还在给爸妈挑选保险的，看这里！

有一个粉丝的妈妈现在是51岁，想先给她妈妈买个重疾险。

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说到重疾险，前几天在了解保险知识的时候，看到了最新版的《中国人身保险业重大疾病发生率表》（一个很权威的疾病发生率调查表，保险产品就是依据它来设计的），六大高发重疾（癌症、急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术，它们占到所有重疾理赔概率的80%。）的发病趋势是这样的：

50岁之后，重疾险的发病率急剧上升，并且增长速度随年龄变大，越来越快。

根据2017年国家癌症中心发布的调查报告，如果一个人的预期寿命是85岁，那么他（她）得癌症的风险，累计高达36%。

其中80%的可能性，得癌症会发生在这个人50岁以后。

这是多么恐怖的数据啊！

那怎么办？

如果这个事实是我们没有办法可以躲得过去的，那我们能够做也是非常有限的。

我们现在只能够考虑，尽量去转移风险。所以，这位粉丝第一时间考虑的是购买保险。

那是不是购买保险就能够转移风险呢？没那么简单！

之前也提过，保险公司不是公益机构，简单点说他是要赚钱的。如果风险那么高，他们怎么可能做亏本生意呢？

所以针对老年人的重疾险，经常会出现以下三种情况：

1、拒保

2、加钱

3、加门槛

稍微不懂的话，就会出现保费倒挂的问题，什么叫保费倒挂？就是说你的保额最后可能低于你的交的钱！比如你交了10万，结果保险公司给你赔9万块。

因此，给爸妈买保险，最好先做一下功课，以防出现问题。

事实上，给父母买保险，根据你自己的预算，最佳的顺序应该是意外险、医疗险，在预算有余的情况下，再考虑重疾险，毕竟现在父母这个年龄重疾险预算费用都是比较高的。

那如果满足这个条件下，要买重疾险有哪些需要关注的重点呢？

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两款产品对比

猫姐拿了市面上性价比比较高，也是比较火热的两款重疾险来给大家做个对比，在对比过程中，大家可以学习到这个选择的技巧。

这个产品是瑞泰人寿的瑞泰瑞盈与百年人寿的百年康惠保。

先看下图：

（可点击图片放大查看）

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年龄门槛

中老年人购买重疾险首先应该看投保年龄，因为很多重疾险的投保年龄都在55周岁左右，如果超过这个年龄就没必要对比这个产品了。

这一点， 做的比较好的是瑞泰瑞盈，他的投保年龄开放到70岁，这是目前市场上重疾险能够开放的投保年龄中最高的了。

而康惠保只能够到55岁。

猫姐前面和大家说过，一般重疾险最多投保到55周岁，而老年人由于年龄限制、保额限制等原因，想买重疾险，都没法买了。

例如说你妈妈如果年龄在55岁以下，那瑞泰瑞盈与康惠保两者都可以购买。但如果超过了55岁，那就只能够选择瑞泰瑞盈了。

所以说，瑞泰瑞盈，从产品角度看，的确是给老年人买重疾险提供了一个很好的渠道。

在这里我也帮粉丝妈妈算了一下，她妈妈现在51岁，最多可以保20年，要是选择20万保额的话（50岁以上只能选20万保额了。），可以缴费到70岁，保障终身，每年大概交四千元左右（不附加轻症）。

猫姐必须要客观地说下，年纪越大，风险也越大，得大病的几率高。因此，购买重疾险的保费就会越贵，这是不争的事实。

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特别注意的健康告知

除了年龄门槛，还需要特别注意健康告知方面，爸妈年龄渐大，也容易出现一些小毛病，三高这些很容易会有的。

这个在购买保险的时候就要注意了，疾病的症状和轻重程度，一定要按照健康告知的要求如实告诉保险公司，规避之后保险公司责任免除，不能赔付的风险。

尤其在给父母买保险的时候一定要注意，条款所说的首次确诊重疾，是否只是指重疾，如果条款还说明包括之前出现的相关疾病症状，那就要谨慎选择了。

瑞泰瑞盈的健康告知有6条，百年康惠保的健康告知则有10条。（康惠保在瑞泰瑞盈健康告知6条的基础上，增加了对于BMI的限制，对两周岁以下儿童的补充告知，对于职业的风险告知，以及对于身体疾病情况更加详细告知等）

所以，相对来说，瑞泰瑞盈的健康告知相对宽松。

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费用预算是个重要的因素

我们在购买保险之前，肯定是要先看看自己有多少收入，再根据收入，能够拿出多少预算来给爸妈购置保险。如果过高了，也容易造成我们的经济负担。因此，费用预算也是我们购买保险之前要考虑的一个重要因素。

上面也提到了，如果现在给粉丝妈妈购买瑞泰瑞盈这款重疾险的话，那么每年需要花费四千元左右的费用，而且是年交的（一次性交付）。那么就要考虑你现在的经济收入情况是否每年都能够承担起这笔费用呢。

对比这两款产品费用，需要注意：如果你只买大病，不要轻症疾病保障，康惠保重疾险更便宜。

进一步解释就是：百年人寿康惠保重疾险，在大病保障这个板块，性价比是目前全行业最高的，但是加上轻症疾病保障，就拖后腿了，变成了第二，瑞泰人寿瑞盈重疾险排了第一。

在这里的话，瑞泰瑞盈包含50种轻症保障，康惠保包含30种轻症保障。如果你担心发生轻症疾病，则可以选择瑞泰瑞盈，性价比就会更高。

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BMI是否达标

瑞泰瑞盈还有一个小优势，对被保人的BMI指数没有要求。（PS：BMI=体重÷身高÷身高）

比如百年康惠保，要求被保人的BMI指数不能超过28。

这就意味着，如果被保人我们的父母指数不达标，但身体无异常，无任何疾病的情况下，可能就无法投保这款重疾险，或者要做核保处理。

对比起来，瑞盈显然更友好。