴天保保、复星联合妈咪保贝、瑞华小佩奇做一下对比，具体如下：

可以看到这几款产品的保费，相差并不大。

终身少儿重疾险，选择了大黄蜂3号与复星联合妈咪保贝、信泰完美人生守护、瑞泰多倍宝宝做一下对比，具体如下：

可以看到，在保障终身的情形下，大黄蜂3号，保费是最低的，而且前20年保额增加50%，杠杆非常高。

不过，妈咪保贝和完美人生守护也都有自己的独到之处：

从上图来看，这7种产品对儿童高发重疾险的保障都很全面，最好的是复星联合妈咪保贝，不但覆盖了14种儿童高发重疾中的13种，而且特定重疾也覆盖了其中的12种。

大黄蜂3号，同样覆盖了13种儿童高发重疾，不过特定重疾只覆盖了其中的6种。

大黄蜂3号，如果保30年，前10年额外送50%重疾保额；如果保终身，前20年额外赠送50%保额。

在少儿重疾高发阶段，一次将保额送到位，相比瑞泰晴天保保这种保额缓慢增加的方式，无疑对消费者更加友好。

2、特定重疾，额外赔付120%保额

大黄蜂3号，针对20种儿童特定重疾保额增加120%，如果投保基础保额80万，加上特定重疾额外96万，再加上额外50%的保额40万，最高保额可以达到216万。

如果选择重疾多次赔付责任，重疾理赔后合同还依然有效，可以很好的为宝宝提供保障。

3、中症、轻症赔付后，保额增长

中症、轻症赔付后，不但保费不用再交了，而且保额还有增长，对消费者也很友好。

4、有忠诚客户权益

选择投保定期少儿重疾的家长们，最担心的就是：万一孩子在保障期间得了一些小毛病，保障期结束后，无法购买其他重疾险产品了怎么办？

而“忠诚客户权益”，就是被保人合同到期后，可免健康告知、免等待期投保同一个保险公司的终身重疾险，可以完美的解决这个问题。

和复星联合妈咪宝贝、瑞泰晴天保保、瑞华小佩奇一样，大黄蜂3号同样也有这个权益：

建议，如果给宝宝买定期重疾险，没有这个权益就不要考虑了。

首先，大黄蜂3号的重疾3次赔付是分组的，对比妈咪宝贝的2次赔付不分组，还是有些差距。

其次，重疾的间隔期要求是365天，而市场上的分组多次赔付型重疾险，大部分间隔期为180天，比如信泰完美人生守护。

2、特定重疾保额高，但只保障至20周岁

首先，大黄蜂3号的特定重疾，对儿童高发的重疾覆盖不如妈咪保贝全面；

其次，特定重疾只保至20周岁，虽然在成年之后罹患少儿特定重疾的概率不大，但是能够保障时间长一些，当然更好了。

最好是像妈咪保贝一样，可以终身有这个保障；

3、不能附加癌症2次赔付

目前在主流的成人重疾险中，可选癌症2次赔付责任，几乎成为了标配。

作为一款新上线的、可以保终身的少儿重疾险，还没有加入这一个非常有用的保障责任，不能不说是一个小遗憾。

对比过其他产品之后，大家可以发现这款产品的最大优点是可以用极低的保费，获得前10年、20年的高额保障。

保障相对全面、保费低、杠杆高，非常适合预算有限的家庭。

不过，投保时的年龄加上保障期不超过40岁，才能够获得忠诚客户权益，所以如果只想保30年，宝宝的年龄最好不要超过10岁。

正如我们前文所说，癌症2次赔付是非常有必要的一个保障责任，遗憾的是大黄蜂3号没有配置。

我们最好可以搭配一份多次防癌险——中荷惠加保，这款产品对癌症可以赔付3次，首次赔付保费，第二、三次赔付保额，因此保费非常低，非常适合作为重疾险的补充。

以0岁男宝宝为例，投保50万保额，保终身，30年缴费，只需要420元。

加上大黄蜂3号的保费，每年交的保费也只有420+2270=2690元，这也远远低于信泰完美守护，非常超值。

重疾险只是对重大疾病进行赔付，但是涵盖病种再全，也是有范围的；赔付次数再多，也是有上限的，并不能完全覆盖疾病的风险。

所以，如果想要保障充足，建议可以搭配一款百万医疗险，比如我们一直推荐的众安尊享e生或者平安e生保，保障全面，保费合理，就非常适合。

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