海保芯爱2号，心脑血管特色保障，升级后产品力怎么样

2019年12月23日 pm9:50 重大疾病保险

海保芯爱2号重疾，心脑血管疾病可提供二次保障！全新升级

许多人家族中的老年人有心脑血管病史，在选重疾险时，就会特别留意能不能在心脏方面加强疾病保障。   哪怕多点赔付也好，尤其最好不限制直系亲属投保，这样自己的病史不会影响家人买重疾险。  倘若，身边有一位患有心脑血管这样的病号，吃药都是那么艰难…

有人说保险产品同质化严重，是一点不假，因为没有专利保护之说，大家就彼此“借鉴”，肉搏价格。

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其中单次重疾赔付的产品，竞争更为激烈。

 

这些竞品的设计思路基本一样：

必选保障是不含身故责任的1次重疾+2次中症+3次轻症，再捆绑一份定期重疾保障； 附加保障一般会有：身故赔保额、癌症额外保障等。

 

这样的产品设计，投保选项灵活，一款产品能满足不同人群的需求，实用又便利。

 

如上周五测评的国富嘉和保，就是典型。

 

不过有款产品就没走这个寻常路，即海保芯爱2号，它将保障重点放到了心脑血管疾病上。

 

海保芯爱2号，条款名叫海惠保2020。

它延续了芯爱（条款名叫海惠保）的特色，主打 护心 保障。

芯爱的特色，是轻症的冠状动脉介入术可额外多赔付1次。

 

另外，芯爱还有癌症+心脑血管额外保障附加险，只是这部分的费率加幅过高，不太具有性价比。

此次芯爱2号，则在差异化保障上走得更大胆。

不仅轻症的心血管疾病二次赔付扩展到5种，重疾也加入了5种心血管疾病二次赔付。

芯爱2号和芯爱的保障差别如下：

 

1. 必选保障

在1次重疾+2次中症+3次轻症的基础保障上，芯爱2号的重疾和轻症都自带了5种心血管疾病二次赔付保障，即：

 

如果首次确诊指定5种心血管疾病的一种，间隔1年后再次确诊同种疾病，可再赔1次。

5种心血管重疾/轻症分别为：

这5种心血管疾病，不论是重疾或轻症，都是相对高发的病种，尤其是男性。

 

譬如平安2019年上半年的理赔数据：

 

但值得注意的是，芯爱2号的心血管疾病二次赔付，它要求的是再次确诊和首次确诊为同一种疾病。

 

譬如首次确诊急性心梗重疾，那么其他病种的保障都终止，只有急性心梗还有一次赔付机会（间隔1年后）。

虽然这几种特定心血管疾病的发生率不算低，但确诊后再次发生的概率有多高，我们没有查到可参考的数据。

据说，做过心脏支架手术再次狭窄的概率，有5%~10%，而且这个概率和放入的支架质量、术后饮食管理有很大的关系。

芯爱2号的中症50%和轻症30%首次保额，在同类竞品中没突出优势。

但它在等待期内发生轻症或中症的处理，和复星联合系的产品一样，不承担该次责任且对该种轻症/中症保障除外，但其他轻症/中症病种的保障都还继续，就相对人性化一些（不过它180天等待期比其他竞品90天要长）。

而康惠保系列和达尔文2号，等待期内轻症或中症都是退还保费、终止合同；超级玛丽2020和国富嘉和保则是不承担该次责任、且中症/轻症保障都终止，只有重疾保障继续。

2. 附加保障

① 癌症医疗津贴

癌症医疗津贴，即首次确诊癌症赔付后，自确诊一年后仍进行相关治疗、随诊或复查，再给付20%基本保额，这个津贴最多给付3年。

以癌症的实际治疗情况来看，这个保障基本就可以理解为，癌症确诊后第二、三、四年仍生存，每年给付20%基本保额。

 

如果癌症发现比较早，或者癌症发于治愈率较高的部位，拿到这个60%的赔付是没问题的。

②脑部特定重疾失能保险金

这个附加保障和上面的癌症医疗津贴类似，只是保障的是指定的8种脑部特定重疾。

首次确诊这8种特定疾病，间隔1年后仍生存，每年给付12%基本保额，最多给付10次。

这8种脑部特病重疾如下：

 

前4种属于25种统一规范重疾病种，理赔发生率相对较高，后4种是保险公司自定义的，发生率较低。

 

但相对上面的癌症医疗津贴，这个附加保障的概率和赔付额度都小一些，费率加幅也相对要低一些。

③身故赔保额

海保芯爱当时对标康惠保旗舰版，它的身故保障和康惠保旗舰版一样，是返还累计保费。

海保芯爱2号，则换成现在更流行的身故赔保额，适合保费预算足够、且不想保费打水漂的消费群体。

从需求角度出发，海保芯爱2号这些不同于其他竞品的保障，是实用的。

但值不值得买，就得看费率是否合适了。

还是老规矩，费率对比按照含与不含身故保障两部分进行。

1. 不含身故保障

海保芯爱2号，和达尔文2号、康惠保2020一样，必选保障只有保终身选项，保至70周岁必须附加身故保障。

①必选保障

以交30年的费率算，芯爱2号的费率，

相比芯爱，芯爱2号的费率加幅倒也不算高。

不过和其它竞品的相比，因为国富嘉和保男性费率降得够低，相较之下，芯爱2号的费率加幅其实有点高。

②癌症医疗津贴

在必选保障之上，附加癌症医疗津贴，芯爱2号的费率，男性平均增加16%，女性平均增加21%。

③特定脑部重疾失能金

在必选保障之上，附加特定脑部重疾失能金，芯爱2号的费率，男性平均增加9.7%，女性平均增加8.4%。

总的来说，芯爱2号的费率，没到极致的地步，但也在接受的范围内。

毕竟，能加强心脑血管疾病二次赔付的保障，它也算是另辟蹊径、有自己的创新，而不是一味的与其他竞品拼价格。

2. 含身故保障

必选保障+身故赔保额，芯爱2号的费率，与超级玛丽2020相比，男性平均高16.6%，女性平均高12.1%；

在必选保障+身故赔保额基础上，再附加癌症医疗津贴，芯爱2号的费率，男性平均增加12.4%，女性平均增加15.6%。

在必选保障+身故赔保额基础上，再附加特定脑部失能金，芯爱2号的费率，男性平均增加7.7%，女性平均增加6.7%。

这部分的保障，结论同上面不含身故保障部分，费率加幅与其他产品相比略高。

海保人寿2018年成立，背后大股东是海马集团、海思科医药，作为海南省第一家本土保险公司，目前的分支机构仅限海南省内。

 

海保芯爱2号投保职业限1-6类，健康告知也比较严，暂时还没有上线智能核保功能。

 

这款产品的特色就是它注重加强心脑血管疾病的保障，即重疾/轻症中自带的心血管疾病二次赔付保障，以及附加的癌症医疗津贴、特定脑部重疾失能金。

 

也因为保障的独特性，费率就没有其他同类竞品那样极致，但也在接受范围内。

 

考虑到男性心脑血管疾病的理赔占比也不低，如果需要加强心血管疾病二次赔付保障，可以考虑海保芯爱2号，建议与其他性价比更高的产品如国富嘉和保搭配投保，各取所长。

其他产品的投保建议，依然同国富嘉和保的文章：

 

1. 如果预算紧张，需要保至70周岁、不含身故责任的纯重疾险，或者需要搭配投保拉高70周岁前保额，男性优先推荐国富嘉和保；女性推荐超级玛丽2020或康惠保旗舰版；

2. 如果需要保终身、不含身故责任的纯重疾险，男性也优先推荐国富嘉和保；女性推荐达尔文2号、康惠保旗舰版或大家保险超惠保；

3. 如果需要保终身、不含身故责任、且附加癌症额外保障的纯重疾险，男性还是优先推荐国富嘉和保；女性可考虑达尔文2号；

4. 如果需要含身故保障的重疾险，可优先考虑达尔文2号、超级玛丽2020，或复联倍吉星；

5. 如果在含身故保障基础上，还需要附加癌症额外保障，可优先考虑达尔文2号、超级玛丽2020；

6. 55-60周岁人群需要投保，可选择国富嘉和保、健康保2.0；

7. 如果只想要纯重疾保障，安邦超惠保性价比最高；

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