2019年末盘点，超级实用的重疾投保指南，这篇一定要看！

海保芯爱2号，北方男性更加适合的重疾险

只要买保险，重疾险就是躲不开的劫。

病种、期限、保费、理赔条件、要不要返本、要不要多次赔……乱七八糟一大堆，看的脑壳疼。

心一狠闭眼买吧，水又太深，一不小心就掉坑里。

所以啊，有些懒是不能偷得。

这篇文章我们来详细的聊一下，如何挑选一款重疾险。

相信看完之后，买保险没人能坑你。

首先，什么是重疾险呢？

用人话解释就是：

只要得了合同上规定的重疾，达到了规定的条件，就按照规定的保额给你赔现金。

这笔现金到手之后，你爱怎么花怎么花，可以拿来治病，可以用于今后的生活，可以给孩子交学费，可以出去旅游，没有任何限制。

听起来很简单对吧？

但是请注意，这里面有三个限制条件：

1、规定的重疾：只有写进合同里的疾病，才是理赔的，合同里没写的，不可能理赔。

这要求我们买的重疾险，高发疾病要覆盖的全面一些。

2、规定的条件：得了合同上写的疾病之后，必须要满足一定条件才理赔。

比如癌症要求病理诊断是恶性的；终末期肾病要求必须进行透析治疗或者肾脏移植手术；脑中风后遗症必须导致丧失正常行动能力等等。

这里多说一句，重疾险所保障的几十种、上百个疾病，并非都是业务员宣传的“确诊即赔”，很多都要求必须做指定的手术或者达到约定的状态。

这要求我们买的重疾险，理赔条件不能过于严苛。

3、规定的保额：买多少保额，是你自己决定的，只不过保额越高，价格越贵。

重疾险是买多少保额，赔多少现金，所以某种意义上来说，“买重疾就是买保额”。

哪怕你买的重疾险千好万好，能保一万种疾病，如果保额只有三万、五万的，出了事也起不了多大作用。

这要求我们买的重疾险，保额必须要能够满足自己的需求。

所以，你买的重疾险最基本的要求就是：

达到这三点之后，才要去考虑其他的花式保障，比如要不要保终身、能不能返本、能够理赔几次等等。

基本的三点，具体要怎么判断呢？一个一个来说。

重疾险保多少种疾病不重要，若都是罕见疾病，凑够1万个也没用。

关键是咱们常见的那些重大疾病，它是否能够保障。

好在虽然疾病千千万，但是人体就那些器官，高发的重疾也就那几十种。

2007年，中国保险行业协会联合中国医师行业协会，统一定义了25种重疾。

这25种疾病含金量很高，它们占到了所有重疾理赔概率的95%以上。

比如说25种法定重疾的第一项，就是“恶性肿瘤”，也就是俗称的“癌症”，仅这一条包含了所有的癌症，比如肺癌、乳腺癌、白血病等等。

25种法定重疾的出现，是保险行业特别大的一个进步，从此之后市面上在售的重疾险，基本都包括这些疾病，极大地杜绝了高发重疾不理赔的情况。

现在很多重疾险都保障几十种、上百种重疾，理论上来说，病种数量越多，对我们越有好处。

但如果为了表面上的疾病数量，而支付高额的保费，就有些不划算了，毕竟高发的大家都有，其他再怎么弥补，也最多5%的差距。

如果非要较真，那么给孩子买重疾的时候，可以留意一下少儿高发疾病。

因为25种法定重疾参考的是各个年龄段的综合数据，成年人整体的发病概率远远高于孩子，所以某些少儿阶段的高发重疾，并没有涵盖在内。

具体包括重症肌无力、脊髓灰质炎、严重川崎病、幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征等。

家长朋友给孩子买保险的时候，可以重点关注。

高发病种的缺失，一般出现在轻症上面。

所谓“轻症”，就是相对来说没有那么严重的重疾。

比如癌症晚期是重疾，理赔100%的保额；早期原位癌就是轻症，一般理赔20%到30%的保额。

内地的保险中，轻症理赔完一般不影响重疾理赔，不会共用保额（极个别产品除外）。

银保监会目前没有对轻症进行统一规定，所以不少保险公司存在高发轻症缺失的情况。

哪些轻症比较高发呢？可以参考一下理赔统计表：

除了这7个病种之外，加上前6大高发重疾对应的早期状况，一共是10大高发轻症：

拿到一款产品，可以根据轻症疾病列表一款一款进行对照。

如果这些疾病存在缺失，你就要好好衡量一下了。

此外，目前部分重疾险推出了“中症”，基本上是把部分原有的轻症单独列出来，提高赔付比例，把理赔额变为保额的50%-60%，相当于加强保障。

如果某些疾病轻症没有保障，但是中症里面有的话，并不算缺失，反而是加分项，因为出事之后赔的钱更多了。

总结一下，关于高发病种是否全面，主要有三个判断维度：

1、目前在售的重疾险基本都包含25种法定重疾，它们确保了重疾保障方面不会有大的纰漏；

2、如果是给孩子买重疾险，可以额外关注某些少儿高发重疾；

3、购买含有轻症的产品，需要重点考察“10大高发轻症”，最好做到全覆盖。

有的。

基本上每家公司都能找出一两个相对宽松的条件，也能找到相对严格的条款，但是我们对比一款产品，不应该在细枝末节上作片面对比。

判断理赔条件是否合理，主要也是看25种高发重疾，以及10大高发轻症的条件。

25种高发重疾的理赔条件，也是银保监会统一规定的：

其中22个疾病，各家保险公司一模一样。

容易出现差异的，主要是双耳失聪、双目失明、语言能力丧失这三个，很多保险公司会要求必须年满3周岁才理赔，部分公司没有年龄限制。

这样规定，主要是为了避免先天情况导致的出险，属于可以接受的限制条件，如果特别在意可以尽量避开。

10大高发轻症的理赔条件，银保监会没有统一规定。

因此，各家保险公司之间可以说是参差不齐，我特意将相对合理的理赔条件罗列了出来：

以便大家购买重疾险时，可以有一个比较合理的对比标准。

此外，我们在购买保险的时候，经常会听到业务员说“我家公司的产品贵，是因为我们的理赔条件更好”。

关于这个问题，我之前特意翻了几十万字的条款，将贵的保险产品与便宜的保险产品的理赔条件，进行了非常详细的分析：

贵的保险理赔条件真的更好吗？对比完几十万字的条款，答案令人大吃一惊！

事实证明，并不存在贵的产品理赔条件一定更宽松的情况。

所以购买产品的时候，最根本的还是查看具体产品的理赔条件，而不是盲目听从小道消息。

关于理赔条款这一部分，最好是自己或者委托专业人员，全面考量。

买重疾就是买保额，对于这句话我深表认同。

任你重疾保10000种，能够赔100次，大部分人也只得一次大病，所以我在那一次的时候拿到足够的钱，才是最实在的。

那么，买多少保额才算够用呢？常规建议一般是年收入的3-5倍。

为什么非得是3-5倍？

因为得了重疾之后，基本上等于失去赚钱能力，在这期间我们没有收入，却依旧要应对各种生活开支，还得花很多钱用于康复疗养，这笔钱医疗险报销不了，只有重疾险能够补偿。

在医学上，一个大病患者如果能够生存满5年，往往意味着他已经痊愈了，比如癌症里面就有一个著名的概念，叫做“五年生存期”。

所以，要想在得病之后平稳过渡，给自己预留3-5年的生活成本是很有必要的。

但是，一切理论都得结合实际情况。

如果你家里有很多的储蓄，或者不工作也能有稳定的收入，重疾保额可以适度降低；

如果你是全家的经济支柱，一个人倒下，一家子断粮，就有必要把保额做高一些。

理论结合实际，才能做出合理规划。

保障期限选多久？

病种全面、条款合理、保额够用，这三个要求达到之后，我们还会面临一个同样基本的问题。

需要保障多长时间？

目前的重疾险非常灵活，可以保障一年、几十年（比如10年、30年、到70岁、到80岁）、一辈子。

比如说保到70岁，那么71得重疾就不赔了；选择保障到终身的话，哪怕100岁得病也是理赔的。

除了保障的时间不一样，最大的区别是缴费方式也不一样。

如果买1年期重疾险，保费会随着年龄增长逐渐上涨，交一年保一年，一旦停售无法续保；

如果买长期或者终身保险，可以选择缴费几十年，每年的保费都一样，中途不会保费上涨；并且由于保障期限已经固定了，所以即便将来停售，也不会影响保障。

需要强调的是，保障期限和是否附加身故责任没关系。

消费型重疾险也可以保障几十年，或者保障终身，保障期限同样固定，不存在中途停售无法续保，或者中途保费涨价的问题。

此外，保障期限不同，获得理赔的概率也不一样。

参考前6大高发重疾的发病率趋势表：

可以发现，年龄越大重疾发病率越高，而且到了后期重疾发病率是指数级增长。

在50岁之前，我们得重疾的概率并不高，男性只有7.86%，女性为7.48%。

但是按照我们目前的人均寿命来说，男性是73岁，累计重疾发病率达到了47%，女性是79岁，累计重疾发病率是49%。

后期20年的发病率，比人生前50年要高得多。

这样就不难理解，为什么买一年期重疾险年轻的时候这么便宜，老了却这么贵；为什么保终身的保费是保到70岁的2倍。

产品的价格和重疾发病率紧密相关，非常公平。

了解了这一点之后，到底买多少年就很清晰了：

主要看预算，在保额够用的前提下，能买终身尽量买终身；买不了终身，先买定期产品。

事有轻重缓急，买保险的目的还是为了出事之后够用，这个道理就跟买房一样。

先上车，后期手头宽松了再慢慢调整。

但是如果能一步到位，也可以省下中间步骤，这样更省心，也减少将来万一换产品造成的损耗。

病种、条款、保额、保障期限的事情都搞定之后，满足基本的重疾保障，绝对是够用了。

但是如果你想进一步提高保障，可以从如下三个情况入手：

每增加一项，成本都会相应上升，同时也会获得更多的东西，所以到这一步的时候，就是考验钱包厚度，和消费意愿的时候了。

它们具体有什么作用，也是一个一个来说：

买完重疾险之后，很多人都会担心一个问题，如果我没得病就身故了，这笔保费岂不是打水漂了？有没有办法把钱拿回来呢？

于是，市面上的终身重疾险，在你没得病就身故的情况下，有三种理赔标准：

现金价值、已交保费、基本保额。

如果你只在意重疾保障，完全不在乎身故，可以买消费型重疾险。

没得病就身故的情况下，可以通过退保拿回现金价值，但是有亏损的可能性。

因为现金价值在前期是很低的，想要超过已交保费，一般得等到60岁之后。

（消费型重疾险现金价值的变化，可以参考这篇文章：消费型重疾险，也能拿回十几万现金啊！）

这类产品由于不加身故保障，能否返本完全依靠产品本身的现金价值，所以价格最低。

以目前在售的康惠保2020为例，30岁男性买50万保额，保终身，30年交，每年是5265元。

代价就是，身故不一定能回本，不过活过60岁一般现金价值也不低。

如果你不愿意接受亏本的可能，可以选择身故赔付已交保费。

也就是如果没得病就身故的话，之前交了多少保费，保险公司就还给你多少保费，确保不会亏损。

这种情况就比消费型要贵一些了。

还是那个30岁男性，买50万保终身，30年交，还是买康惠保2020，加上身故赔保费，每年就要6370元。

保费上涨了20%左右。

好处是得了重疾赔保额，没得重疾身故退已交保费，死活不亏损，代价是保费变高。

如果你不仅想返本，还想无论什么情况下都能拿到保额，可以选择身故赔保额的产品。

这也是传统重疾险的主流形态。

这样假如你买了50万重疾，不管是活着的时候得了大病，拿到这50万，还是将来没得病身故了，拿到这50万，反正保险公司最少要赔你一次。

代价就是，价格更更更贵了。

还是那个30岁男性，还是康惠保2020版，选择身故赔保额的话，每年要8095元。

相比于最初的保费，价格上涨了50%。

要的越多，价格便越高，最终保证的收益也越多。

另外，关于身故返还的设计，其实线下热卖的平安福、国寿福、金佑人生等产品，都是第三种结构，但是它们的价格远远比案例中的产品要贵。

这也是要提醒大家的一点，不同产品的品牌溢价不一样，所以同样的产品结构，价格区别也会很大。

那么，要不要附加身故理赔呢？

我个人的看法是保额第一，控制预算，如果你的保额已经够用，预算又比较宽松，那么可以考虑。

但是如果只买了10万、20万的保额，还非要花很多钱去买身故返本的产品，恐怕就有些本末倒置了。

先保障得病之后赔的钱够自己用，再考虑身故给家人留遗产。

这买保险这件事情上，还是得自私一点，分得清主次。

在医疗条件不发达的时候，得一次大病基本上意味着命不久矣，没有人会考虑重疾赔几次的问题。

但是随着医疗技术的进步，很多人发现得了大病并不会致死，甚至还能活很多年。

这时候人们开始担心，如果我将来再得一次重疾怎么办呢？

这种担心其实很有道理。

普通的单次赔付型重疾险，一旦重疾理赔过合同就结束了，病人后期再也得不到任何保障。

但是患病之后身体机能受到破坏，得其他疾病的概率又会远远高于普通人，恰恰是更需要保障的时候。

所以市面上出现了多次赔付型重疾险。

这样得了一次重疾，理赔之后，保障依然有效。

多次赔付型重疾险分两种：

一种是不同疾病多次赔付，比如第一次得了癌症，赔；第二次得了脑中风后遗症，赔。

另一种是同一疾病多次赔付，比如第一次得了癌症，赔；过了三年还有癌症，继续赔。

不同疾病多次赔付的判断诀窍，主要就是看重疾分组情况。

因为根据条款规定，目前市面上的多次赔付型重疾险，基本上每一组只赔付一次。

比如说A组有20个疾病，得了其中1个，剩余19个将来就不赔了。

怎么办呢？当然是高发疾病越分散，对我们越有好处了，这样它们才能互不影响。

比如把前六大高发重疾（恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病），尽量分散在不同的组里。

或者把最高发的癌症，单独分一组。

都是科学分组，提高后期理赔概率的方法。

但是最最科学的分组方法，还是不分组，也就是每个疾病单独一组，这样大家互不影响。

总之，在价格可以接受的情况下，高发疾病越分散，对我们来说将来获得多次理赔的概率就越高。

同一病种多次理赔的情况，主要看间隔期。

目前最火的就是癌症多次理赔，部分产品还有急性心梗多次理赔、脑中风后遗症多次理赔等等。

假设有两款产品：

第一款是得了癌症之后，只要间隔满3年，还活着，还有癌症，就能获得理赔；

第二款是得了癌症之后，需要间隔满5年，还活着，还有癌症，才能获得理赔。

价格区别不大的情况下，果断选择第一款。

原因很简单，要求我们生存的时间越短，拿到理赔的概率就越大。

癌症患者熬过3年的很多，熬过5年的概率骤减。

所以，在价格可以接受的情况下，间隔期越短，对我们越有利。

为了增加产品的竞争力，近些年来保险公司玩了不少花样。

比如男性、女性特定疾病，重疾多少年内出险，额外理赔多少钱；轻症赔的次数越多，重疾保额越高等等。

对于这些设计，到底要不要选择呢？

个人看法很实在，主要看价格。

因为没有这些因素，并不影响基本的保障，如果价格增加过多，就没必要了；但是如果只贵一点点，何乐而不为呢？

重疾险的挑选方法，基本就是这几个维度。

总结一下就是：

身故理赔、多次赔付、特色保障，属于加分项，得到的越多，价格就越贵，需要考虑钱包的厚度。