网红重疾康乐一生又升级 | 康乐一生加倍保上市

初初写过很多康乐一生的测评了。对好的产品，不吝溢美之词。

产品升级|复星联合康乐e生增加投保人豁免和身故责任

重疾险新地板价，夫妻互保豁免这次我们推荐康乐e生

消费型重疾险复星康乐e生VS百年康惠保

康乐一生系列包括康乐一生C款、康乐一生B款等几款产品。均是走的网红路线，在市场中赢得比较好的口碑。

随着竞争对手的不断升级产品，复星联合公司也不甘示弱，这一次，又要全面升级康乐一生系列了。

把消费型重疾险的代表，康乐一生C款升级为：

癌症多次理赔

重大疾病多次理赔

轻症多次理赔

可以定期、也可以终身的

身故返保费的

半消费型重疾险

在这里，初初不得不感慨保险公司面对市场竞争的动力，之前初初一直介绍，

所有的多次重疾，都包括有身故责任。

所有的消费型重疾，都是单次重疾。

看来这一次，被复星联合给彻底打破了。

不带身故责任的多次重疾，至此诞生。

重大疾病产品专司解决重大疾病问题，  取消身故给保额，可以适当降低客户的保费支出，偏重在重大疾病保障上面 。

将以消费型重疾的价格，提供多次重疾赔4次、且癌症重复赔3次的超级保障。

老话题1：为什么保险公司纷纷推出多次重疾险？

答案非常明显。初初在之前的文章中介绍过，全面满足客户的需要，是保障类产品设计发展的方向。

为什么“多次重疾险”是行业的发展趋势呢？

其实在《重疾投保手册 | 一文读懂重疾险的前世今生，豁然开朗》一文中，初初帮大家分析过。

此后的10年，产品的优化主要体现在以下几个维度：

重疾：25种重疾→100+种重疾→重疾赔付1次→重疾分组赔n次→多次赔付不分组

轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症分组赔n次→多次赔付不分组

中症：没有中症→有中症→中症赔1次→中症分组赔n次→多次赔付不分组

豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/中症/重疾/全残/身故豁免

增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等

多次赔付的重疾险均是包括寿险责任型的产品，所以一般具有现金价值高、身故可赔付等传统型优势。又比传统的单次重疾多了一些优势。

多次重疾赔付迎合不幸二次罹患重疾的可能

有不分组多次重疾、分组多次重疾两种形态

为什么选择多次重疾赔付，主要是因为现在社会重疾治愈率越来越高，比如恶性肿瘤中的前列腺癌、女性的乳腺癌，治愈率非常高，又比如肾移植5年生存率是90%多，约60%的中风病人可以治愈。

且有一些重疾险本身并不属于致命风险，比如双目失明，双耳失聪等，而人年老时，又会担心心脑血管、肝肾器官的风险，所以多次赔付重疾有其存在的意义和价值。重疾现在目前来看，更多是一个经济问题。

着社会癌症治疗技术和心血管治疗技术的快速发展。

老话题2：为什么保险公司纷纷推出癌症复发、转移再赔的产品

癌症是所有重大疾病风险中，最重要的风险。

而癌症有一个非常大的特点，就是转移、复发、新发。

癌症发病的年龄，在各年龄段，主力理赔在30-50岁。癌症的理赔数量占所有重疾理赔案件的82%

比如大家经常听见的 甲状腺癌 ，客户发生了这个疾病  治疗费用不高， 但是客户基本很难在买重大疾病产品了，客户丧失的是获得其他更严重重大疾病的保障。

这是一个现实的需求，客观存在的 。这是我们从理赔数据里面学习来的经验  ，并不是需要我们自己去体会，也不需要我们自己的客户去体会了，我们才去行动 告知客户，他未来所面临的风险。

许多癌症患者客户，在治疗恶性肿瘤时，需要花费大量的靶向药费用，部分新药可能高达2万元每月，一年下来小30万就没了。而这些绝大多数新药，需要全部自费，社保一分钱也是不报销的。

目前癌症的生存率在发达国家可以达到70%左右， 中国水平较低，但是也有30%多。

传统单次重大疾病理赔了癌症，合同就终止了。

如果客户3，5年后复发癌症，就没有了保险帮助，而癌症的每次治疗花费不菲。

康乐一生加倍保，为解决问题而来

复星康乐e生加倍保，升级的基本目的，就是为了解决：

罹患了癌症，还有心血管及其它重疾险保障需求，不希望合同终止

罹患了癌症，还有复发、转移的风险，不希望合同终止

康乐e生加倍保，把“消费型单次重疾险”解决不了的两大问题，这两个问题同时解决。

  （1）康乐一生加倍保投保规则

  亮点介绍：

A：5组重疾赔付保障更安心，癌症单独分组更人性

在重疾分组方面，重疾不分组> 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组）>单次重疾险，毕竟癌症是高发病种。

 所以5次重疾赔付保障更安心，癌症单独分组更人性。

B：史上最全投保人豁免

别人家的投保人豁免的保障，不会超过主险条件，即在主险的保障范围内，但康乐一生加倍保，创新性对投保人保障了“中症”。

所以康乐一生加倍保的投保人豁免，是指投保人罹患了：轻症/重疾/全残/中症/身故/全残/疾病终末期，中的任一情况，在缴费期内均不需要缴费了。

C：最长的缴费期

康乐一生加倍保，新增一个，缴费到70岁， 保到70岁，可以让保费更低  减少缴费压力。

这个在行业中，也是极为少见的，在此之前，也只有瑞泰瑞盈，可以支持缴费到70岁。

D自由附加癌症重复赔功能

除了癌症单独一组外，还可以自由附加赔3倍的功能，即附加《附加康乐一生恶性肿瘤疾病保险条款》。

提供首次恶性肿瘤复发和持续保险金、第二次恶性肿瘤复发和持续保险金，中间间隔期3年。

在此之前，也只有单独购买 信泰i立方这样的专用防癌险，才能解决，复发、转移、持续、新发的癌症全面保障的需求。

但显然，信泰i立方+单独一份其它多次重疾险的价格，要远高于康乐一生加倍保。

康乐一生加倍保横向对比

我们选择市场中销售火爆的6款消费型、及多次重疾险做横向对比，看看您更适合于哪一款。他们分别是：

消费型重疾的选手：

复星康乐一生C款

百年康惠保旗舰版

多次分组的选手：

新品主角：康乐一生加倍保（分5组赔4次，身故返保费，癌症重复赔）

弘康哆啦A保（分4组）

百年守卫者1号

信泰百万无忧（分3组，癌症重复赔）

价格结论如下：

消费型重疾险仍首推“百年康惠保旗舰版”。男士30岁为例，缴费30年，保终身，只需要5273元的价格，这个相当于在复星康乐C款的基础上，免费送了“中症”。

在百年康惠保旗舰版可拆分购买后，单独“重疾+中症+轻症”，价格又逆天了。比所的同类产品价格都低。

新品康乐一生加倍保，创新有缴费到70岁这个选择项，但需要保障期也到70岁（不能终身哦），这样会大大拉低每年交的保费费用。但如果在缴费30年，保障终身时，其价格比另一款爆品“百年守卫者1号”要便宜。

但与此同时，康乐一生加倍保，牺牲了身故赔保额（寿险责任）。而“百年守卫者1号”是身故赔保额的。如何选择是个难题了。

如果对康乐一生加倍保，自由附加的重复赔的癌症保障感兴趣，则可以附加上这个保障，不过价格上涨不少，对比信泰百万无忧，价格还要略高。但信泰的百万无忧，分组2次赔2次重疾，显然没有分5组的康乐一生加倍保要好，但目前并没有重疾多次超过2次以上的案例。而癌症的转移、复发、新发，这个倒是非常常见。

包括身故责任的多次重疾：列举了哆啦A保、新品守卫者1号，以及癌症多次重复赔的标杆产品，百万无忧。

哆啦A保在新品守卫者1号面前，基本上没有优势。感觉守卫者1号这次是死克“哆啦A保”而来，直接取代哆啦A保，成为新一代多次重疾的网红。

癌症多次重复赔的标杆产品，百万无忧。面对康乐一生加倍保的攻势，仍然有明显的优点，就是价格低，然后居然还有“身故责任保障”。