平安福2019的保障，我用一半的钱给你配上

平安福这三个字，是了解重疾产品的朋友绕不过去的一道坎。

绕不过去的原因有俩：一个是夸的人太多，一个是骂的人太多。

夸的人一半是平安的工作人员，一半是平安工作人员的对象；骂的人则是剩下的人。

有朋友可能会说，“产品还没说，你就跟风骂！你不客观！”

为什么小管家连产品都大字不提就敢说出这样的话呢？

这其中的原因就是：不论是什么保险产品，都要遵循保险行业的一般规律，甚至可以说是商品的一般规律。

了解保险产品的一般规律，你先要明白保险公司是如何赚钱的。

一般来说，保险公司是依靠着3项费率差来进行盈利的：

死差：保险产品既定赔付率与实际赔付率之间的关系，实际赔付率低则盈利，高则亏本。

费差：运营一款保险产品（包括广告、代理人等）的实际花费与既定花费之间的关系，实际花费低则盈利，高则亏本。

利差：保险公司将保费进行二次资金运作后实际回报和既定回报之间的关系，实际回报高则盈利，低则亏本。

不管保险公司的规模大小，赚钱的方式就上述这三种。但不管保险公司的规模大小有什么区别，利差永远是保险公司最看重的。

这里解释一下，死差属于“看天吃饭”，这点保险公司并不能左右；费差属于靠省钱来赚钱，你见过哪个保险公司是靠“省钱”发家的么？

所以说，再次投资的盈利与否，是保险公司最看重的。那么投资的盈利多少，很大程度上取决于保险公司的“吸金”能力，换句话说就是一年保险公司能收上来多少保费。

能收多少呢？小管家查了一下，在2017年度，弘康人寿，就是推出哆啦A保的那家，靠着人寿保险业务，收入差不多在60亿左右。

同样在2017年底，平安人寿，就是咱们今天的主角，单单冠名赞助中超联赛，就花了10个亿。

保险公司的大小差距，可见一斑。

所以说，既然保险公司都看重利差，都看重自己的保费吸金能力，那么怎么“吸”就是今天我要说的保险产品一般规律。

相比于平安、国寿这种3A保险公司，很多规模稍小的保险公司依靠的更多是“薄利多销”，说的通俗点就是“走量”。毕竟弘康、百年这些公司的产品要是卖到了平安的价格，谁都不会再去选择小公司了。

平安呢？做广告、做冠名，一笔笔巨额宣传费用花出去，靠“薄利多销”回本？这显然不可能。

所以说，这就是小管家为什么还没和大家分析产品，就敢说平安福2019的性价比依旧不高的原因。因为保费中很大的一部分，只能换来了“平安”这个响亮的名头，换不来切实的保障。

既然小管家已经“武断”的给平安福2019定了性，那咱们就来看看这款产品是不是真的如此呢：

“单次赔付、没有中症、轻症赔付20%保额”，说实话，这份保障实在单薄了点。（单次赔付的标杆产品，大家可以点击链接了解一下康惠保旗舰版）

可就是这单薄的保障吧，竟然还有一堆坑。

1.癌症多次赔付

说实话这不是平安福第一次可以附加癌症多次赔付了。

癌症作为高发疾病，有这样的专项多次赔付本来是个挺良心的事。之前我也因此表扬过“信泰I立方”和“复星加倍保”。

但平安福却在这里挖了个大坑。一般来说，癌症的多次赔付是有间隔期的，上述两款产品是3年，而平安福竟然是5年。

我们知道，在癌症领域，没有“治愈”这个概念，我们一般叫做5年生存率。说白了就是癌症病人5年内不复发，不转移，这病就算是好了。

间隔期是3年，刚刚好为复发等情况做好了准备；间隔期是5年，你这是咒我再得一次癌症吗？

2.轻症保障

轻症赔付的比率，其实小管家并不想提。尽管市场上30%的赔付比率都不好意思拿出手，平安福还是在坚持20%，但这毕竟只是赔的多少的问题。

可是，平安福的轻症方面竟然还在赔与不赔的问题上给消费者挖坑。

小管家之前说过，重疾保障是十分规范的，因为保监会对25种重大疾病有必须进入保障名录的限制。但是对于中症、轻症来说，能否把高发疾病纳入其中就是一款产品的良心所在了。

虽然保监会对“高发轻症”没有明确的定义，但是有三种疾病的高发程度是公认的高：

 不典型的急性心肌埂塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）

然鹅，这三款又“恰巧”没有被平安福收录在案。

3.平安RUN

平安RUN这个创意，挺不错的，但可惜，仅仅停留在创意阶段。

至少连续1年半，每个月中有25天的步数不少于1万步。这个指标达成的困难程度，别说一个正常的上班族了，把手机绑家里狗狗身上都很难完成啊。

而且咱们国家幅员辽阔，要是北京的朋友在10月-11月顶着橙色预警坚持完成这个指标，平安就不怕提高赔付率么？

费率高，性价比低，其实小管家并不是很在意。保险也是商品，商品就有必需品和奢侈品之分。

买包你可以买LV，买房你可以买碧桂园，同理，买保险你可以买平安福。

但我看不过眼的，是上面的这三个坑，这三者都属于“外行人”轻易看不出来的。就拿轻症赔付不含那三个病种，就得坑多少消费者？这就让我牙根有点恨得痒痒。

当然了，提出问题的同时，小管家也要给大家解决问题的方式。

今天咱们就把两款优质产品结合起来，看看平安福2019的这点儿保障，到底该值多少钱：

其实说到底，平安福2019就是重疾险和意外险的集合，为了迎合他的癌症多次赔付，我特意选择了刚刚上新的产品，复星加倍保一起来比对。

相比于平安福2019，这两款保险组合，有N点优势和一点劣势。

劣势确实有，这套保险组合的疾病身故保障没有平安福丰厚，只是赔付保费，平安福2019是赔付保额。

说完了不足，咱们罗列一下优势：

• 复兴加倍保是重疾多次赔付，最多赔付4次；平安福2019是单次赔付。

• 复兴加倍保的轻症赔付比例是30%；平安福2019是20%。

• 复兴加倍保的的疾病种类是108+56；平安福2019是100+30。

• 小蜜蜂含有250元/天的意外住院津贴；平安福2019没有此项保障。

• 保费试算，同等条件组合产品的价格是7601元；平安福2019是13923元，价格贵出了约83.2%，接近2倍。

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怎么说呢，虽然小管家不是平安的代理人，更卖不了平安福，但我作为一个保险人是衷心的希望这款保险能好。

毕竟平安的金字招牌摆在那里，相信“大公司”的朋友还是很多的，平安福的业绩也不会因为我的三两句话而打了折扣。所以说，我还是希望这款产品能越来越好，如果保费一定要高，那希望把保障的坑填一填，别让消费者在20年后真的出险的那一天，心寒。

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