你总说后来的更好，这款极致产品升级后还是这样吗？

首先，我们以四款产品为对比，来看看百年人寿的康惠保旗舰版在保险责任上有什么不同。参与对比的三款产品分别是原版康惠保、新版康惠保旗舰版、弘康人寿的多次赔付重疾险-哆啦A保，以及今年非常有特色的新重疾险复星健康的达尔文1号。

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从责任看，这四款产品各有自己的特点，下面精算君用最快的速度和最简单的语言给大家过一遍。

老康惠保依旧是“不要轻症、不要身故（虽然老康惠保将身故赔付现金价值写在了免责条款中）只保重疾”，最具有竞争力的产品之一，在已购买过重疾险的情况下，非常适合做加保。

而达尔文1号，特点在于保障终身+带轻症保障的情况下，与其他例如弘康健康一生等同类型纯重疾险，几乎是付出同样的保费，但随着保单年度递增，只有达尔文1号的现金价值一路飙高到接近保额。另外，在80岁前赔付了轻症疾病保险金后，重疾保额均能等额提高。

综合重疾+轻症保障性价比、储蓄能力、身故责任等多个因素，买保终身的单次赔付重疾险，可以优先考虑达尔文1号。

虽然精算君也强烈认为：现金价值不是我们购买重疾险的核心考虑因素，如果让你付出同样的保费，谁不希望购买到保障终身的重疾产品，有更好的储蓄功能呢！

关于消费型重疾险中，达尔文1号保终身的现金价值与其他产品的差异，可以参考这篇文章《听说这款产品有两个不可拒绝的卖点》，看看精算君是如何从精算角度，分析这款产品的设计思路的。

而哆啦A保，还是保持了目前重疾多次赔付产品中的性价比之王的美誉。

关于重疾多次赔付，精算君曾经也认为，一个人真没这么背，得一次重疾还不够，要再得一次。但随着行业重疾赔付经验的累积，结合当下的体检和医疗技术的进步，重疾中最高发的癌症检出率会越来越高，同时癌症的治疗水平也会越来越好。随着癌症变成慢性病，再罹患其他例如心脑血管重疾的概率也会随之上升。因此，有同行开玩笑说，多次赔付重疾险未来说不定要成为保险公司的“赔付重灾区”了。

之前精算君分析过，《除了慧馨安，为什么我们还可以给孩子买多次赔付重疾险》，欢迎大家阅读了解更多，除了弘康人寿哆啦A保外，精算君还对比了目前市面上有一定竞争力的两款产品。

而对比上述三款产品，这次新升级的百年康惠保旗舰版，精算君认为最值得一说的应该是“按照基本保额50%额外赔的中症疾病责任”和“男女性及儿童特定重疾按照基本保额30%额外赔”这两项责任。

中症疾病责任

过去中症疾病责任主要出现在多次赔付重疾险中，而从新康惠保旗舰版开始，在单次赔付重疾险中也陆续开始出现了。

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从上图看，对比老版康惠保，本次的康惠保旗舰版的升级，轻症和中症保障都有升级或调整。

蓝色部分的轻症基本不变，基本上平移到康惠保旗舰版的轻症疾病中，红色打叉的5种轻症被新康惠保旗舰版删除，陆续又增加了一些新的疾病，凑齐35种。

红色部分轻症被升级为新康惠保旗舰版的中症疾病，其中加粗的“中度类风湿性关节炎”、“中度系统性红斑狼疮”、“中度溃疡性结肠炎”、“中度脑炎或脑膜炎后遗症”，其疾病定义是比原康惠保的更严格了，剩余7项是简单平移，尤其是比较高发的“中度脑中风后遗症”和“中度帕金森”都变成了中症，赔付比例从轻症的30%提高到50%，对于消费者而言还是相对有利的。

当然，保险公司为了平衡保费别涨太多，也不能将所有高发轻症疾病都不变疾病标准、简单提高保额变成中症，例如原位癌、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术等，都仍保留在轻症疾病中，按照30%保额来赔付。

特定重疾额外赔付责任

这次康惠保旗舰版，分别设计了针对男性、女性以及18岁以下未成年人的特定重大疾病的额外赔付。

从针对性来讲，这次百年新康惠保旗舰版还是挺有诚意的，男性有肺癌、肝癌和直结肠癌、急性心梗和脑中风后遗症，女性有乳腺癌和子宫癌，儿童有白血病。

需要大家注意的是，儿童特定疾病额外给付责任，到孩子年满18周岁后就无效了，而男女性特定疾病额外赔付责任，并没有特殊限制。

假设，一个孩子购买50万基本保额的新康惠保，重疾保额50万赔一次，特定重大疾病保额15万额外赔付一次。

如果这个孩子不幸在6岁时得了白血病，保险公司按照“重疾+儿童特定重疾”，合计65万赔付。

如果这个孩子不幸在6岁需要做重大器官移植手术，而恰好是个男孩，也可以获赔65万。但如果是个女孩，因为重大器官移植手术不在女性特定重疾范围内，就只能获赔50万了。

别告诉精算君女孩不可能遭遇重大器官移植手术哈，理赔经验可不是这样的。

所以，精算君认为百年人寿在设计特定重大疾病时，还不如把目前的男女性特定重疾合并在一起，即便保费会略有上升，但是总体影响还是非常有限的！从这一点来说，精算君要给新康惠保旗舰版扣一点分数。

百年新康惠保旗舰版summary

简单总结，这次新康惠保升级，从保险责任看，轻症疾病赔付次数少的问题被解决，从一次升级到三次。加入中症疾病则可加分，因为比较高发的“中度脑中风后遗症”赔付保额提高到50%。对于特定重疾额外赔付这项责任，病种选择有诚意，但因为在男女性的病种划分上存在瑕疵，因此做少量减分。

另外，新康惠保旗舰版也改进了老康惠保将身故责任（偷偷）写在免责条款中的这个问题，目前新版旗舰版的身故责任为返还身故当时的累计所交保费。

既然产品升级得到了精算君的认可，那么新康惠保旗舰版值得买吗？

在回复这个问题前，精算君必须介绍下保险公司产品迭代的逻辑。

对于保险公司而言，产品迭代必须考虑之前购买过同系列产品的消费者，否则新产品升级得太完美引起老产品的集中退保，保险公司会损失惨重。

所以，为了不影响仍然在售的老康惠保，这次旗舰版的新康惠保在投保规则上做了调整，把可自选的轻症疾病、男女性特定疾病、重症疾病、身故责任都捆绑在一起来发售（少儿特定重疾可自选）。而因为强制捆绑后，新康惠保旗舰版的保障利益会变得很丰满，同时价格上也有一定涨幅。

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总体而言：

1. 如果选择定期保障，对比达尔文1号，新康惠保旗舰版在女性费率上并没有贵很多，考虑到中症、轻症和男女性特定疾病的升级，可以考虑购买。

2. 如果选择保终身，对比老康惠保和达尔文1号，如果你是男性消费者，精算君可能不会建议你购买新康惠保旗舰版，毕竟价格上的落差有点大。精算君更推荐购买组合投保“只保重疾的老康惠保”+“达尔文1号”，可以获得更高的重疾保额，毕竟目前从行业的赔付经验看，即便加入轻症疾病责任后，保险公司直接赔付重疾的CASE还是要远远超过赔付轻症的CASE。

3. 如果你在意的是重疾多次赔付保障，那么目前弘康哆啦A保还是最佳的选择，特别是在成年男性费率上，哆啦A保并没有比新康惠保旗舰版贵太多。当然，两款产品主打的重点并不相同，哆啦主打重疾多次赔，新康惠保主打中症和特定重疾额外赔。

下面是精算君做了三个投保示例对比，有具体的年交保费，保险福利上有什么差异（标红色部分），就看作为消费者的你是看重哪部分了！

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最后，在购买产品时，还有一点需要大家注意，目前弘康人寿全系列重疾险（哆啦A保和健康一生纯重疾险）、复星健康全系列重疾险（康乐系列和达尔文1号）都支持在线智能核保和预核保申请。在不能完全符合健康告知要求的情况下，优先选择这两款产品投保。

切记切记！做好如实告知是买保险有保障的前提。

  保乎·小结  

从拿掉身故责任只保重疾、到加入轻症疾病、到重疾/癌症多次赔、到加入特定重疾额外赔、到轻症疾病赔付后重疾保额还可以提高、到如今中症疾病的加入，互联网重疾险产品越来越“重”，保障福利越趋复杂，消费者一定要擦亮自己的眼睛挑选符合自己保障需求和购买能力的产品。

好的，今天的新产品测评就到这里为止，希望今天的文章能够帮助大家更明白地挑选到合适自己的产品，我们下周再见吧！