备哆分上线一周,我再跟你好好唠唠（文末有彩蛋）

今天的主角在没上线前叫倍多分1号，现在正式确定下来叫「备哆分1号」，俗称“守卫者2号”，在保监会报备的名字叫复星联合优选重大疾病（B款）保险，

千万别搞错了，其实指的都是同一款！

承保公司是复星联合健康，

妈咪保贝、达尔文1号、复星康乐一生系列都是他家的，也是大家的老熟人了，服务和公司方面，可以放心，

对于这款产品，小管家总的评价是：多次赔付产品中妥妥的爆款。

01

关于备哆分1号的产品概况，上周其实我已经介绍得差不多了，属于分组多次赔付，含寿险责任的重疾险，

保障时间有保至70岁和终身，如果选择后者，就相当于是一款必赔产品，

不管是患重疾赔还是身故赔，至少能赔到一次。

同类产品对比如下，

关于产品之间的对比，可以参考上周的文章：《倍多分1号上线，我给你对比了6款同类产品》，

今天，主要想补充说明下备哆分1号的几个主要亮点：

1、超强悍中症保障

重疾险中保中症，已经不算是一个新鲜的责任了，

所谓中症，是指比轻症程度要重，但还没到重疾的程度。

一般重疾险对此的处理方法是，会把部分轻症直接挪到中症中，同时提高理赔门槛。

这样做的好处是，同样的病能拿到的钱更多了，

不过，这种情况下，也容易带来风险缺口，

譬如，如果不选中症，对应的高发轻症又没有，就很有可能会赔不到。

备哆分1号较好地解决了这一问题。

直接拿备哆分1号和完美人生守护比较，小管家意外地发现，

备哆分1号把完美人生的14种轻症责任直接升级到了中症，

并且额外新增了其他高发病种/疾病状态，保障更全面。

更难得的是，赔付比例提高了，理赔条件并没有因此变严格，

除此之外，备哆分1号还按疾病的轻重程度，细分了轻、中、重症不同疾病阶段的保障情况，

同一种病，发展恶化或再次发生，根据轻、中、重三阶段可以递进赔付，

最高可赔付180%基本保额。

比如，老王投保了50万备哆分1号，先后初次确诊为轻度脑中风后遗症、中度脑中风后遗症、脑中后遗症，则他一共可以获得赔付金额：

（30%+50%+100%）*50万=180%*50万=90万

不过，如果在确诊时已经达到重疾状态，那就只能按照重疾保额赔付，

不会追溯轻症、中症的赔付，这是需要注意的地方。

这种设计虽然不能保证一定能拿到90万，但也最大程度保证了赔到的机会，

光凭这一点，小管家觉得这款产品就可以直接C位出道了。

2、等待期内患某一中/轻症，仅终止部分保障

关于等待期内出险，大部分重疾险采取的措施都是终止保障，同时返还之前所交的保费。

譬如复星康乐C，因为轻症和重疾在一个合同里，等待期180天内如果得了轻症，则重疾保障也结束，直接返还保费。

在等待期设计上，之前比较人性化的有信美的三叶草重疾，

如果等待期内确诊中症或轻症，保险公司不会解除合同，只是这一次不赔。

相当于用掉了1次赔付机会，等待期过后其他保障依旧有效。

倍多分1号在等待期的处理上更加细化，人性化，

等待期内如果罹患某一中症/轻症，仅终止该种中症/轻症及豁免保障，其他病种的中症/轻症，以及重疾保障继续有效。

相当于将得了的病除外了，并且该赔付的次数和其他疾病都没有变化。

以上是小管家认为这款产品最大的两个优势，

除此之外，重疾保额递增、疾病保障全面、可附加投保人豁免、疾病终末期保障等，都让这款产品出彩不少。

02

下面，就备哆分1号投保时需要注意的地方，小管家做了一些整理，方便大家参考：

1.备哆分1号在健康告知和智能核保上有什么优势？

在智能核保上，备哆分1号对有肝类疾病人群比较友好，

乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，

只要近半年内肝功能、肝脏B超检查、肝脏其他指标未见异常，是可以正常承保的。

其他重疾险，对于乙肝，即使不拒保，也很可能是加费或除外。

乳腺增生、乳腺小叶增生(如果无结节、占位) ，也可以标准体承保。

需要注意的是，对于甲状腺结节，备哆分1号的核保其实是比较严格的，

出现以下情况之一：

（1）TI-RADS分级大于3级；

（2）被建议穿刺活检或专科明确诊断；

（3）结节直径>1.5cm；

（4）存在以下任何描述：a.钙化灶/钙化点；b.边界不清晰/边缘不光整；c.血流丰富或紊乱或可见血流等情况；d.周围组织变化；e. 淋巴结肿大或增大?

结果都是：无法承保。

2.投保备哆分1号能否附加「药神一号疾病保险」？

「药神一号」附加险是复星联合保险公司给自己用户的一项绝对福利。这款附加险的亮点如下：

亮点有下面这几个：

第一、0免赔，靶向药年度报销额度100万，100%报销

非医保目录内的药物价格高达40~50万，药神1号100万的保障很给力了。

第二、覆盖院内/院外定点药房的特定药物报销

在院外指定药房买靶向药，也可以申请药费直付，还能预约送药到家。

第三、可报销的靶向药药品清单，会不断更新

现在有42个类别，以后研发出新药，也会加进去。目前这42个类别的药品中，有10种是月均治疗费用大于3万元的，保障超优秀。

第四、17种特定恶性肿瘤保险责任，覆盖面广

第五、理赔后特药责任仍可续保1年

购买短期险最担心的，就是理赔后不能续保，失去保障。但药神1号理赔后还可以给你续保1年，而且续保年度100万的特药医疗费用保险金不会缩水。

第六、”重疾+特药“全面癌症保障，分别解决“药”和“钱”的问题

药神1号提供靶向药报销保障，重疾险提供继续的现金治疗费用和收入损失。

对于这项优质的附加险，购买备哆分也是可以附加的。

只要投保了他们家的重疾险，且累计风险保额≥15万元（风险保额=基本保额*1.5），都有购买资格。

也就是说投保10万的备哆分1号，就可以直接附加这款靶向药专项报销的医疗险。