想要保障全面的返本型重疾险？这款是首选

这两天陆陆续续有同学在后台问我：备哆分1号怎么样？让我赶紧写写。

我说，“别急，在看，会写的。”

一款产品的条款有好几十页，要花点时间研究，不是那么容易说写就写的。

外加这类多次赔付型产品的条款，本身就比其他单次赔的产品要要多很多，所以更要仔细看。

还有就是个别哥哥姐姐的问题，也让人有点小蒙圈。

比如有人问我，备哆分跟达尔文1号哪个好？

呃~贝多芬（备哆分）和达尔文是如何被你们强行拉CP的~

一个是多次赔付带身故返保额的产品，另一个是消费型单次赔付的产品，风马牛不相及嘛。

最后搞明白了，读者看的是如果买达尔文，不生大病，最后能把交的钱拿回来；买了守卫者2号（备哆分），不生大病，最后能把保额拿回来。

OK，保额比你交的钱（保费）要多得多，这道理大家都懂。所以产品备哆分好，价格也贵一点。那保瓶儿，你看我该买哪个… 

能理解大家的问题，但确实不能这么比，这样比对两款产品都不公平。

备哆分1号，属于有分组的多次赔付型重疾险产品。

这条产品赛道上，曾经的巨星是华夏常青树（多倍版）和天安健康源。

中间出了两款极致性价比的产品，分别是守卫者1号和哆啦A保。

不过目前除了哆啦A保，其他三款产品都已停售。

眼下舞台上的当红小生，就是信泰完美人生和这款复星联合的备哆分1号。

来吧，今天拿这几款来做个对比。

主角备哆分1号出列；

完美人生出列；

哆啦A保也不能落下；

再来一款常青树（多倍版），虽然它已停售，但作为此类别重疾险的标杆性产品，也有必要拿出来当一块试金石，看看新时代的产品能否超越他嘛。

表格，走你~~~

（看表格累没关系，直接看文章也确保你能看的清楚、明白）

多次赔付型重疾产品，关键是多次赔付的条件而非赔付次数。

医学技术能快速进步，但人的身体无法快速进化。

未来我相信绝大多数重大疾病都可有效治愈，所以这是我会选择多次赔付型重疾产品的原因。

但是一个人一生要经历5、6种不同类型的重大疾病，然后还不死，这概率也太小了啊。

就好比，我得了癌症，躺在医院病床了，重疾赔了我一次；

某天医院大火，把我弄成重度烧伤，还没死，又给我赔一笔。

我的天…我也太惨了，难道这就是躺着赚钱的真正含义嘛…

所以赔付次数不少于3次其实就OK啦，5次、6次看看就好。

当然，如果次数增加却不加钱那我也没意见，不过核心还是看赔付条件。

核心赔付条件是啥？重疾分组啊~

很多同学一直没搞明白，多次赔付型重疾中的分组是个什么意思，我这么给你们讲：

你把每项重大疾病当一个小学生，假设100种重疾，那就是你们班有100个小学生，现在给他们分组。

游戏规则是，小组内只要有一个调皮捣蛋分子被抓住后，整个小组全部被淘汰。

换成重疾就是，你把恶性肿瘤、肾衰竭、脑中风等10个大病放在一个小组，恶性肿瘤发病了，那好，赔你一次钱，整个小组全部下线，之后再患，该小组内的其他大病就不给赔钱了。

那是不是合理的分组应该是，班级里最不乖的小孩，让他们每个人都单独放在一个组，然后其他听话的孩子自己随便组啊。

淘气的孩子被抓走后，不要牵连其他同学，这是最佳方式是不是？

那再回到重疾分组，是不是首先应该把恶性肿瘤单独放在一个组里，因为绝大多数重疾患病是恶性肿瘤。

然后你再把什么脑部的常见重病脑中风等放在一组啊；

再把心脏的常见重病心肌梗塞放在一组；肾衰竭再放一组。

这不就合理一些嘛。

但最最最重要的是，一定要把恶性肿瘤和其他高发重疾区分开，否则你花这个钱去买多次赔付型重疾不就没意义了嘛。

（这段画重点哈，理解了以后别人给你乱推多次赔付的产品时你就会看了。）

OK。

针对我们要对比的四款产品，我做了一个重疾分组情况的对比表，如下：

直接给结论，分组最合理的是备哆分1号和常青树。

他们都把恶性肿瘤单独有给分组，而且像重大器官移植、心肌梗塞、脑中风后遗症这几个高发的重大疾病，都有单独划分。

完美人生把脑中风后遗症，和终末期肾病两个没有相关性的高发重疾放在一组，有些不合理。

哆啦A保把重大器官移植这项和恶性肿瘤放在了一起，这是基本放弃这个常见大病了。

我又另加了一款无忧人生，你可以把他当个反面案例，分组基本一塌糊涂。

市面上也有完全不分组的产品，不过价格就会很贵。

比如长生福。

备哆分1号这次更新，最棒的点或者说最大的创新，是确立了重疾险里中症的定义。

之前像常青树这种优秀的产品，就是把属于轻症保障的项目放在了中症里，博个噱头。

而备哆分1号是真正将一个疾病，从他的轻微发病期到中度发病期再到重度发病期，都有非常明确的划分。

备哆分1号把25种常见重疾中的6种，都做了轻、中、重三个层次的保障。

如果不幸你患病由轻到重，那轻症阶段赔保额30%、中症赔50%、重疾赔100%。

也就是50万保额，整个下来产品会赔付90万给到你。

我以重疾脑中风后遗症举例。

轻症阶段的脑中风后遗症，是明确了一肢肢体肌力Ⅲ级以下运动障碍属于轻症范围；

一肢肢体肌力Ⅲ级以下运动障碍，且无法独立完成六项基本日常生活中的两项，属于中证；

而一肢肌体机能完全丧失，属于脑中风后遗症重症赔付范围。

就是备哆分1号他划分的非常清晰，你要知道很多病症是一步一步演变成重疾的，而且很多重疾其实在它的轻症或中症形态下，就已经非常严重的影响患者的生活了。

我买了重疾，你只保最末期阶段，我在医院度日如年你不赔我钱，哎不说了，太难受。

但有一点要特别说明，如果你患病直接达到重疾水平，那么该病种的中症和轻症就不给赔啦。

从产品保障这个角度来讲，目前备哆分1号确实跑在了同类产品的最前沿。

外加他还有保额增长、支持全国投保、等待期内患病保单继续有效等等小亮点。

价格和其他两款在售的竞争对手也差不太多，会比完美人生贵几百块钱，但完美人生的核保过于严格了。

多说一句核保，完美人生这款产品本身是不错的，但是信泰人寿由于刚开始涉足互联网保险这块业务，所以相对比较谨慎，也是可以理解的。

核保上完美人生就更加严苛一些，也是为了控制风险。

我昨天晚上得到消息，完美人生的核保做了临时调整，稍微放宽了一点，目的也是为了应对备哆分1号的冲击。

总结一下。

备哆分1号毫无疑问是目前市面上带分组多次型赔付重疾险产品的领头羊。产品保障全面性方面有明显的优势，增值服务加量不加价，复星联合这家公司实力也相当了得。

买这类产品其实就是为了省心，说的难听点就是“死活都能拿到保额”。

如果很幸福的渡过这一生，没生任何大病离开这个世界，那你把几十万保额拿回去。

如果实在不幸，得个什么甲状腺癌，其实治愈率非常高，先拿一笔保额，其他保险产品肯定就别想买了，但这类多次赔付的产品后续还给你保障，至少不让你裸奔，就是相对比较省心嘛。