工银安盛御享3.0（御享颐生）版，一款能改变市场的爆款重疾

今年的重疾险产品相较于2018年， 升级很快，淘汰也很快， 一款产品销售一年半载，就会慢慢的被淘汰， 而互联网产品的迭代升级速度更快， 一款产品卖上个把月，停售了 ，下个月继续有新公司研发同样的产品销售！

先来回顾一下这3年工银安盛的重疾险变化，2017年上市了一款御享人生多次赔付的重疾，它的费率目前在浙江市场上，依然是同类产品里低费率产品了，它凭借诸多的优势，一直销售了3年！

在2019年中旬的时候，工银的新产品（御享康健），俗称重疾险里的“爱马仕”，每五年递增5%的基本保额，最高可递增100%基本保额，但是保费真叫一个“贵”， 想象的很美好，现实很骨感，费率太高，结果成了一款“冷场产品”

2019年下旬，工银安盛吸取了更多的经验，再结合市场上目前上市的产品优势，终于厚积薄发，推出一款超高性价比的重疾险——御享颐生重大疾病保险，今天的文章，为大家传递最新的产品解析， 一起来见证下，这款新产品到底是“爱马仕的费率”，还是“爱马仕的品质，古驰的费率”！

御享3.0版在基础保障上的升级比较多，轻症赔付比例提升了，不分组，增加了中症责任，提升了重疾病种，且不分组，以后市场上的重疾不分组的，又多了一款。

基础保障上的优势上图已经做了简单的解析，御享3.0版不仅在基础保障上设计的比较好，其额外的增值保障也很有特色！

18周岁前罹患合同约定的特定疾病，按照基本保额的200%赔，特定疾病里含有「白血病」，也是非常友好的了 ！

被保险人投保时≤45周岁，可享受前十年重疾基本保险金额的50%赔付

例如30岁男性投保50万保额，在40周岁前罹患重疾，可赔付75万！

曾经市场上出现的前症，如肺结节手术， 看似很美好，肺结节多高发～做个手术就能赔

现实跟残酷 —赔付条件要求开胸切除肺结节 ！实际上胸腔镜手术就能解决 ，开胸太残酷了！胸肋骨切开20-30CM 【是CM，不是MM】 ，想要赔个前症也是极其困难 ，这20%不要也罢，“理赔款还不够手术费的花费”！

而工银的特定肿瘤切除术，因下图的疾病需要住院手术（划重点：门诊手术不在赔付范围内！）病理报告诊断为良性肿瘤，即可按照不同的疾病要求赔付

例如：

乳腺纤维瘤，术后病理提示良性肿瘤，即可赔付保额的5%（额外赔付，不占主险保额）

肝脏/肾脏切除肿瘤后，术后提升良性肿瘤，即可赔付保额的10%（额外赔付，不占主险保额）

核心条款解析

这个条款延用了老产品御享人生的赔付条件，自合同生效后，因意外或疾病导致的身故，均可以赔付

而大部分的条款是90天后因疾病导致的身故赔付保额，等待期90天内因疾病导致的身故，赔付已经保费！

所以这一条责任未因产品升级，而更改条款，这是比较难得的 ，据说新产品跟再保险谈判了多伦，现在看来，确实如此！

在本合同有效期内，若被保险人身故，我们按以下方式给付身故保险金予身故保险金受益人，本合同 效力终止:

1、 若被保险人于年满 18 周岁生日当日 24 时之前身故，则我们按被保险人身故时本合同基本保 险金额所对应的本合同已交标准保险费15的 2 倍给付身故保险金;

2、 若被保险人于年满 18 周岁生日当日 24 时(含)之后身故，则我们按以下两项金额中的较大者给付身故保险金:

I 被保险人身故时本合同的基本保险金额;

 II 被保险人身故时本合同的现金价值。

小部分公司产品，等待期内确诊轻症，中症，重疾即解除合同了，工银这一条也是比较有利的

在本合同有效期内，中症保险金累计给付以两次为限。如果被保险人由于同一原因或同次医疗行为而 致本合同所指的两种或两种以上中症，我们仅给付一次中症保险金。同一种中症，我们仅给付一次中症保 险金。

被保险人在等待期内发病或者确诊患有中症的，我们不承担给付中症保险金责任，且本项保险责任 终止。

在本合同有效期内，轻症保险金累计给付以三次为限。

如果被保险人由于同一原因或同次医疗行为而 致本合同所指的两种或两种以上轻症，我们仅给付一次轻症保险金。同一种轻症，我们仅给付一次轻症保 险金。

被保险人在等待期内发病或者确诊患有轻症的，我们不承担给付轻症保险金责任，且本项保险责任 终止。

这一条是产品最核心的条款亮点了，毕竟目前市面上很多产品都明确写明了 因同一疾病原因，同一医疗行为，同一意外事故导致的2种以上重大疾病，仅赔付一次。

2019年见过太多产品上携带三同了，只有少量的公司跟御享3.0版一样，所以看多了带三同的条款，已经视觉上麻木了， 再见到不带三同的条款，会有些小喜！

1、本合同所列的重大疾病分为六组，每组重大疾病我们仅给付一次重大疾病保险金，给付后该组重大疾病的保险责任 终止。但确诊首次患有本合同下其他不同组别的重大疾病可以再行给付，本合同的重大 疾病保险金累计给付次数以六次为限。

2、若被保险人因同一原因，同一意外事故，同一疾病原因导致两组或两组以上的重大疾病，我们仅按其中一组重大疾病给付重大疾病保险金，给付后该组重大疾病的保险责任 终止。

在本合同有效期内，重大疾病保险金累计给付以两次为限，两次重大疾病的确诊日期相隔不少于 365 天(含)。同一种重大疾病，我们仅给付一次重大疾病保险金。若重大疾病保险金累计给付两次，则本合 同效力终止。被保险人在等待期内发病或者确诊患有重大疾病的，我们不承担给付重大疾病保险金责任， 且本合同效力终止，我们向您退还当时本合同基本保险金额所对应的已交保险费。

指为纠正冠状动脉的狭窄或堵塞，而实际实施的微创冠状动脉旁路移植手术。手术通过微 创开胸术(肋骨间小切口)进行，且诊断须由冠状动脉血管造影检查确诊狭窄或堵塞。微 创冠状动脉绕道也包括“锁孔”冠脉搭桥手术。必须满足下列全部条件:

(1) 血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过 50%或一支冠状动脉狭窄超过 70%;

(2) 手术须由心脏专科医师进行，并确认该手术的必要性

指确实透过微型的胸壁锁孔(于肋骨之间开一个细小的切口)，进行非体外循环下的冠状动脉搭桥手术， 以矫正一条或以上冠状动脉狭窄或闭塞。

微创进行直接的冠状动脉搭桥手术亦可称“锁孔”式冠状动脉手 术。

有关程序为医疗所需及由心脏专科医生进行。

这个病种之所以拉出来 ，也是基于遇到相关的赔付，故，对这个病种比较在意，图一是别家公司赔付条件，要求的EF＜30% ， 而图二的工银安盛要求EF＜40% ，正常的指标是≥50 ，所以工银安盛的这个EF比正常值低 ，赔付就宽泛很多。

指被保险人因严重心肌炎性病变导致心功能损害造成持续的永久不可逆性的心功能衰竭。必须满足所有以下条件:

(1)心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之心功能 IV 级，或左室射血数低于 30%;

(2)持续不间断 180 天以上;

(3)被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。

心肌的严重感染而导致至少持续 6 个月的心功能损害。严重心功能损害还必须具备如下条件:

I 左室腔扩大至少达到正常值上限的 120%;

II 左室射血分数持续性低于 40%。

看完产品责任和核心条款后，大家应该比较感兴趣费率，由于产品责任增加，条款也较优质，费率上增长，也是很正常的，毕竟加的量都是满满的诚意。

李先森一直以来侧重于保险条款的核心保障，优质的售后服务和条款赔付宽泛的保险公司，总体来看，御享3.0版是一款很有诚意的产品了，集合品牌，保障，服务，费率，核保于一体的明显优势。

最后再点评一下，这款产品，因为含有较多的优质保障，价格未增长太多的前提下，再保公司也同样对这款产品做了一些限制，最直接的是轻症病种，例如心脏类相关疾病，赔付一个，其他轻症心脏相关疾病也终止责任了 ！

如被保险人同时或先后达到“激光心肌血运重建术”、“不典型心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥术”和 “冠状动脉介入手术(非开胸手术)的给付标准，我们仅给付其中一项疾病保险金，给付后另外三项病 种的责任终止。