近几个月，有两款重疾险在保险市场上引发了热议。

一款是信泰人寿的百万无忧，一款是长生人寿的长生福。

两款重疾险等待期都是90天，均含有重疾、中症、轻症多次赔付的权利，都是当前保险市场中的旗帜产品！

信泰百万无忧的最大特色是癌症可以多次理赔、可以选择30年缴费；长生福的最大特色是重疾、中症、轻症均不分组理赔。我们究竟应该怎么选呢？

其实两者各有利弊，没有标准答案。在做出选择之前，我们要全面了解一下这两款重疾险。

当我们想评估一款重疾险时，我们重点需要看：

1. 保险的性质，是消费型、非消费型、返还型等保障型的险种，还是万能型、分红型等投资类型的险种？

2. 重疾的赔付方式，比如是否多次理赔？是否分组？有无癌症额外给付或者特定疾病额外赔付？

3. 是否有轻症保障、中症保障，是否涵盖高发轻症？

4. 是否自带被保人保费豁免？是否能附加投保人豁免？

5. 保费是多少？

两款保险均非投资型的保险，是出于保障目的而设计的，但是它们都涵盖了身故责任，因此不属于纯消费型保险，从保障杠杆上来说肯定没有消费型保险高。

不过消费型保险没有身故保险金，适合刚参加工作，工作收入不高但需要一份保障的人群，或者是具有较强理财能力，具备消费型保险理念的人群。

需要注意的是，百万无忧可以选择附加两全保险，并选择保费于65岁、70岁还是75岁返还，这样选择的话它就又变成了一个返还型保险。

不过，浮生君向来不推荐购买返还型保险，支出远高于保障成本的保费去获得几十年之后的保费返还，资金流动性太低，收益并不突出，还导致保险杠杆降低。

对于不具备理财习惯，又拥有足够的、对流动性要求低的资金希望存放在安全的渠道，过了几十年之后再支取，那么可以考虑返还型保险。

选择返还型保险需慎重

百万无忧的重疾属于分组赔付。共分为3组，最高可赔付4次。不过恶性肿瘤是单独列为一组的。

恶性肿瘤单独列为一组并非信泰的首创，去年就已经有单列的保险产品了。百万无忧最大的特色在于单列的恶性肿瘤可以多次理赔，且间隔期只有3年。

从重疾病种来说，发病率最高的是恶性肿瘤（各家保险公司理赔占比70%-90%之间），复发率最高的也是恶性肿瘤（约为15%-25%）。

某保险公司2017年重疾理赔分布

从国际惯例来说，癌症可以分为3年生存期、5年生存期和10年生存期，普遍的观点是患者罹患癌症后生存5年以上，则被认为癌症基本治愈。

在保险产品中，癌症多次赔付产品已属罕见，且两次理赔间隔期普遍设置为5年，而信泰百万无忧两次癌症理赔的间隔期设置仅有3年，而且新增、复发、转移或持续都可以获赔。

也就是说如果恶性肿瘤首次确诊后过了3年，之前的肿瘤还没好可以再次理赔，转移了或者复发了可以理赔，新部位新增也可以理赔，而即使是不分组的重疾产品，癌症发生第二次也是无法理赔的。因此，百万无忧这个癌症多次理赔是非常有意义的保障。

癌症多次赔付是重要的保障

此外，其他重大疾病有拥有最多两次的理赔权利，恶性肿瘤赔付后不影响其他重大疾病赔付，同样其他重大疾病赔付后也不影响恶性肿瘤赔付。

不过，百万无忧的非恶性肿瘤重大疾病是分组赔付的，不得不说是一个小小的遗憾。在非恶性肿瘤的重疾赔付上，长生福的优势明显。

以心脏类疾病为例，发生过急性心肌梗塞的病人，之后再做冠状动脉搭桥术、严重心肌病或心肌炎的概率比较高，但是重疾分组的将无法获得第二次赔付。

同理，罹患脑中风后遗症的患者，发生严重脑损伤、脑炎后遗症均无法获赔。

所以，重疾不分组赔付使得被保人第二次获赔概率大大提升，这是长生福的最大优势！

但是需要注意，长生福因为重疾不分组赔付，保险公司风险较大，因此两次重疾之间的间隔期是365天。而百万无忧因为是分组赔付，因此间隔期是180天。

百万无忧和长生福均有轻症、中症和身故保障。

身故理赔金和重疾理赔金共享，两者只给付其一。轻症保额都是30%，中症保额都是50%，间隔期是90天，只是长生福的轻症赔付次数要多一次。

根据合同条款，原位癌、轻度脑中风、不典型心肌梗塞等7种高发轻症都涵盖在保障责任之中，两款产品的设计还是很良心的。

两款重疾险基本涵盖了高发轻症

最早的重疾险产品是没有轻症一说的，但长期以来保险给人"投保容易理赔难"的感觉，为了解决这个问题，保险公司开始销售有轻症保障责任的产品，降低理赔门槛。

而中症保障则是今年年中出来的概念，中症保障指的是疾病严重程度介于重疾和轻症之间，赔付的金额低于重疾，但是高于轻症，设计这项保障的目的也是为了降低理赔门槛，提高被保人潜在的获赔金额。

不过，长生福增加了高残保险金和生命关爱保险金，如果被保人达到合同定义的高残或疾病末期状态，保险公司将给付基本保额，可以看作是身故理赔金的一个提前给付。信泰百万无忧没有这两项责任。

两款重疾均自带首次重大疾病、中症或轻症豁免后期保费的功能，保费豁免后，保障责任继续存在。

同时，消费者也可以选择是否附加投保人豁免。

这里值得注意的是，信泰百万无忧的投保人豁免条款中不包含中症豁免，仅包括重疾、轻症、身故和全残豁免保费责任。

长生福的投保人豁免条款则非常完整，包括了重疾、中症、轻症、身故、高残和末期疾病豁免保费。

从附加投保人豁免条款上来看，长生福的优势较为明显。

保障再好，也不能太贵，否则就失去了杠杆的意义。

我们测算一下，30岁男性，20年缴费，信泰百万无忧的费率是2800元/10W，长生福的费率是2557元/10W，信泰百万无忧费率比长生福贵9.5%。

考虑到百万无忧拥有癌症多次赔付的保障，这个费率应该说也是在合理范围之内的。

但在保障全面的同时，对保险杠杆的要求更高的话，长生福是一个不错的选择！

综合看下来，百万无忧癌症多次赔付是最大亮点，可以选择是否附加两全保险以及30年缴费的选项也令其增加了灵活性，但其重疾分组理赔，投保人豁免不含中症豁免是其最大劣势所在，而这恰恰是长生福的优势！

如果不准备投保纯消费型保险的话，综合保障责任和价格上来看，这两款保险都是佼佼者。

不过两者各有优劣，大家应根据自己的需求选择！

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