这2种重疾险销量高坑不少，你中招了吗？

不是所有的重疾险都叫重疾险。

有保障责任缺斤少两的，

条款暗中使坏的，

不值那个价还膨胀的不要不要的。

...

如果不练就一双慧眼，十有八准就要着了它的套。

今天就给大家扒坑下两款最近问的较多的重疾险：

*满分两全保险+*忧人生至尊版。

这两款都是今年保险公司开门红的王牌产品，销量在其百万数量代理人的加持下，不可谓不高。

01 产品保障详情

老规矩，先看保障详情图，如下：

（**者是我特意拿来对比的）

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产品介绍：

产品形态和保障内容，与大家所熟知的重疾险没啥区别，但如果对着它的条款细细探究，就会发现隐藏着一个个“大水坑”。

02 轻症的坑

做了张3款产品的11种高发轻症图，如下：

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上图左边是高发轻症的疾病名称，中间黄色背景部分是理赔定义，右边“有无”，有代表保障该疾病，无则不保障（用红色字体标红）。

一款有诚意的重疾险，高发的轻症必须要保障。

11种高发轻症，*满分两全保险缺少了足足5种，分别是脑中风、心梗等心脑血管疾病和肾功能衰竭器官类疾病。

这就是典型的保障责任缺斤少两。

除了缺少高发轻症，*满分将早期恶性肿瘤或恶性病变一个疾病，拆分为“早期恶性病变”“原位癌”“皮肤癌”三个疾病。

强行增加轻症疾病数量。

*满分的轻症疾疾病保障

正常情况则如下：

早期恶性病变、原位癌、皮肤癌为同类型、同一种疾病

02 豁免的坑

豁免：

被保险人一般是轻症豁免。

如果是多次赔付型重疾险，还会有个被保人重疾豁免。

坑主要在投保人豁免上。

投保人豁免需要额外花钱购买，也不贵，一般就100多元/年。

合理的投保人豁免，应该是轻症、重疾、身故都能豁免，但*满分的投保人豁免只有轻症，也就是说如果投保人患了重疾或身故，则无法豁免后续保费。

*忧人生的投保人豁免是身故或全残豁免，实用性更差，没有轻症、重疾豁免，投保人只有身故或者全残才能豁免后续保费。

而拿来对比的**者1号，投保人轻症、重疾、身故、全残都能豁免。

相比之下，*满分和*忧人生的投保人豁免严重缺失，大打折扣，毫无诚意可言。

03 无力吐槽的返还

*满分是满期返还累计已缴保费，不过这个返还保费也要雁过拔毛。

*满分的满期返还说明

*满分的返还机制明确说明：

注意：返还的是主险合同（两全合同）和附加重疾险合同的累计已缴保费。

但这款产品的被保人轻症豁免+投保人轻症豁免同样是附加合同，也需要单独额外花钱购买，都是100多元/年，20年缴费加起来将近4000多元，这部分钱是不返还的。

如上图，*满分两全保险由1个主险合同+3个附加合同组成：

等于说最后返还的已缴保费被抽成了一部分。

即便返还保费，30岁男50万保额20年缴，保至70岁，年缴保费12244.6元/年，20年总保费为244892元。

按照5%的年通胀率，这笔钱在70岁保障期限到期后，也就是40年后，仅值约31471元，严重贬值。

这个返还收益太不划算。

04 重疾分组的坑

*忧人生至尊版的重疾可以赔付3次，但它的重疾分组很不合理。

6种最高发疾病（恶性肿瘤、终末期肾病、急性心梗、脑中风、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术）只分了3个组，如下：

恶性肿瘤不仅没有单独分组，还和另外两个高发重疾分组到了一起，严重拉低了多次赔付的实用性。

目前的多次赔付型重疾险，恶性肿瘤要单独分组，6大最高发重疾起码要分散到4个组，才算是基本合格的。

而且，这款产品多次赔付的间隔期是365天，也就是说第二次重疾和第一次重疾的患病时间要隔365天，否则不予赔付。

其它的多次赔付型产品呢？比如**者这类的重疾间隔期基本都是180天。

少半年时间能更大概率赔到钱。

05 膨胀的价格

一个字形容*满分和*忧人生的测算保费：

超贵。

很多人觉得，贵有贵的道理，但人家不仅贵，而且贵的不讲道理。

如下，3款产品的保障内容和价格对比图： 

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三款产品都是保寿险责任的的重疾险，无论是保至70岁还是保终身，*满分和*忧人生的价格都比**者要贵的多。

保费比例高出42%-50%。

更何况，由于*满分和*忧人生缺斤少两的轻症责任和豁免责任，价格更加虚高，膨胀十足。

在目前的保险销售环境下，消费者接触到*满分或*忧人生这类产品的几率，是远高于**者这类高性价比产品的。

买保险就是买保额。

同样的预算，如果买*满分或*忧人生，只能买到25万保额，**者却能买50万保额。

前者出险只能赔25万，后者却能赔50万，这个保额差额无论是对疾病治疗、还是治疗后的康复过程，都是天壤之别。

你遇到的那些坑产品，可加我的微信（长按二维码加好友）沟通。有其它保险问题，也有专门的保险学习交流群，等你！