掐指一算，这个重疾险会「大火」

图：二爷家的CTO小姐姐 

下周二，会上线一款多次赔付，带寿险责任的重疾险，叫倍多分1号。

二爷看过条款，强烈预感他会大火。

先写为敬...

1.

倍多分1号，是老熟人复星联合家的重疾险。

也被叫做守卫者2号，

其实就是一款产品，条款名叫：复星联合优选重疾险。

他跟二爷之前写过的信泰完美人生，弘康哆啦A保，守卫者1号一样，都是多次赔付，含寿险责任的重疾险。

也就是重疾分几组，患其中一组疾病，就赔一次，可以赔多次。

没患重疾，身故也会赔付保额。

如果你选保终身，那就是必赔产品。

一辈子要么患重疾赔，要么身故赔，一定会赔一次。

把市面上同类产品拉出来比比，如下：

复星倍多分1号，

保轻症，30%保额，不分组赔3次；

中症，50%保额，不分组赔2次；

重疾，分6组赔6次，保额递增，第1次100%，第2次110%，第3-6次120%。

如果没患重疾，身故or全残or疾病终末期，都赔保额。

保费上，

30岁，保额50万，保终身，缴费30年，

买复星倍多分1号，男性年保费是8570元，女性年保费是7930元。

比华夏常青树多倍版便宜，跟弘康哆啦A保基本持平。

比目前最便宜的信泰完美人生贵6%左右...

2.

 二爷写信泰完美人生的评测：

别中了「多次赔付」的毒...

就说过：我并不喜欢多次赔付的重疾险。

因为多次发生重疾，并理赔的发生率是很低的，这项责任意义并不大。

但倍多分1号最大的优势是：他有超强悍的中症责任。

目前，其他含中症的重疾险，如复星星悦，百年康惠保旗舰版。

基本都是把轻症拎到中症，保额增高，理赔门槛一般也会提高。

这个理赔金就比以前难拿，

但如果不买中症又不行，因为对应的高发轻症没了，会有风险缺口。

倍多分1号的中症责任，就非常贴心：

直接增加了高发重疾的中症状态，同时保留对应的高发轻症。

与同样带中症责任的百年康惠保旗舰版，做个对比：

常见且高发的25种重疾中的6种，倍多分1号都有对应的中症、轻症状态。

并且，轻症、中症和重疾，可以递进赔付。

就是同一种疾病，三种状态，可以赔付三次。

举个栗子：

假设小明初次确诊为轻度脑中风后遗症，可以赔轻症保额30%。

之后病情发展，达到中度脑中风后遗症的状态，

可以再理赔一次中症，保额50%。

如果病情持续恶化，达到了重疾要求的脑中风后遗症。

可以再理赔一次重疾，赔付100%保额。

一个脑中风，最高加起来可获赔：

30%+50%+100%=180%保额。

这个设计就比较贴心了...

不过，如果你确诊时已经达到了重疾状态，那就只赔付重疾保额。

不会再追加中症，和轻症的赔偿。

这就是鼓励大家勤于体检了。

早发现早点拿到理赔款，也可以早治疗。

万一以后病情恶化，还可以继续理赔。

另外，和信泰完美人生相比，

看起来，倍多分1号不如它便宜，轻症保额也不如它高。

但是，

倍多分1号把完美人生中的15种轻症责任，直接放到了中症。

赔付比例从45%提高到了50%。

倍多分1号的中症责任如下：

（左边15种为信泰完美人生的轻症）

并且，二爷对比了条款，

倍多分1号并没有因为把完美人生的轻症放到中症，理赔就变得更严格。

相反，有一个病种甚至还略宽松一点。

譬如，中度克隆病：

信泰完美人生的轻症，要求至少治疗6个月；

倍多分1号只要求连续治疗3个月就可以赔付。

（信泰完美人生条款）

（复星倍多分1号条款）

所以，倍多分1号算是重新定义了中症。

是二爷见过最良心，也最负责任的中症。

也算是给其他重疾险都开了一个好头。

重疾险贴身肉搏，不是只能在价格上下功夫。

在病种上下功夫，让理赔更容易，会更好一些。

3.

除了很实用的中症责任，倍多分1号，还有两个小亮点。

A.等待期出险的处理更人性化

复星联合家的复星C，就是二爷买的其中一个重疾险。

什么都好，就是对等待期出险的要求严格。

如果等待期内患轻症，退还保费，合同终止，重疾保障也没了。

倍多分1号，就改进了这一点：

虽然等待期有180天，

但是等待期内发生轻症或中症，都不影响重疾保障。

甚至轻症和中症的保障，也继续...

（复星倍多分1号，疾病责任等待期描述）

只是等待期内患的该病种不赔，后期如果患别的轻症或中症都照样赔偿。

是不是很暖心？

B.可智能核保，对乙肝较友好

倍多分1号上线后，会支持智能核保。

乙肝小三阳或单纯的乙肝病毒携带者，

只要近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常，智能核保后可以正常承保。

不需要加费，也不会被除外。

如果智能核保过不了，还可以邮件核保。

后期还会上线“线上人工核保”功能，

邮件也不用发，在页面直接人工核保，会更加方便。

4.

这么优秀的重疾险要不要买呢？

关键看预算和你的保险需求。

是买含寿险责任的重疾险，还是买纯重疾险+定寿组合？

二爷做了两种方案对比：

优缺点，图中写得很清楚了。

复星倍多分1号，更贵，但保障更加大而全，中症实用，360度没死角。

他适合预算充足，追求全面保障的人。

如果你没有预算，追求更高杠杆比，

还是建议买纯重疾险+定寿组合。

保费更便宜，只是身故责任略有缺憾而已...

5.

总结一下：

如果想买身故也赔保额的重疾险，

复星倍多分1号，就是目前的首选。

他还有多次赔付责任，虽不实用，就算锦上添花吧。

二爷并不喜欢复杂的产品设计，也心水他的中症责任。

产品4月16号，也就是下周二正式上线。