人身险保险产品，没那么多花头，1600个字谈明白

按保险责任分类，人身保险产品分为人寿保险（定期寿险、终身寿险、两全保险）；年金保险（普通年金、养老年金）；健康保险（疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险）；意外伤害保险。

按设计类型分类，人身保险产品分为普通型保险、分红型保险、万能型保险、投资连结型保险。

保险合同成立后，一旦合同约定的保险事故发生，保险公司就要按合同的规定给付保险金，这是保险公司所承担的保险责任，也是保险公司的义务。在人身保险中，一般的保险责任包括身故保险责任（定期寿、终身寿）；生存保险责任（纯生存、两全、年金、定期返还的两全）；意外伤害保险责任（外来、突发、非本意、非疾病）和健康保险责任（医药费补偿、失能收入损失保障、长期护理保障）等。

对于人寿保险，通常会提供很多附加险产品（附加在主险合同上的保险合约或条款）供投保人选择。附加险（有时是用于扩大保障范围，有时是用于排除某些保障范围）不能单独投保，只能在投保主险的前提下才能投保。最为普遍的附加险产品有：豁免保费、意外伤害、重大疾病、长期护理津贴、残疾收入保障等。

年金保险按年金给付起始时间分为即期年金和延期年金；按给付条件分为生产年金、确定年金和有最低给付保证的生存年金；按设计类型分为非分红型、分红型、万能型、投资连结型和变额年金；按保费支付形式分为正向交费年金和反向抵押养老保险。

分红型保险产品投保人享有保险公司盈余分配的权利，但该盈余分配仅仅是针对分红业务，而不涉及其他业务，购买分红保险并不等于成为保险公司的股东。

分红保险的红利（红利产生的根本原因在于保守的定价假设）的来源包括：

利差（保险公司的实际实现投资收益率与定价时预定利率之偏差）；

费差（保险公司实际发生费用与预定费用之差，并根据利率进行调整）；

死差（定价时预定死亡成本与保险公司实际发生死亡成本之差）；

退保差（定价时预定退保成本与保险公司实际发生退保成本之差）；

其他差（合同终止、资产增值等其他非主要因素带来的一些利润）。

合同条款中的特征——健康保险合同中，除适用一般寿险的不可抗辩条款、宽限期条款等外，还采用一些相对特殊的条款，如既往症责任免除条款、体检条款、免赔额条款和等待期条款等，有关保险责任部分的条款也相对比较复杂。

精算上的特征——人寿保险在制定费率时主要考虑死亡率、费用率和利率，而健康保险则须考虑疾病发生率、伤残率、疾病（伤残）持续时间、费用率、利率多方面因素。

经营风险上的特征——健康原因带来的风险，其影响因素远较人寿保险复杂，逆选择和道德风险都更严重。此外，健康保险的风险还来源于医疗服务提供者（决定了医疗服务的使用数量和价格），作为支付方的保险公司很难控制。

保险给付上的特征——健康保险强调的是对被保险人因健康原因导致的损失提供补偿，所以给付额度会因为遭受损失大小的不同而有所不同；另外，发生健康风险的频率相对较高，也使得在保障期间内可能出现多次的理赔。

根据保障范围的不同，健康保险可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险；

根据承保对象的不同，健康保险可分为个人健康保险和团体健康保险；

根据给付方式的不同，健康保险中的医疗保险可分为定额给付型医疗保险、费用补偿型医疗保险和混合型医疗保险。