开颅手术，被平安福拒赔合理吗？承保先天疾病的瑞华小佩奇购买

收到一个求助：孩子脑出血，做了开颅手术，后续申请平安福理赔，竟然被平安保险拒赔并解除重疾险，只退还现金价值，这个合理吗？

在《癌症的理赔，真的会很难吗？》一文中，普及过疾病编码在ICD-10理赔的重要性，通过ICD-10我们得知Q28.300 001代表的是：脑血管畸形，这是先天性疾病的一种。

平安人寿根据保险条款2.1【责任免除】：以下情形导致的重大疾病，保险公司不承担责任 第（8）遗传性疾病、先天性疾病、变形或染色体异常。

合同终止，退还附加险（附加重疾险）现金价值。

平安人寿跟根据合同的免责条款做出解除保险合同并退还现金价值，虽然不符合常理，但是完全符合保险合同的约定，并且免责条款也有明显的提示说明（已经尽到了提示义务）。

所以平安人寿的做法是无可挑剔的！如果是先天性疾病要不要申请重疾险的理赔呢？

二．如果是你，你会去申请理赔吗？

在客户第一时间通知代理人的情况下，代理人没有审核病历资料，直接帮助客户递交理赔，而平安保险也在第一时间做出了拒赔、解约并退还现金价值的理赔决定（大公司的拒赔速度也快）。

作为一个专业的保险经纪人，如果是的客户出险了，会第一时间审核客户的病历资料（能看懂病历和病理报告这是专业的保险经纪人必备的技能），看一下是不是符合保险合同约定的保险责任（能看懂保险条款这是每一个保险从业者的基础技能）！是不是属于免责条款约定的情形！

如果是符合保险责任的理赔范围当然是第一时间帮助客户申请理赔；但是如果是属于免责条款约定的情形，就像今天分享的案例一样，会建议客户：不提交理赔。

看似客户利益受损，实际情况是客户保住了重疾险，因为不申请理赔，平安保险并不会解约重疾险。如果发生了其他符合保险合同约定的重疾和轻症，一样可以得到理赔。

三．投保后发现先天性疾病，重疾险都是免责吗？

是不是所有的重疾险，都是这样呢？就是保单投保成功了，后续发现了先天性疾病也是属于免责吗？

因为保单投保时，投保人也不知道自己有先天性疾病，后期发现也不赔付，这样是不是对投保人不公平？

针对这个问题，有一家保险公司瑞华健康保险推出了相应的产品：瑞华康宝保少儿重疾险（花名小佩奇），也是某前市场上唯一一款可以承保：投保时未发现，等待期后发现先天性疾病导致的重疾或者轻症，都可以赔付！

如果有需要了解的可以直接点击图片：