大黄蜂2号，一款会随宝宝长大的重疾险

少儿重疾险一直是年轻父母比较关注的保险，很多家长加了徐老师微信后，第一个咨询的问题就是如何为孩子配置一份保险。

因此，当一款名为大黄蜂 2 号少儿重疾险的产品于 11 月刚刚出炉，徐老师便对其进行了测评，看看性价比如何，是否值得购买？

大黄蜂2号是由百年人寿承保，而之前问世的大黄蜂 2018 由安邦和谐健康承保，所以新品并不是原先大黄蜂少儿重疾险的升级，它们是两家不同保险公司的产品。

至于起这个名字，也许是为了蹭一点老产品的流量吧。

通过此文，您将了解到：

• 大黄蜂 2 号的产品形态

• 六款热销重疾险产品测评

• 给宝宝的一份保险组合方案

大黄蜂 2 号的基本产品形态：

100 种重大疾病（赔付 1 次，保额每年 5% 复利递增）

+ 12 种少儿特定重大疾病（赔付 1 次）

+ 50 种轻症（赔付 3 次）

+ 身故/全残退还已交保费

+ 投保人豁免保费（可选）

这款产品最大的特色就在重疾保额会“长大”，每年以 5% 复利递增，增长 10 次后保额保持不变。

保额增长的用途在一定程度上可以有效抵御通货膨胀，无疑这是该款产品的一大亮点。

那么，这款新产品与同类产品相比较，纠结优劣如何呢？我们且往下看。

市场上性价比较高的少儿重疾险比较少，因此我们选择了三款竞争力较强的少儿重疾险和两款性价比很高的终身重疾险作比：

• 大黄蜂 2 号少儿重疾险

• 慧馨安Plus少儿重疾险

• 大黄蜂 2018 少儿重疾险

• 童乐保少儿重疾险

• 复星康乐e生终身重疾险

• 康惠保旗舰版终身重疾险

产品测评如下：

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测评的 4 款少儿重疾险中：

1）在轻症方面：百年大黄蜂 2 号轻症赔付 3 次，另外 3 款少儿重疾险赔付 1 次，因此在轻症保障上大黄蜂 2 号稍微占据优势；

2）在特色保障方面：大黄蜂 2 号和慧馨安Plus、童乐保类似（但前者种类更多），而大黄蜂 2018 提供的是长期重疾医疗保障。在重疾保障和医疗保障方面，我们认为无优劣之分。

少儿特定重疾保障：如果患约定的少儿特定重疾，除了赔付重大疾病保额外，还能额外再获得一笔赔付。

不过大黄蜂 2 号少儿特定重疾仅在 18 周岁前提供保障， 18 岁后该保障自动终止；慧馨安Plus和童乐保的少儿特定重疾保障在整个保险期间都有。

3）在身故保障方面：大黄蜂 2 号除了身故返还已交保费外，还含全残责任，另 3 款少儿重疾险只有身故责任。

4）除了以上方面，大黄蜂 2 号最大的优势是：重疾保额以 5% 年复利增长，累计增长 10 次；

为什么说是最大优势？

以 5% 复利增长 10 次的话， 10 年后重疾保额将增长 63% 。

如果首年购买 80 万保额， 10 年后就是 130.4 万重疾保额。

为什么要强调这个优势？

重疾险保额，最担心面临通货膨胀的风险。如果未来通胀厉害，现在的保额到将来可能是杯水车薪。这也是为何保险公司不敢大力发展长期医疗险的原因——一旦医疗费用通胀，医疗赔付费用会大幅度上升。如果以现在的费率去定价，一旦医疗费用通胀，保险公司就会损失惨重。

通胀的风险对于个人并没有太好的解决方案，徐老师的建议是：目前买够充足的保额，然后每隔 5-10 年进行加保。

5）在费率方面：童乐保虽然费率低，但没有投保人豁免责任。 2 周岁前大黄蜂 2 号的费率比另 2 款少儿重疾险低， 2 周岁后费率比另外两款高，但是大黄蜂 2 号由于重疾保障会“长大”，应该考虑重疾保额后再进行对比。

以 5 岁男宝宝投保大黄蜂 2 号和慧馨安Plus做对比，基本保额 80 万，保障 30 年：

• 方案一：大黄蜂在 16 岁后重疾保额增长 63% ，相当于有 80 万+ 50.4 万重疾保额

• 方案二：慧馨安Plus重疾保额一直为 80 万，所以要在 16 岁加保一份慧馨安Plus（不附加轻症），保额 50 万，保障期限为 20 年（最长缴费期为 15 年）

方案一的保费为 1088 元/年，而方案二的保费为 864 + 485 * 15/20 = 1228 元/年

综上所述，大黄蜂 2 号比另外三款少儿重疾险性价比更高，是一款值得购买的少儿重疾险。

很多小伙伴可能会问，我们为什么要在测评中放入两款终身重疾险呢？

因为市场上性价比较高的这几款少儿重疾险都是定期重疾险，最高只保到 60 周岁。在预算充足的情况下，父母可以考虑给孩子们多配置一份终身重疾险。

除了重疾险之外，宝宝在成长过程中主要面临健康风险和意外风险，还需要医疗险和意外险来保障。

徐老师在这里推荐一种搭配思路，供宝爸宝妈参考：

方案简介如下： 

重疾险 1 ：百年大黄蜂 2 号保 30 年，保额 50 万（保额可成长），少儿特定疾病赔付 100 万

重疾险 2 ：高性价比终身重疾险，终身，保额 50 万

百万医疗险：尊享e生旗舰版（续保时不因发生理赔或身体变差而拒绝续保）

意外险（含万元医疗险）：华泰少儿门诊无忧保，可以报销门诊医疗

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孩子成年后，结合家庭预算和需要，增加定期寿险、重疾险和意外险。

这套方案的年保费预算在 3500-4000 元左右，如果还需要其他区间预算的投保组合，我们在《一篇文章，搞定我家baby未来30年的保险！》中有更详细的介绍。

对于大黄蜂 2 号少儿重疾险这款产品：

1）它的产品形态（重疾+轻症+少儿重疾+身故）与慧馨安Plus相同，但重疾保额能以年 5% 复利增长，同等保障下保费也更有优势，所以值得购买。

2）对于已购买过老版大黄蜂、慧馨安Plus或童乐保的小伙伴，加保大黄蜂 2 号没有任何限制。因为大黄蜂 2 号由百年人寿承保，与另外三款的承保公司不同，所以不影响加保。

3）对于给宝宝买过百年康惠保或康惠保旗舰版的小伙伴，如想再购买大黄蜂 2 号，因为同是百年人寿的重疾险产品，累计重疾保额不超过 80 万即可。

所以，如果给宝宝已经买过 50 万康惠保或康惠保旗舰版的小伙伴，可以选择加保 30 万保额的大黄蜂 2 号和 20 万保额的慧馨安Plus。