『华夏福多倍保+天安健康源尊享』重疾中症时代，哪个更好？

保险费改已经走过3年的时间，作为一名资深保险从业者，同济哥欣喜地看到健康险一直在创新。在2018年，最火爆、最吸睛的莫过于中症概念的推出。

正式开篇之前，先理一理重疾、轻症、中症三个概念。

重疾的定义：重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。如癌症、重大器官移植、冠状动脉搭桥手术、脑中风后遗症等。

前25种重疾是保监会统一定义的，理赔占比高达95%~98%。因此在重疾上，保险公司玩猫腻的空间比较小。

能够跟癌症并列，可想而知，都是要人命的东东。

重疾的理赔门槛确实很高。所以有人质疑重疾“保死不保生”也正常。

于是乎，在2013年，中国保险业引入了重疾轻症的概念，简称轻症。

我们知道疾病有早中晚期，手术也分内科手术、外科手术。轻症其实就是重疾的早期阶段或者轻微状态。比如癌症是重疾，原位癌是轻症；冠状动脉搭桥开胸手术是重疾，做心脏支架手术是轻症。轻症一般很容易治愈，原位癌手术切除后基本不会复发；放个心脏支架，休息个把月，保准活蹦乱跳的。

轻症使理赔门槛大大地降低，赔付金额一般为重疾的20%~35%。由于轻症是各保险公司自行定义的，里面玩猫腻、躲猫猫的空间可大了，消费者一不小心就掉坑。

2017年底，保险业推出了重疾中症的概念，简称中症。

比如以前保50种轻症，挑出其中的15种，由轻症升级为中症，原来只赔付30%保额，现在赔50%；另外再搞5种中症，理赔条件设置在轻症和重疾之间。这样的话，50种轻症就变成了35种轻症、20种中症。疾病还是那几种疾病，但保障性能大大地提升。消费者是喜闻乐见。中症也是由保险公司自行定义的。

重疾、轻症、中症，涉及大量的医学术语，属于消费者的知识盲区。面对诸多优势产品，消费者又陷入选择困难综合征：到底是华夏好，还是天安好，还是百年好？

为使大家清清楚楚对比，明明白白选择，我们选择4款中症先锋，华夏人寿华夏福多倍保、天安人寿健康源（尊享）、百年人寿康倍保、光大永明人寿童佳保，将其轻症、中症条款全面列表整理。

相信你看到这张图会蒙圈，那就对了，时代君也蒙圈，感谢风险哥的呕心整理！在风险哥的基础上，去同存异，仅列出4款产品的条款差异：

透过表格，我们看到4款产品各有优势。

详解华夏人寿华夏福多倍保

保障责任

优缺点分析：

1.重疾保障：华夏福多倍版100种重疾，分为5组赔付，最多赔付5次。唯一的缺憾是恶性肿瘤没有单独分组，从而减少了和肿瘤一组的其他高发重疾的赔付几率。保险公司还是贼精的啊。

由表格中，我们可以看出，高发的性肿瘤与高发的肝肾等病种分在同一组，也就大大降低了多次赔付的概率和多次赔付产品的意义。

2.增加中症保障：赔付2次，中间无间隔要求，赔付比例50%，消费者能享受更多的保障。对于目前保障中症的产品而言，中症疾病不分组已经成了常态，所以理赔上不存在时间间隔就成了一个加分项。

里面的很多疾病都是别家的轻症，对的，这是相当于把其他产品的轻症保额提高，自然费用也会水涨船高了。但有些产品就略坑，将本应按重疾赔付的疾病降低为中症疾病，听起来好像增加了一类新的赔付，挺好，但其实用户拿到的赔付变少了。这是大家需要注意的。

Tips：高发疾病“轻微脑中风”不仅在轻症也有保障还在中症中也有保障，这点确实不错，条款的定义稍有点不同。

3.轻症：包含35种疾病，可以赔付基本保额的30%（重疾是100万，轻症就是30万），最多可以赔付三次，且两次赔付无间隔要求。8种高发轻症（极早期恶性肿瘤或恶性病变，不典型的急性心肌梗塞，轻微脑中风，冠状动脉介入手术，心脏辨膜介入手术，主动脉内手术，特定面积度烧伤，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤）都在轻症保障范围内。

4.豁免：华夏福多倍保自带被保险人重症、中症、轻症豁免。（只要发生合同中规定的疾病，后面的保费一分钱都不用交了，保障继续有效）。

5.可以附加华夏百万医疗医保通（目前新的医保通2.0还未上市），能续保到终身，并且享受绿通服务，生病的时候可以享受专家治疗，专人预约，复诊问候等。

6.附加投保人豁免：若投保人与被保险人不是同一人，可投保“华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险”，适合夫妻互保、父母为子女投保。

华夏福（多倍版）重疾险，如果再加上医保通，不管从哪方面来讲，都更加具有实用精神，包括轻症、中症没有间隔期、轻症30%，中症50%保额，500万内终身续保，虽然重症分组赔付，但相对华夏之前的产品来说，重疾也算是多次赔付了，费率并不算高，非常值得入手。