这一次，轮到复星联合备哆分1号称王了。

四大保障型产品，最难选的，当属重疾险。

它的保障内容最复杂，花样变化最多，保费支出又最高，投保自然要谨慎。

要论投保选择的多样性，现在线上的重疾险不仅性价比高，品类也比线下更丰富。

不同的预算、不同的需求，都能找到合适的高性价比产品。

今天的测评，如约而至，是上周五开启预约福利的复星联合备哆分1号。

上周预约时，是叫倍多分1号的，正式上线后改名为备哆分1号了，同一款产品。

为了照顾部分新来的朋友，开头重新介绍下重疾险的分类。

以是否含身故保障责任，我们习惯将重疾险分为三大类。

这类属于传统型的重疾险。

是在终身寿的基础上，附加提前给付重疾。身故或重疾，都能赔付保额，不用担心保费打水漂。

线下重疾险基本都属于这类，譬如大家熟悉的平安福(单次重疾)、华夏常青树(多倍版-多次重疾)等。

线上也有不少代表性的产品，

• 如单次重疾赔付的复星康乐e生B、昆仑健康保至尊版、瑞泰超级玛丽等；

  
  

• 多次重疾赔付的弘康哆啦A保，和已经停售的守卫者1号，以及今天的主角——复星联合备哆分1号。

这类重疾险原本只有保终身选项，现在一些线上产品兼有长期保障选项，如保至70周岁/80周岁等。

既包含重疾保障，又包含身故保障，保费相对就高一些，适合预算充足的家庭。

2015年开始，线上出现了不含身故责任的纯重疾险，费率相当较低，适合预算有限的家庭，有保终身或是保定期的选项。

很多人习惯将它称为消费型重疾险，但它并不完全就是消费型的。

虽然没有身故责任，但非重疾身故时，可以通过退保获得保单的现金价值，尤其是保障终身时，在一定时期内现金价值会大大超过累计的保费。

这类重疾险基本只在线上销售，以百年人寿康惠保旗舰版、复星康乐e生C/达尔文1号为代表。

它的身故责任和费率介乎上面二类之间，身故返还累计保费，迎合部分人群担心保费打水漂、喜欢返本的消费习惯。

这类代表产品，如康惠保旗舰版和国华超级至尊保，在纯重疾险的基础上，还可以选择返保费的版本。

弄清楚了这三大分类，挑选重疾险的大概方向就明了了。

接下来，就是关注疾病保障的部分。

现在的重疾险，已经从最初的只保障重大疾病，慢慢扩展延伸到轻症、中症等保障。

不论重疾、中症，还是轻症保障，又有病种数量、赔付次数、赔付额度等的不同，可以有诸多的组合和变化。

像复星联合备哆分1号、华夏常青树（多倍版），这类含身故责任、重疾多次赔付、中症多次赔付和轻症多次赔付的产品，基本算是重疾险的顶配了。

说完了分类，再和大家介绍下线上重疾险的竞争态势。

自2015年阳光随e保石破天惊般的亮相，近四年来，高性价比的产品，出了一波又一波。

细数来，参与角逐的公司和产品，比较突出的有如下几家：

（点击看大图）

弘康人寿，它家的两款产品，纯重疾险康健一生和多次重疾赔付哆啦A保，在同类竞品中推出较早，性价比都不错，算是先驱级别，生命力持久。

昆仑健康和瑞人寿，这两家的产品更多是跟进，保障多那么一点，费率低那么一点，产品特色少，往往很快被后来者盖过风头。

产品推出最多、竞争得最热烈的，有三家：国华人寿、复星联合健康和百年人寿。

国华人寿更喜欢抱超级流量主支付宝、京东等平台的大腿，策略习惯先以超低价入场吸引人气，再靠升级保障来提升费率。

真正面对面硬杠的，其实是复星联合健康和百年人寿。

但很多时候，复星联合健康属于被百年人寿吊打的状态。

2017年6月，复星推出康乐e生C成纯重疾险界头牌；

2017年7月，百年人寿康惠保横空出世，稳夺最便宜纯重疾险之位；

2018年8月，复星推出达尔文1号，明明是纯重疾险，靠逆天的现金价值赢得喝彩；

2018年9月，百年人寿康惠保旗舰版惊艳升级，横扫一片。

2018年11月，百年人寿守卫者1号上市，不仅完胜同为多次重疾赔付的弘康哆啦A保，极致的性价比，更是让单次重疾赔付的康乐e生B黯然失色。

2018年11月，复星推出康乐e生加倍版，细分小众市场；

2018年12月，百年康惠保加倍保上线，抢分康乐e生加倍版的小众市场。

面对百年人寿的穷追猛打，以健康险为主业的复星联合，整个突围历程，真是努力又心酸。

但老话说的好啊，风水轮流转。

换了大老板的百年人寿，今年开始改变激进的产品策略，独家定制的守卫者1号，在一片惋惜声中停售(据说是转为线下销售了)。

这个空隙，多次重疾赔付的重疾险性价比之王，暂时回到了弘康哆啦A保头上。

而复星联合，则抓住机会，乘势而上。

前不久，刚推出了与百年人寿大黄蜂2号针锋相对的妈咪宝贝少儿定期重疾，现在，又快速上线备哆分1号，抢占守卫者1号停售后留下的市场空间。

备哆分1号虽然是新品，但我们并不陌生。

早在2018年8月，我们就已经和这款产品的“母胎”，打过照面了。

咦，是不是一脸懵？

是这么个情况：

备哆分1号，其实就是去年8月上市的复星星如意（花名安晟福）的减配版。

星如意，是经纪公司找复星联合定制的产品，但只在线下销售。

我们在9款含中症保障的重疾险对比，你中意哪款？的文章中，做过详细的测评，它几乎是对标华夏常青树（多倍版），性价比很硬。

备哆分1号和星如意相比，同样都是：

• 108种重疾，赔付6次、分6组、间隔180天；

• 25种中症，赔付2次、无分组、无间隔；

• 40种轻症，赔付3次、无分组、无间隔；

• 身故/全残/疾病终末期，18周岁后赔付基本保额；

病种数量、病种分组，完全一样。

区别在于，备哆分1号做了下面几点小调整：

①投保年龄由星如意的最高60岁，缩短到最高50周岁；

②障期限增加了保至70周岁的选项；

③等待期由星如意是90天，拉长到180天；

④重疾额度、轻症赔付次数和赔付额度进行了调整；

⑤18周岁身故/全残/疾病终末期，由星如意的返前2倍累计保费，降到返还累计保费；

保障的减配，主要是③和⑤两点。

其实吧，⑤的概率真的挺小，对费率的影响很有限。

至于④，重疾额度备哆分1号其实是占优了，而轻症保障看似下降，对保障的影响也微乎其微。

在这些变动的基础上，相比星如意，备哆分1号的费率，

• 男性平均是星如意的87折；

• 女性平均是星如意的92折。

降价的幅度，远远大于减配的力度。

目测，星如意（安晟福）已哭昏在厕所。

和“母胎”星如意对比完胜，和其他同类竞品相比，备哆分1号也很有优势。

（点击看大图）

重点看下终身保障。

1. 与线下高性价比的华夏常青树多倍版相比

备哆分1号的重疾、中症和轻症保障，都略胜一筹；等待期和18周岁前身故/全残/疾病终末期则略逊一丢丢；

费率呢，男性平均是常青树多倍版的9折，女性平均95折。

整体性价比，备哆分1号更强，尤其是男性。

2. 与线上极致性价比、停售的守卫者1号相比

备哆分1号多了中症保障，重疾保障强一丢，轻症额度差了一点，男性费率平均比守卫者1号高4.5%，女性平均高6.7%。

因为是同一平台的定制产品，备哆分1号本就是接替守卫者1号而来，保障内容虽有差异，性价比同样极致。

3. 与弘康哆啦A保相比

备哆分1号在保障全面占优的前提下，男性平均是哆啦A保的99折，女性则平均高2.5%。

悲催的哆啦A保，又被压一头了。

除了终身保障外，备哆分1号还有保至70周岁的选项。

保至70周岁的费率，与守卫者1号相比，男性平均高19%，女性平均高12%，性价比没有优势。

其实，对于这种含身故保障的重疾险，选择保至70周岁的人群，真的不多。差不多的保费，真不如选择保终身的纯重疾险了。

上面只是做了整体的性价比对比，继续深挖下备哆分1号的细节测评。

1.  等待期条款友好

投保备哆分1号，在等待期内发生中症、轻症，虽对该项中症/轻症不承担责任，但合同仍继续有效。

相比等待期内中症或轻症直接终止合同、返保费的操作，这个条款真心挺友好的。

毕竟，如果真的不幸在等待期内发生保障责任而被终止合同，以后也几乎没机会再投保重疾险了。

2. 病种设置很良心

备哆分1号的病种设置，在同类竞品中算很好了。

重疾将恶性肿瘤和恶性葡萄胎单独列为一组，中症和轻症的覆盖也相对较好。

统一规范的25种重大疾病中，轻症覆盖15种，中症覆盖10种；前6大高发重疾中，轻症覆盖4种，中症覆盖2种（整理表格请见文末最后）。

这在我们整理过的含中症保障产品中，已经属于最强轻症/中症搭配了。

而且对于轻症、中症和重疾都有的病种，可以递进赔付。

以心肌梗塞为例，假如不幸初次确诊达到轻症的程度，可以赔付30%基本保额，今后再达到中症、重疾程度，仍可以获得相应的保额赔付。

即，可以获得30%+50%+100%=180%的赔付。

3. 智能核保结论相对宽松

备哆分1号的健康告知，和康乐e生加倍保一样，比康乐e生B略宽松，又比康乐e生C严苛一点。

好在，它同时开通了智能核保和邮件核保，而且后期还会开通线上人工核保。（注意，智能核保只针对被保人，投保人不能使用）

而且，智能核保结的结论相对宽松。

针对乙肝小三阳和纯乙肝病毒携带者，

“属于无症状携带者，仅半年内肝功能、肝脏B超检查、乙肝DNA检查、AFP检查没有异常”——可直接投保。

针对甲状腺结节、乳腺结节，

已进行手术，且痊愈一年以上，复查无异常的——可直接投保。

没有手术，但半年内的检查结果分级在3级及以下（以及满足一些细节描述），可以除外责任投保。

4. 附加投保人豁免性价比高

复星联合家的投保人豁免保障，算是业界良心。

复星康乐e生系列附加的投保人豁免，投保人重疾/轻症/失能/身故可豁免保费，费率是同类中的最低。

备哆分1号的投保人豁免，(和妈咪宝贝一样)，保障升级了，包含重疾/中症/轻症/全残/身故/疾病终末期，费率略有增加，等待期是90天。

从上表可以看出，即使费率有所增加，相比百年人寿和弘康人寿的投保人豁免，备哆分1号的投保人豁免保障，性价比仍有比较优势。

要提醒一下的是，投保人和被保人的职业限制1-4类。

5. 槽点

复星联合家的重疾险，有个统一的槽点(康乐e生B除外，因为它的轻症是可选责任)。

即，如果轻症（或中症）赔付，保单的现金价值会相应扣除赔付的金额。

这一点，对于有身故责任的产品来说，保障性没什么影响，但如果有保单贷款的需求，能申请的金额就少了。

作为守卫者1号的接替者， 复星备哆分1号的性价比完全不输前者，同样超越了哆啦A保。

除了保障全、整体性价比很高外，备哆分1号还有以下几项闪光点：

• 等待期内发生轻症和中症合同继续；

• 中症和轻症病种设置良心；

• 附加投保人豁免的性价比高；

• 智能核保结论相对宽松；

另外，投保后可以享受复星“健康星”服务，达到一定的条件还可以享受其他增值服务。

小槽点就是，轻症或中症赔付后，保单的现金价值会相应减少。另外，0-5岁最高保额只有30万。

但这两点，肯定是瑕不掩瑜的。

可以说，备哆分1号是继守卫者1号之后，新的重疾多次赔付的王者产品。

复星联合这次是真正的扬眉吐气了。

成立公司也就两年，复星联合在康乐e生系列稳扎稳打的经验累积之下，胆子似乎更大，瞅准机会顺着竿子蹭就上来了。

如果你的预算充足，刚好需要保障全面的重疾险，可以不用等了，备哆分1号就是你的菜。

尤其是已经预约了的小伙伴们，在4月22日晚24:00前成功投保，且保费大于5000元，即可获得500元京东电子购物卡一张(犹豫过后发送至预约电话上)。

产品链接已放入公众号菜单栏“精选产品”中，可前往查看产品详情（或点击“阅读原文”）。记得哦，投保人电话与预约电话要保持一致。

小提醒：

如果你之前已经投保了复星联合家的其他重疾险，那就要注意了，同一家公司的产品有累计风险保额的限制，投保复星联合多款产品的合计保额，不能超过备哆分1号最高免体检保额。

产品虽好，但也不要跟风，适合你的才买。

所以，如果你的预算有限，可以考虑不含身故责任的纯重疾险，如百年人寿康惠保旗舰版。

附表：中症和轻症病种汇总对比