倍多分1号明日上线:目测又是一个爆款重疾险

重疾险，作为个人健康险的绝对核心组件，南姐曾多次建议：

如果有能力配置多次赔付重疾险，一定别犹豫。

众所周知，重疾险的单品价格是健康险种中数一数二的，在此基础上还要追求“多次赔付”，这份钱花的值不值呢？南姐建议你从3个方面考虑这个问题。

国民平均寿命稳定提高

其实就算是医学院的专科学生，也很难把重疾险中100余种保障疾病说的清楚明白。不过从很多典型常见病，比如恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病等，我们还是可以清晰的发现，重大疾病的最大杀手并不是什么不规律生活、也不是抽烟、喝酒、熬夜，而是年龄。

年龄越大，重大疾病发病的概率也就越高。那么随着国民平均寿命的提高，重大疾病的发病率、发病频率也一定会提高，购买终身多次赔付的重疾险，非常有必要。

整体医疗水平飞速发展

从2000年-2010年，在11年时间内，中国恶性肿瘤患者5年内生存率有了较大的提升：

（本数据由精算视觉支持提供）

我国越来越好的医疗条件，越来越高的治疗水平都在提示着我们大家，重大疾病不再是“绝症”，在未来的日子里，他只是我们生活中的一道难关。迈过去，我们还有用着幸福与风险并存的好日子，所以终身多次赔付的重疾险，非常有必要配置。

承保限制将越来越严格

必须承认，我们的生活成本越来越高了，什么东西都在涨价。但是对于保险的费用，大家却总是希望一降再降，从传统保险到互联网保险，几年之间保险行业的价格完全在逆市而为，一再降价。

当保险的利润降到冰点的时候，保险产品只能以提高承保条件的方式来维持一个较低的价格。

很多家长给孩子购买保险，由于保费预算有限，常常考虑先配置一个单次赔付的产品，今后再增加保障厚度。但一旦承保条件变严格，甚至在中途出现疾病出险的情况，那么就意味这他与保险绝缘，这种情况是家长不想看到的，而多次赔付重疾险可以从某种程度上降低、转移这种风险。

说了这么多，就是想告诉大家，多次赔付的重疾险并不是“炒作”、“噱头”、“坑钱”，他是非常实用的保障，今天咱们就来介绍一个即将上线的产品，复星联合倍多分1号。

这款产品在推广之初的名字叫做守卫者2号，给了很多人一种“守卫者1号”升级版的感觉。那么这个“2号”是否真的名副其实呢？真的做到了性价比方面的升级么？咱们先来看产品介绍。

对于这款重疾险，他的亮点还是挺突出的，南姐为大家总结了最亮眼的3点：

01）保额可增长

我们之前见过很多“保额可增长”的产品，比如达尔文1号，轻症每赔付1次，重疾保额增加10%，上限130%；还有之前的守卫者1号，轻症每赔付1次，轻症赔付比例提高5%，最高45%。

倍多分这款产品的增长规则是，重疾每赔付1次，重疾保额增长10%。也就是说第二次重疾赔付110%保额，第三次重疾赔付120%保额，后面的3次也均为120%保额。

虽然从条款上来看，“重疾发病重疾保额增长”好像不如达尔文的“轻症发病重疾保额增长”那么实惠。但其实并没有明确的医疗数据证实“轻症”和“重疾”到底哪个更高发一些。而且对于一款多次赔付重疾险来说，还是非常可贵的，至少他目前他是多次赔付市场的首创。

02）含中症赔付

因为多次赔付重疾险的保障范围全面，保费还不能太高，所以市面上此类产品大多是不含中症赔付的，也就是统一按照轻症的赔付比例来进行理赔。

倍多分1号将25种疾病纳入了中症的保障范围，一旦出险赔付50%保额。而且这20种疾病都是较为常见、高发的，南姐给大家列了一个表：

从表中我们可以发现复星联合在这款产品上倾注的诚意：对于所有高发重疾，倍多分1号都有对应不同病程、病情严重程度的“轻症、中症”赔付。换句话说，这比有些产品中“生拉硬凑”出的中症保障要实在的多，我相信今后从理赔数据端也能看出较大的差异。

3）含绿通服务

对于在保险方面“深耕多年”的消费者来说，绿通这个名字并不陌生，像南姐之前给大家推荐的爆款医疗险——尊享e生2019就还有这项服务。不过目前这项服务还是多见于医疗险，重疾险中很少见。

（相关阅读：尊享e生2019版产品测评）

我们知道，重疾险的承保条件往往比医疗险要宽松，比如乙肝小三阳、乳腺囊肿等等常见疾病都会出现重疾险承保、医疗险拒保的情况。所以倍多分1号的这项服务还是非常贴心的，虽然不是市场首创，但还是给很多特殊人群解决了燃眉之急。

熟悉我的老粉丝都知道，南姐测评一款产品一定会把同类的产品拿出来做比对。今天，南姐将市面上比较有特点的、比较卖座的几款产品给大家列出来，咱们看看谁的性价比真的最强。

对于这6款产品，南姐帮你逐一点评一下：

1.弘康人寿

弘康的哆啦A保算是元老级的多次赔付产品了，也是这个保险品类的常青树。

哆啦A保这款产品从保障到保费都是非常不错，而他最大的亮点就是可以附加300万的重疾医疗。

对于很多老年朋友来说，附加300万重疾医疗这点实在太重要了。因为这项医疗险本身是没有“健康告知”的，也就是说只要主险承保就可以附加。而且，这项医疗险从原则上来说是不会停售的。也就是说，这款重疾险一旦承保，就有了终身的重疾医疗保障。

2.康惠保多倍版

康惠保旗舰版那么火爆，但“多倍版”这个名字恐怕很多朋友都没有听说过。其实南姐分析原因，主要在于同为百年人寿出品，这款产品是在康惠保旗舰版和守卫者1号之间上线的，所以亮点就被遮盖了。

其实这款产品的亮点很足：

首先，和倍多分1号相同，康惠保多倍版也含有中症保障，同样是赔付2次，赔付50%保额。

其次，这款产品是不分组的！敲黑板！不分组！也就是说100种重大疾病，只要两次患的不重样，就可以获得赔付。赔付率真的是这类产品中最高的一款了，不过间隔期是365天，稍微长了一些。

而且这款产品的身故赔付是产品现金价值，可以算得上是多次赔付中的“消费型产品”，保障全而且费率还非常棒。

3.复星加倍保

今天咱们说的倍多分1号和复星加倍保算是同一家公司的产品，说句心里话这款产品的亮点不是那么突出。

在刚刚推出的时候，这款产品的最大亮点是“可附加癌症多次赔付”。不过呢，这款附加险的价格很多朋友不是很认可，所以热度并没有那么高。

如果单单看主险的话，那南姐还是建议你看看哆啦A保，这款产品咱们就不过多赘述了。

ps：每个人对于保险的需求偏好是不同的，虽然大部分朋友对癌症的多次赔付并不感冒。但如果你有家族癌症病史或身处特殊的工作环境，南姐还是建议你考虑一下这款产品。

4.阿童木少儿重疾险

这款产品的主险保障算是中规中矩，作为一款少儿重疾险，他的特定疾病翻倍赔付还是很棒的。

这款产品包含了12种少儿特定高发疾病，在0-7岁可以3倍赔付，8-30岁可以2倍赔付。简直就是少儿定期+少儿终身的组合款。

在介绍少儿保险的时候，南姐给大家常介绍一种黄金组合“定期重疾+终身重疾”，这一套给孩子的保障既做到了“特疾高保额”，又做到了“终身高保障”，而阿童木合二为一，你说他棒不棒？

5.完美人生&倍多分1号

最后咱们来说说今天的主角，随着完美人生和倍多分1号的上线，多次赔付市场算是迎来了“守卫者1号”下线后的第二春，这两款产品也被很多朋友拿来做对比。到底谁更好呢？其实我在对比图中列举的很清楚了。

重疾保障：

在重疾保障上，完美人生胜在保额可做到更高，倍多分1号则胜在重疾多次赔付时的递增权益。所以从这点来看，50万保额足够的用户，可以选择后者。

中症&轻症保障：

完美人生在刚刚上线时就有一句宣传语：轻症的病种，中症的赔付。

的确，完美人生这款产品的轻症赔付比例确实很高，足足有45%。而且他保障的疾病种类很多，55种轻症最多赔付3次，每次都赔45%，真的挺牛的；

倍多分1号的中症优势我也给大家介绍过了，25种中症保障，第一强在赔付比例，有50%；第二强在疾病病种，25种没有浑水摸鱼的，都非常实用。

所以在这项比较上，两款产品算是打了平手。

保费：

从测评表中，我们好像觉得倍多分1号更便宜一些，其实只是因为完美人生不支持30年缴费。

20年缴费的完美人生在缴费压力上要比倍多分1号大一些，如果保费预算有限，还是优先考虑倍多分1号。

比较了这么多，南姐觉得单单从产品保障和价格本身，两个算是打了个平手。所以各位，就能买哪款买哪款吧！

所以到底哪款“能买”呢？南姐觉得在这点上还是高下立判的，完美人生自上线之初就广受“健康告知”诟病，所幸最近上了智能核保，还显得方便一些；

倍多分1号的健康告知则是中规中矩，不过在以下2方面复星联合在内部核保过程中是做出了让步，这也是南姐从他们内部核保老师的口中得到的准确消息：

第一是肝部疾病，乙肝小三阳、乙肝病毒携带者可以人工核保，通过率很高；

第二是乳腺疾病，乳腺结节、囊肿，可以尝试人工核保，通过率很高。

所以说，既然两款产品性价比不相伯仲，那么就看看到底谁能为你承保吧！