备哆分1号——重疾险中的战斗机！

上周五保哥跟大家预告了备哆分1号即将上线的消息，消息一出，前来咨询的小伙伴更多了。

有问这款产品与守卫者1号有什么区别的；

有问它与妈咪保贝哪款更值得买的；

有想给自己提高保额的；

还有想借着这款产品附加药神1号的……

大家的热情仿佛一时间被点燃了。

今天保哥就来跟大家详细介绍一下这款产品——备哆分1号（不要以为我打错了字，产品改名了）

新上线产品叫备哆分1号，民间俗称“守卫者2号”，产品形态和之前的守卫者1号、弘康哆啦A保、信泰完美人生一样，都是重疾分组多次赔付，且包含寿险责任，是一款必赔产品。

主要保障责任如下：

1. 保障108种重疾，25种中症和40种轻症；

2. 重疾分6组，可赔付6次，赔付后保额递增；

第1次赔100%保额，2次赔110%保额，3-6次赔120%保额；

3. 中症不分组，可赔付2次，每次50%保额；

4. 轻症不分组，可赔付3次，每次30%保额；

5.18岁前身故返保费，18岁后赔付100%保额；

6. 含疾病终末期责任，赔付100%保额；

相比守卫者1号，主要多了中症保障和重疾赔付保额递增功能，另外还增加了一些细节上的亮点。

保哥简单把它和同类产品做了下对比，如图所示：

可以看到，倍多分1号不仅保障全面，而且保费上的优势也比较明显。

和线下同样含中症保障的热门重疾险-常青树（多倍版）相比，价格便宜了好几百甚至上千。

和目前线上性价比超高的多次赔付重疾险——哆啦A保相比，多了重疾保额递增、多3次赔付以及中症、疾病终末期等保障。

哆啦A保的优势在于300万长期医疗，两者在保费不相上下。

和前不久刚上线的信泰完美人生相比，保费上仍旧贵一丢丢，但胜在健康告知。

在完美人生评测的时候，保哥就说过，这款产品最大的缺点就是健康告知太过严格，很多人只能看却不能投保，相比倍多分1号会更人性化。

另外，倍多分1号是目前能买到的这几款重疾险中，唯一能选择保至70岁或终身的产品，非常适合预算有限又想要多重保障的人，也适合已经拥有了终身单次重疾险的客户加保。

保哥整理了一下这款产品的几点优势：

1）超实用中症保障

中症已经不算是一个新鲜的责任了，所谓轻症，就是对一些疾病的早期，还没发展到危及生命的程度，将其定期为轻症，赔付部分保额，合同依旧有效。

而中症，是指比轻症程度要重，但还没到重疾的程度。

一般重疾险对此的处理方法是，会把部分轻症列为中症，同时提高理赔门槛。

这种情况下，存在的问题就是，如果不选中症，高发轻症保障就会缺失。

倍多分1号的中症责任设计比较合理，

首先，中症里有超过一半的病种（共14种）是其他产品中的轻症责任，直接把轻症当中症赔，理赔要求没变，赔付比例直接提升至基本保额的50%。

举个例子：

假设A先生有两份重疾险，各50万保额，不幸患了早期肝硬化，一份是按轻症理赔：30%保额，15万；一份则按中症赔付，50%保额，25万，同样的疾病直接多赔了10万。

中症没有统一定义的高发病种，判断一款产品的中症是否有用、合理，最直接的办法就是看25种高发重疾对应的中症，涵盖越多，保障越有利。

显然，备哆分1号做到了。

再者，重疾险必保的25种重大疾病对应的中症状态，备哆分都包含，包括：

含中度急性心肌梗塞、中度脑中风后遗症、早期肝硬化等。

更重要的是，同一病症发展恶化或再次发生，根据轻、中、重三阶段可以递进赔付，最高可赔付180%基本保额。

不过，如果在确诊时已经达到重疾状态，那就只能按照重疾保额赔付，不会追溯轻症、中症的赔付，这是需要注意的地方。

2）首款重疾保额递增的多次赔付重疾险

倍多分1号第一次重疾赔付后，第二次重疾保额增至110%，第3-6次均增至120%，应该是目前重疾累计保额最高的产品。

一般而言，保险公司为了控制风险，会将已经出险或可能出险的个体直接剔除出保障范围内，患过一次重疾后，基本就很难再买保险了。

而备哆分1号6次赔付+重疾保额递增，两优势叠加，既无需为后续的保障忧心，又能拥有更高的保额护身，应对未来的风险不在话下。

另外，在重疾分组上也比较合理，分了6组。

保哥说过，分组越多，相当于多次理赔的概率越高，虽然备哆分1号的癌症没有单独分组，但是同组的侵蚀性葡萄胎的发病率非常低，基本可以不作考虑，相当于是癌症单独分组。

3）等待期内患某一中/轻症，仅终止部分保障

对我们来说，等待期越短，保障生效越早，自然越划算。

在上面的5款产品中，完美人生和守卫者1号（已停售）的等待期是90天，备哆分1号是180天，但备哆分1号和完美人生一样：

等待期内如果罹患某一中症/轻症，仅终止该种中症/轻症及豁免保障，其他病种的中症/轻症，以及重疾保障继续有效。

一旦过了等待期，再得其他轻症、中症，或者确诊重疾、身故、全残，都正常赔，这点很友好。

当然，如果没有捱过等待期，就得了重疾险或者身故，那么退还保费，合同终止。

4）健康告知宽松，核保从优

最后说说健康告知，毕竟再完美的产品，买不了也是白搭。

从健康告知上来看，最为严苛的当属完美人生了，洋洋洒洒的有15条，问询的类目多且细，实在不是什么人都能随便买的。

回看请戳：完美人生守护。

相比之下，备哆分1号宽松了许多，健康告知的内容也是大多重疾险都会问到的常规问题。

即便没有通过健康告知，也可以通过智能核保和人工核保的方式进行尝试。

而且这款产品对肝类疾病人群很友善，

乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，只要近半年内肝功能、肝脏B超检查、肝脏其他指标未见异常，即有机会正常承保。

目前，市面上很多重疾险，对乙肝，即使不拒保，也可能是除外或加费，所以从这点上来看，备多分1号很有优势。

保哥认为，备哆分1号价格延续了守卫者1号的高性价比，是一款重疾多次递增赔付领域的战斗机，还可支持夫妻互保，比较适合夫妻互投的家庭，以及想要增加保额的人。

如果你之前错过了守卫者1号，希望这次你不要错过守卫者2号。

当然，如果你觉得购买一份多次赔付型重疾险，预算吃紧，也可以选择消费型重疾+定期寿险的组合方式。

毕竟，每个人的消费能力不同，适合自己的产品也不同，找到最符合自己需求的搭配方式最重要。