弘康相伴一生还是复星星享福，如何买才能利益最大化

2019年12月28日 am12:00 年金险

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图：CTO小姐姐（保二爷版权）

写过的两个年金险：弘康相伴一生和复星星颐， 12月30号就要停售，还有3天时间。 为啥可以买年金险？ 已经详细写过：高收益的年金险，也要买不了了。 懂的人自然懂，不赘述。 今天比较闲，我花了一个下午计算，怎么买可以把收益最大化。 先说复星星颐年金险（也叫复星星享福）， 他是非常纯粹的养老年金， 最早只能从55岁/60岁领取， 活多久领多久，活的时间越长，收益率越高。 30岁买，如果活到85岁，收益率约为：3.7%-3.8%。 他的前期收益率，略低于弘康相伴一生。 但如果能活到90岁，收益率就能到4%。 活得再长一些，收益率可以到4.4%，很夸张。 二爷测算了不同年龄，和不同缴费方式对收益率的影响，

（保证领取年金：20年） 可以看到：

再说弘康相伴一生，他的骚操作就比较多。 因为他最快可以选5年领取，10年领取或50岁，60岁开始领取， 后期又可以附加万能账户，可以玩儿的花样就比较多。 今天下午算到头昏眼花，我发现： 年龄啊，缴费期啊，甚至啥时领取啊，对他的收益率影响都不大。 甚至活多久，对收益率影响也不大。 在80岁以后，他的收益率就稳定在4%左右， 活得长一些，收益率略涨涨，但影响不大。 所以，他也不太像一个纯粹的养老金。 而像一个神奇的长期理财。

所以老人，买这个肯定优于买复星星颐年金险。 另外，弘康相伴一生的待遇分两部分： 一是每年领取年金，可以领终身； 另一个是，如果死了，还赔一笔身故金。 身故金=「所交保费-领取年金」或「现金价值」较大者。 在开始领取年金后，总有一天身故金会=现金价值。 其后身故金将一直=现金价值。 如果你的缴费期越短，领取年金的时间越早，这一天来得就越快。 譬如，二爷之前买相伴一生，选的是每年10万，交5年，5年后领取， 现金价值和身故金如下：

ps:这里的身故金，采用身故时已领取当年年金计算。 可以看到： 第一年，现金价值约为保费的60%左右。 随着保费增加，现金价值一路升高。 缴费期结束，开始领取年金后，现金价值就会降低。 缴费期结束，身故金则一路降低，直到跟现金价值相等，此后则一直一样。
不管你啥时买，怎么买，这个走势和规律都一样。 按二爷这个买法，在第12个保单年度，身故金就和现金价值一样。 此后，我退保，就跟身故拿到的钱一样，整体收益率也一样。 So，如果买相伴一生，领到有一天八九十岁，子女惹你不开心了，

A的好处是：5年很快交完，省心。 短期就可以拿年金，随便嗨皮。 缺点是：每年10万资金压力大，且年金也较低。


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