哆啦A保，新功能上线。

有一款非常优秀的重疾险，我在文章里几乎没有提过。很多人问我是不是产品不够好，不值得买？其实不是，产品很优秀。

之所以一直没写过测评，主要是因为：

懒（）!!!

这款产品，就是弘康人寿的王牌产品「哆啦A保」。

相比于此前我常推荐的复星康乐e生、百年康惠保等高性价比产品，哆啦A保是一款重疾多次赔付型的产品。

这也是哆啦A保与其他高性价比重疾险的最根本区别。

对于重疾单次赔付型保险和重疾多次赔付型保险，我一直以来的观点都是：

如果想追求极致性价比，建议优先考虑单次赔付型保险，价格更低，保障杠杆更高。同等条件下，重疾多次赔付型产品的价格肯定比单次赔付型更贵。

像我给自己配置的几款重疾险，都是重疾单次赔付的产品。

那么重疾多次赔付型产品存在的价值是什么？

目前中国重疾发病率的恶化趋势非常显著，而且癌症早已不是老年群体的专利，重疾年轻化的势头已不可遏制，年纪轻轻罹患癌症的悲剧数不胜数。

而随着医疗技术的发展，重疾的治愈率正在明显提升，癌症5年生存率越来越高。比如甲状腺癌，治愈率非常非常高。

所以，一方面重疾正在年轻化，另一方面重疾的治疗水平在改善。

那么一个人年轻时不幸罹患某一治愈率高的大病（如甲状腺癌），然后到中老年阶段时不幸患心血管疾病（如严重冠心病、急性心梗），最后在老年阶段又患有帕金森或阿尔兹海默。这样的情景假设在现实生活中的确是可能发生的。

而如果购买重疾单次赔付型保险，则罹患重疾获得保险赔付后，合同就宣告终止，未来就基本丧失了投保重疾险的资格了。

多次赔付型重疾险，就可以有效解决这个问题。对于保费预算相对充足的朋友而言，可以考虑适当配置一定额度的哆啦A保。

铺垫了这么多，接下来我会和大家详细地分享下，哆啦A保的与众不同之处。

1。

价格上有一定优势

市面上的重疾多次赔付型产品很多，代表产品莫过于「明天系」双雄：天安人寿健康源和华夏人寿常青树。

我把哆啦A保和这几款产品的对比测评放在下表。

点击图片放大看

天安健康源和华夏常青树已经是市面上同类产品里相对优秀的产品了。与此相比，哆啦A保在价格上则更低一筹，基本上是其88折到9折的水平。

尽管其他产品的保障项目、赔付次数等更加全面，但在我看来，哆啦A保的产品设计已经比较完美了。

考虑到人的一生罹患3次以上重疾的概率是极小概率事件，甚至是不可能事件，所以重疾赔付次数超过3次的责任设计，更像是一种「营销噱头」罢了，并没有太大的实用价值。

可以说，在重疾多次赔付型产品里，哆啦A保算得上是价格最优的产品。

2。

重疾分组相对合理

重疾多次赔付型产品最大的特点，莫过于重疾可多次赔付。这类产品往往都会对病种分组，同一组内的疾病只赔1次。

所以重疾病种的分组是否合理，是非常关键的因素。

保监会规定重疾险必须包含的病种包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。

这6种疾病是所有重疾里发生率最高的，在所有理赔案例中占比超80%。所以重疾病种分组中，这6个疾病越分散越好。

下面是哆啦A保的重疾分组表，把105种重疾分成4个组，上面提到的6种高发疾病，被分配到了4组里面。

A组是恶性肿瘤类，B组脑/神经系统类，C组心血管疾病类，D组是肾病及其他疾病类。

这样的分组还是比较有诚意的。

3。

谁说不保中症？

相比于天安、华夏等产品，哆啦A保是没有「中症」保障的。but 我们还要仔细比较下，因为真相只有一个！

以天安健康源为例，20种中症包括：

轻微脑中风、单侧肺脏切除、中度瘫痪、中度昏迷、中度克隆病、重度头部外伤、早期运动神经元病、慢性肾功能障碍、早期肝硬化、轻度脑炎或脑膜炎后遗症、中度帕金森、人工耳蜗植入术、可逆性再生障碍性贫血、中度溃疡性结肠炎、中度肌营养不良、中度脊髓灰质炎、因肾上腺皮脂腺瘤切除肾上腺、早期原发心肌病、出血性登革热、结核性脊髓炎。

其中只有「出血性登革热」这一个疾病不在哆啦的轻症列表中，而是放入了重疾病种里面。而其他疾病，则全部包含在哆啦A保的轻症列表中。

中症可以说是被保险公司的营销大师们手工创造出来的词汇。其本质上和轻症没有什么差别。只不过对于被标签为中症的疾病，赔付额度要比轻症略高一些。

4。

十几元换来300万额度重疾医疗

哆啦A保还有一个很人性化的责任设计，那就是可附加300万额度的重疾医疗保险金。

这一保障责任的特点是什么呢？

它属于医疗费用报销产品，触发理赔的原因须是罹患重疾。免赔额等于哆啦A保重疾的保额，超过免赔额的部分最高可报销300万的重疾医疗费。

可以举个例子帮助大家理解。

隔壁老王买了50万保额的哆啦A保，同时附加300万重疾医疗。几年后老王不幸得了癌症，保险公司经审核后直接赔付老王50万理赔金。

老王拿着这50万元去治疗。如果50万不够用，那么多出来的医疗费用，就可以用这个重疾医疗保险来获得补偿。

假设老王实际治疗总费用80万元。哆啦A保本身赔付50万。剩下的30万元，可以按照附加重疾医疗险的约定来报销啦。

如果说哆啦A保的重疾定额赔付是「雪中送炭」的话，那么附加的300万额度的重疾医疗，则算是最后一道防火墙。

这道「防火墙」价值几何呢？

以哆啦A保投保50万保额为例，0岁儿童附加300万重疾医疗的首年成本只需要28元，30岁成人的首年成本更低，只需要10块钱。

By the way，这款附加重疾医疗是1年期产品，需要每年续保的，如果停售就不可以续保了，而且每年续保需重新核保。

个人认为这款产品因为是附加在哆啦A保上销售，且免赔额=哆啦A保的保额，所以理赔风险相对可控，停售的概率比较小。

5。

智能核保不留痕，非健康体の福音

「智能核保」也是哆啦A保的一大特色。大部分线下销售的保险都是人工核保，如果不符合告知要求，很可能会留下「拒保」的记录，影响未来购买其他保险。

智能核保，相当于是保险公司开发的一套嵌入式、递进式的健康问卷。

当不满足健康告知时，可根据健康异常，选择对应的疾病，然后系统会展开几个二级问题，由被保险人逐一回答。最后系统会根据客户回答的问题，做出正常承保、加费承保、除外承保或拒保的结论。

根据我的了解，智能核保可以让80%左右的非健康人群顺利投保。从而让原本失去投保资格的人群，重新获得购买保险的门票。

我之前也写过关于智能核保的文章，这里就不多言了。把我之前整理的常见疾病的智能核保结果重新贴上来，供大家参考。

6。

新增投保人豁免功能

此前的哆啦A保是没有「投保人豁免」的功能的。不过最近弘康人寿将这款产品进行了升级。升级后，产品可以选择投保人豁免保费的功能。

可能还有一些伙伴还不太清楚投保人豁免的含义，我再简单唠叨几句。

我在 谈谈我最近买的这款重疾险，接近完美！这篇文章里面，曾经详细解说过投保人豁免保费。

当投、被保人不是同一人时，如果在缴费期内，投保人不幸发生了事故（比如罹患重疾、轻症或身故），则这份保单以后各期的保费就不用交了，合同继续有效。

这就是投保人豁免保费责任的含义。

我很欣赏投保人豁免的功能，原因在于一旦投保人发生事故，很有可能会失去继续为被保人缴纳保费的能力，而一旦断缴，势必会影响到被保人的保障，导致合同失效甚至终止。

也正是因为这个原因，投保人豁免功能特别适合夫妻互保或家长为孩子投保。

以夫妻互保为例，先生给太太投保，太太也给先生投保。同时投保时均选择“投保人豁免”，这样，在缴费期内任何一方身故或患重疾、轻症，双方各自的保单未来保费均无需缴纳了，从而可降低家庭保费负担。

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以上就是我对弘康这款王牌产品哆啦A保的分析，希望对大家有所帮助。这款产品目前的销量很大，很多朋友在我的推荐也也有为自己或孩子配置这款保险。

如果对这款产品感兴趣，可以点击下方「小程序」，直达投保界面。

哦对了，哆啦A保页面上显示的投保区域只有北京、江苏和上海三地。不过不用担心，线上异地投保就可以实现全国购买，具体的操作方法可以参考我的旧贴异地投保，这件小事。

Ps,最近新上市的产品还蛮多的，陆续会扒一扒，静候。