比百万医疗高端，比高端医疗亲民

2020年1月15日 am11:32 医疗保险

4.025%的遗珠：招商信诺自在人生A款，20倍高保额领取

保险利益：养老年金 身故保险金 被保险人生存领取“养老年金”形式一：“退保”，一次性拿走全部保单现金价值。形式二：“领取养老金”，保证领取20年，活多久领多久。形式三：“贷款”，可以保单贷款80%现金价值出来用，每半年还一次利息。

半个月前，复星联合健康险推出了一款住院医疗险：超越保

在当下的中国医疗险市场，超越保是独一无二的存在。

为了做超越保的测评，拿到了堆积如山的产品资料，但对你来说，这些都没用，我需要从海量信息里抽丝剥茧。

除了你能看到的这些资料，还和复星联合的负责人多次沟通，确认一个又一个细节。

所以，今天的测评可能有点长。但是，如果你希望升级你的百万医疗，请一定读完。

1.

一句话概括超越保：它是介乎于百万医疗险和高端医疗险之间的住院医疗险。

一方面，超越保比尊享e生等百万医疗险更高端。它不仅涵盖特需部，还涵盖国际部。

拍摄的协和国际部空无一人的缴费处

可以看到右上角“商业保险窗口”几个字

在中国，知名三甲医院的国际部，是最理想的就医选择。它兼顾了最好的就医体验和最优的医疗资源。一方面，和常见的高端医疗险相比，超越保显得更加亲民。

像BUPA、万欣和这样的传统高端医疗险，同样是只涵盖住院责任，价格普遍比超越保略高一些。一个有社保的30岁男性，首年投保超越保只需要1292元。但价格只是大象的一个侧面。真正想说的是：续保。

 

2.

高端医疗险的续保，普遍不太友好。

一旦停售，便无法继续购买，只能更换产品。而且你还得满足新的健康告知，并重新计算等待期。而超越保，则设计了长达六年的保证续保期间。举个例子。

2020年，投保了一份超越保。2020年到2025年的6年时间内，我每年都能确定、一定、肯定地获得续保，哪怕产品停售。这还不算完，即使真的停售，超越保的条款还有一则颇具人情味儿的规定：

如本保险已停止销售，投保人可重新投保本公司指定医疗保险产品。经本公司审核同意，重新投保的合同无等待期，也无需重新填写健康告知;

换句话说，即使停售，依然可以免等待期、免健康告知切换到复星联合新的医疗险上。

当然，杠精会找到一百个理由来质疑这个规则的可行性，比如：

“到时候你（复星联合）给我指定的这个医疗险，价格肯定会比之前贵很多啊！”

“到时候你（复星联合）给我指定的这个医疗险，不一定比市场上其他同类产品更好啊！”

类似这种抬杠我能想出很多，但事实上：

超越保提供的这一系列续保政策，是中国医疗险市场上最好的了。

如果想要的是“不管啥时候我都要最符合我心仪的不管这个世界发生什么”，对不起，实在是做不到。

 

3.

理解了六年保证续保，接下来就能理解价格了。保证续保期间的保费，在你投保时就已经确定了。所以你也不用过于担心“涨价”的风险。

还是那个例子，有社保在2020年投保了超越保（计划二）。假设投保时38岁，那么从2020年到2025年，每年的保费可以从超越保的费率表上找到答案，怎么找呢？

在有社保的情况下，36到40岁的保费数据，在红框里；41到45岁的保费数据，在绿框里。

于是，我们就找到了2020年到2025年的保费金额，依次是： 2020年（38岁，首次投保），2237元 2021年（39岁，连续投保），2434元 2022年（40岁，连续投保），2434元 2023年（41岁，连续投保），3111元 2024年（42岁，连续投保），3111元 2025年（43岁，连续投保），3111元

再次强调：这六年期间的保费，不管是产品停售，还是产品调价，都不会发生变化。

4.复星联合超越保总结

来，做个阶段性总结。六年保证续保的存在，

既相当于给产品“强行续命”；

也相当于给产品“承诺保价”。

其实，这也是借鉴了人保健康好医保的思路。

你可以理解为：超越保把百万医疗险的一张王炸，移植到了高端医疗险的身上。集百家所长，成就一款产品。

5.

作为一款住院医疗险，超越保涵盖了特需部和国际部。

但仔细一想，这句话其实是个病句，因为它漏了一件事：

所谓的特需部和国际部，到底指的是什么类型的医院呢？

于是，这里要介绍超越保的另一个“魔鬼细节”了：

医 保 定 点

超越保的条款规定的医院范围是：

在中国内地，拥有合法经营执照，当地基本医疗保险管理机构最新公布的二级以上(含二级)的定点医院。

简而言之，是二级以上（含二级）的医保定点医院。

常见的百万医疗，大多是这么规定的：

在中国内地，在国家卫生部医院等级分类中的二级或二级以上公立医院。

简而言之，是二级以上（含二级）的公立医院。

那么问题来了：

医保定点医院，和公立医院，到底谁的范围更广？

答案是，定点医院范围更广。

中国有大量的民营医疗机构，虽然不属于公立医院，但却属于医保定点医院。在那看病，医保依然可以报销。

过去几年，卫生部相关政策指导下，一批民营医院得以进入医保名录。本质上这是推动民间资本充实医疗机构的一种引导措施，对广大消费者带来了不少好处。

比如A股上市的爱尔眼科。有次体检，眼压有点高，就去爱尔做了24小时眼压（非广告），就医体验还不错，也没有公立医院乌央乌央的人群。

而且，可以按医保规定享受报销的政策。

 

6.

如果你想涵盖特需和国际部的报销范围，你需要在投保时选择计划二。

然后，你会面对另外一个问题：

是否有医保？这有什么难的，有就有，没有就没有嘛。

这个问题没那么简单。一个非常容易被忽视的医疗细节：一到年底，许多大医院都会面临医保支付额度不足的问题。这时候，医院不敢让你住院。

因为你一旦住院，就会造成医院超额支付医保余额。很多医院由于超额支付，医生护士全体被扣年终奖，也不是什么稀罕事。

这个时候，医院最喜欢什么样的病人呢？全自费的病人。既不占用医保资金，也能保证治疗顺利进行，还能为医院创造收入，完美。

发现了吗？当我们把购买商业保险，放到一个更宏观的环境里去分析，就会得出一个结论。如果医保暂时（这里一定要有“暂时”二字，体现求生欲）无法为我解决医疗需求，我可以百分百仰仗商业保险。

所以，不管你是不是真的有医保，都建议你在是否有医保里，

勾选否。

把医保遇到的困难，甩给保险公司、甩给复星联合健康险，让复星联合的眼泪，弥补基金的亏空。劫富济贫，需要你的参与。

是的，无医保，比有医保要多20%的保费。但遇到下列两种情况，你一定不会后悔这个选择。

第一个情况

遇到医保余额不足，住院用药受限时，你可以对大夫说，我全部自费，你直接治疗就好，我不占用你们的医保余额。

第二个情况

在外地出差、游玩时，由于意外或者疾病导致住院，不用纠结医保异地结算的问题，你可以对大夫说，我全部自费，你直接治疗就好，我也不占用你们的医保余额。

而且，还是在特需病房、在国际部病房。当然，即使你没有买超越保，也不妨思考一下：

明年我续保百万医疗时，要不要切换成“无社保”的模式呢？

今天这篇文章，只是针对超越保做的测评。至于医保预付总额这件事我不会多谈，大家自己可以去研究一下，理性决策。

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