信泰超级玛丽2020Max最全条款解读，全面解析2020max条款优劣

写给想买 超级玛丽2020重疾险Max 的朋友，下单前带大家一起看看条款细节。

目录：

产品介绍

优缺点汇总

条款解读

一、产品介绍

二、优缺点汇总

优点：

1、保障时间灵活可选，照顾不同预算的人。

2、轻、中、重疾的病种数量、质量上都是目前市场第一梯队。

3、等待期内发生轻症、中症，合同不终止，并且轻症、中症责任也不终止，仅发生的那一项轻症或中症责任终止。

4、轻症赔付45%，中症赔付60%，赔付比例高，稳坐第一梯队。

5、60岁之前，罹患重疾可以多赔50%基本保额。在时长及比例上，都是目前市场第一梯队。

6、3个高发重疾可以“二次赔付”，间隔期是1年或3年，赔付比例是120%，其中癌症的二次赔付，包含了癌症的新发、复发、转移和持续。目前市场第一梯队。

7、高发轻症“慢性肾功能障碍”的理赔门槛比大多数产品都低。

8、高发轻症之一的“轻度脑中风”在产品里属于中症，赔的更多，60%。

9、纯消费型重疾险，不含身故责任，缴费期最长可选30年，费率优势明显。

缺点：

1、理赔过轻症、中症后，就不可以退保了。大多数产品是可以退的。

2、轻症“微创冠状动脉搭桥术”定义略微严格一点。

3、部分轻症隐性分组。

三、条款解读

有点枯燥，我尽量写的有趣点

欢迎多提宝贵意见

产品官方名字——

“信泰及时雨（2020）重大疾病保险”。

是信泰保险 2019年042号产品。

注意绿框部分，后文会重点讲。

一、您与我们的合同

解读：

以上内容好理解，注意三点，

1、投保年龄最低为出生满28日。

2、犹豫期15天，犹豫期内退保可以退还保费（需扣除工本费）。

3、保障时间有两种可选。一是保障终身；二是保障到70岁后的保单周年日前一天24时止。（假设2020年6月1日过70周岁生日，保险是若干年前的12月1日买的，那么就保障到2020年的11月30日24时。）

解读：

1、基本保额在投保时选好。

2、未成年人身故保险金限制。这句话是格式条款，所有产品都有。具体身故赔偿限额是10岁内20万，10-18岁50万。

PS：这里仅是身故赔偿限额，不是重疾赔偿限额。

解读：

1、50个轻症+25个中症+110个重疾，数量上绝对属于市场第一梯队。

2、质量上如何，后文解读高发病种时见分晓。

3、绿框和黄框里的是理赔量最大的一些高发病种，后文逐一解读。

解读：

这三个重疾病种，在条款里还被单独拿出来，称之为特定重大疾病。为何？后文解读保险责任时会提到。

解读：

1、等待期90日，属于短的，长的180天。

2、等待期内，若非意外原因导致了轻症、中症，不赔，该病种责任终止，合同继续有效。

3、等待期内，若非意外原因导致了重疾，则退保费，合同终止。

4、意外伤害导致的轻症、中症、重疾，无等待期限制。

解读：

保险责任稍微有点多，但并不复杂，我们逐一梳理——

1、基本责任是轻症、中症、重疾、被保险人豁免保费；可选责任是“特定重疾”额外保险金。

2、轻症赔基本保额的45%，最多赔3次；同时发生两个轻症，只赔1个；同时发生轻症+中症，只赔中症；同时发生轻症+重疾，只赔重疾。

3、中症赔基本保额的60%，最多赔2次；同时发生两个中症，只赔1个；同时发生中症+重疾，只赔重疾。

4、重疾赔基本保额的100%，若是60岁以内发生，可以多赔50%；同时发生两个重疾，只赔1个；赔过重疾后，现金价值将为0，轻症、中症就都不赔了；若有可选责任，则只剩可选责任继续有效。

5、赔过轻症或中症或重疾后，后续保费就都不用交了。

6、若首次理赔的重疾不是“特定重疾”，1年后，若发生“特定重疾”，还可再赔120%基本保额。

7、若首次理赔的重疾是“特定重疾”，3年后，又发生“特定重疾”，可再赔120%基本保额。

解读：

请务必仔细阅读 责任免除 的内容！

1、可以这么理解，“自己作孽、国家作孽”，保险公司不赔保额，不退保费，只能退现金价值。

2、除了这里有整体的责任免除内容，在条款其他地方，也有一些责任免除，具体讲到那里时我们再解读。

三、如何支付保险费

解读：

1、缴费期最长可选30年，最短是3年。

2、到期不缴费，有60天宽限期，这期间出险，是理赔的。如果60天后仍没缴费，保险合同效力中止。

解读：

1、合同中止期间，是不承担保险责任的。

2、合同中止2年内可以申请复效，不过主动权在保险公司手里，通常会进行严格的健康、财务核查。

3、若两年后还没恢复，保险公司可以解除合同。

解读：

1、可以按照保单现金价值的80%作为额度，向保险公司借款，时间最长半年。若到期不还，则本金+利息重新计息，当欠款和利息达到现金价值的金额时，合同终止，注意这里不是中止。

2、若选择了自动垫交保费，宽限期前没主动缴费的话，则会自动用现金价值来缴费，后期是要还钱的，否则合同也会终止，终止时，一毛钱都不会退，因为现金价值被垫交保费了。

解读：

1、条款里很多加粗的字体就是“作出足以引起您注意的提示”。

2、未如实告知，保险公司是否会立即解除合同？不一定，前提是未如实告知的内容“足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率”。

所以保险公司如果发现客户未如实告知，不是马上解除合同，而是进行二次核保，确认一下是否“足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率”。

3、重大过失未如实告知，保险公司是不是不赔？也不一定，要看不如实告知的内容“是否对保险事故的发生有严重影响”。如果有，才不赔。如果没有呢？赔！

前年的一个理赔，客户左边腮腺2014年出事没告知，2017年投保，2018年腮腺癌理赔了。为什么？因为保险公司第一没有办法证明客户是故意的，那只能认为客户是过失的，过失就要看对保险事故的发生是否有严重影响？结果客户是另外一侧腮腺癌。

4、客户解释合同的权力几乎是无限的，但保险公司解释合同的权力相当有限。请注意，客户是不是故意，要保险公司证明，保险公司证明这个也太难了，所以大多数时候，都只能认为是客户过失。这样一来，保险公司吃了好多亏。

5、“自本合同成立日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。” 这句话写的很明白，自己理解吧，不方便过度解读。

解读：

1、这款产品没有身故责任，所以也就不需要指定身故保险金受益人。

2、重疾、中症、轻症的保险金受益人是被保险人。也就是说保险金只会打到被保险人（或其监护人）银行卡上。

3、没有特殊情况，一定要在10日内报案。

解读：

这部分讲的是理赔手续，写的很细。有几点需要注意——

1、申请以上保险金，需要申请人的有效身份证件。申请人并没有限定是被保险人本人。

2、请注意这句话，“保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。” 如果真要是按遗产来领这笔钱，需要的相关手续会比较多。到时候千万别认为保险公司刁难人，它必须按法律来办事。

解读：

1、投保人和保险公司均有权委托第三方，对保险事故进行评估和鉴定。

2、条款里对理赔时效的表述，几乎所有公司的重疾险合同都是这几个数字：“5日内作出核定，复杂的30日内作出核定，10日内履行保险金给付义务。”（也有个别公司3日内核定，或者10日内核定）

PS：若营销人员吹嘘自己家理赔快，暗示别人家理赔慢，是不厚道的。因为大家合同里写的都一样，再快能快到哪去呢？

3、如果保险公司不赔，要说明理由。也就是说，不理赔的举证责任在保险公司，如果保险公司不能举证，还是要赔的。这点很重要！

PS：如果出险拿不准，就直接申请理赔，反正保险公司不赔要说明理由。在任何纠纷中，举证的人几乎都是吃亏的人，这是对消费者的保护。

八、您犹豫期后解除合同的手续及风险

解读：

1、前文说过，犹豫期内退保可退还保费；这里讲的是，犹豫期后，若退保，只能退还现金价值。现金价值会比保费少很多，所以说犹豫期后解除合同，会遭受一定损失。

2、若已发生过保险金给付，则不可以退保。这里需要注意，不是每个产品都有这个规定。

九、其他需要注意的事项

解读：

若因年龄错误导致少交保费，万一发生理赔，赔付金额是要打折的。比如应该交1000元保费，实际交了850元，理赔的时候可不是少赔150元这么简单，而是只赔约定金额的85%。

解读：

以上内容很好理解，不罗嗦了。

十、疾病定义

解读：

1、25个由官方统一定义的重疾理赔量占比高达95%，且所有产品都包含这25个重疾。所以，超级玛丽2020Max的110个重疾并不比别人80个重疾优秀很多。

PS：但是，有的营销员会从26号往后的几十个重疾里挑一两个来说事。这是没啥意义的，纯属利用信息不对称来忽悠人。因为任何产品都能挑出来几个自己定义宽松而别人定义严格的病种。

2、轻症和中症没有官方统一定义，各家产品略有差异。

3、110个重疾，我就不每个都列举了，只解读6大高发重疾。50个轻症+25个中症，也只解读11个高发病种。

这6大高发重疾里——

有“确诊即赔”的病种，如①恶性肿瘤；

有“指定做了某种特大手术”的病种，如②冠状动脉搭桥术、③重大器官或造血干细胞移植术；

也有“要求达到了某种疾病状态”的病种，如④急性心肌梗塞、⑤终末期肾病；

还有“要求疾病后产生了严重后遗症”的病种，如⑥脑中风后遗症。

PS：所有重疾、轻症、中症，大家在阅读条款定义时，都可以参考以上四种门槛类型。

解读：

1、恶性肿瘤 确诊需要病理学检查结果明确诊断。

2、原位癌等几个极早期癌症不在恶性肿瘤的保障范围内。（这几项不按重疾赔，按轻症赔，后文的轻症解读会讲到。）

3、感染艾滋病毒或艾滋病期间所患的恶性肿瘤不赔。

PS：关于恶性肿瘤的详细解读，可以参考往期文章《恶性肿瘤的理赔实录》

解读：

1、可以看到，急性心肌梗塞 的理赔是有门槛的，四个明确的条件，要满足三个。

2、如果胸痛，一定要跟医生讲，只要医生在病历上写了“患者胸痛”四个字，那么就满足一个条件了。

3、如果就是无法满足3个条件咋办？不要紧，轻症里有“不典型的急性心肌梗塞”这个病种，理赔门槛比重疾的“急性心肌梗塞”低一些，比如要求四个条件满足两个即可。

PS：如果连轻症的门槛也没满足咋办？那要恭喜你了，说明病情不严重呗。这种情况咱们有医疗险报销住院费也就行了。所以，千万不要“只买重疾险不买医疗险”！搭配起来才是全面的保障。

解读：

1、仔细读后会发现，脑中风后遗症 的理赔门槛比较高。病人若达到了这个门槛，肯定会对今后的工作生活造成严重影响。使用好的医疗条件+安心养病是唯一选择。

2、很多人看到这个病种定义，肯定埋怨重疾险理赔门槛太高。这样想可以理解，但其实不对，毕竟重疾险本来就是让人安心养病，弥补若干年收入损失之用的一个险种。如果没达到这种严重的程度，也就谈不上放弃工作和收入损失。至于住院费，那是医疗险负责报销的。

3、重疾“脑中风后遗症”，同样有对应的轻症或中症 “轻微脑中风后遗症”，理赔门槛没这么高。具体见后文解读。

解读：

1、重大器官或造血干细胞移植术 写的很明确，不讲了。

2、冠状动脉搭桥术 这里注意，一定要开胸后做了搭桥手术，才理赔。这个病种理赔的是开胸手术，并不是冠心病！ 而且条款明确写明了，“冠状动脉支架植入术”、“心导管球囊扩张术”等几个小手术不在此病种的保障范围里。

有些消费者很不理解，会觉得，我得了冠心病，非得做伤害大的开胸手术才赔，做伤害小的微创手术就不赔，保险公司故意坑人呢。

其实，那些小手术，都在轻症赔付的范围里。毕竟做了不开胸的微创小手术，对身体没太大伤害，术后恢复一阵子就可以正常工作生活了，不按重疾来赔是合理的。

如果非要这种对身体伤害小的微创手术也按重疾来理赔，那么重疾险的费率肯定直线上升，到时候，大家都买不起了。

3、终末期肾病 的门槛，条款里写的也很明确，就是尿毒症肾透析90天。至于为什么是90天，不是30天？这个要问当年制定这个定义的专家了。

PS：这里隐藏一个风险——万一肾透析还没坚持到90天，人就离世了，怎么办？

按条款，肯定是无法理赔重疾保险金。如果产品包含身故责任，那么就按身故保险金来理赔；如果没有身故责任，就只能申请退保获得保单现金价值了。所以，如果预算够，尽量买有身故责任的重疾险。

解读：

大家看，重疾病种恶性肿瘤里，那几个被除外的情况，都体现在了这个轻症 极早期恶性肿瘤或恶性病变里。

严重的按重疾赔，次严重的按轻症赔，没毛病。

解读：

1、不典型急性心肌梗塞的条款也写的很明确——虽然没有达到重疾急性心肌梗塞的理赔条件，但是如果满足这两条标准，就可以按轻症赔。

2、微创冠状动脉搭桥术的门槛有一点需要注意，要求血管造影显示有两支冠状动脉狭窄50%或一支狭窄70%，这个要求有的产品时没有的。

3、微创冠状动脉介入手术写的也很明确，包含了4种手术。

4、大家注意黄色框里的那句话，它的意思是这几个轻症，只要赔了其中之一，另外几个以后就都不赔了。业内管这个叫“隐性分组 ，有的人还管这个叫”坑“，我觉得倒无所谓，因为近两年的产品大多有这个规则。还有就是本来轻症就已经赔45%了，相当于那些轻症赔20%的产品的两倍多。

解读：

1、心脏瓣膜介入手术，很明确，指定的两种手术，对心脏瓣膜进行了置换或修复，就可理赔。

2、主动脉内手术，也很明确，为治疗主动脉疾病而进行了指定的手术。

3、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，门槛有两个，一是通过影像学检查确诊，二是实际接受了手术或者放疗。

解读：

1、视力严重受损这个轻症，各家条款定义都一样（低于0.1；小于20度），区别仅是，个别产品没有要求3周岁以上才能理赔。

2、“视力严重受损”和“单眼失明”、“角膜移植”三个轻症只赔一个，隐性分组。

解读：

面积达到10%算轻度III度烧伤，按轻症赔45%；如果达到15%算中度III度烧伤，按中症赔60%。

PS：轻的按轻症赔，重点按中症赔，没毛病！如果再严重点呢？达到20%，就按重疾赔了。

解读：

1、慢性肾功能障碍的理赔门槛写的很清楚，持续90天，且肾小球滤过率数值低于30ml./min/1.73平方米。

2、通过对比其他产品，发现这个定义相对宽松很多。其他大多数产品不仅是要求数值低于25，而且还有另一个数值要求；持续天数180天。

解读：

中度脑中风的理赔门槛明显比重疾“脑中风后遗症 低很多：仅要求留有一个比较轻的后遗症，但是也有180天的要求。

PS：这里需要注意的是，万一没有坚持到180天，人就离世了，怎么赔？按照条款，是无法理赔轻症或重疾保险金的，如果有身故责任，就赔身故保险金。

也有消费者选择去跟保险公司“闹一闹”。所以再强调一下，如果预算足够，尽量选有身故责任的重疾险，避免日后家人麻烦。

11大高发轻症/中症就解读到这里。

更多轻症、中症、重疾定义解读，请扫码关注本公众号后查看相应文章。

解读：

1、刚出生的时候是0岁，每到一次生日，生日当天加一岁。

2、猝死不属于意外。

解读：

这两段话的作用，主要是防止带病投保这种逆选择。

有些人可能会担心，比如我现在有胆囊息肉，万一以后胆囊里出现恶性肿瘤，会不会得不到赔偿？排除这个担心，仅需要反问自己三个问题即可：

1、“胆囊息肉”是110个重疾、25个中症、50个轻症里，某一个病种的相关症状或体征吗？

2、“胆囊息肉”以后能发展成为这185个约定的病种吗？

3、就算以后得了胆囊癌，或者其他什么癌症，保险公司怎么证明这个癌是今天的“胆囊息肉”而来的？

不要忘记，前文说过的，谁举证谁吃亏。

PS：当然了，如果已经查出来恶性的某种结节或肿瘤，之后再买保险，肯定是不赔的。更多健康异常的核保标准，请加我微信咨询吧。

解读：

1、条款约定的医院是二级或二级以上公立医院。大多数产品都这个要求，个别产品没有要求是公立医院。

2、其他几个都是格式条款，写的都很明确，我就不罗嗦了。

解读：

以上名词解释也是格式条款，所有产品都一样，写的也很清楚，不罗嗦了。

条款解读到此结束。

我们再回顾一下产品优缺点——

优点：

1、保障时间灵活可选，照顾不同预算的人。

2、轻、中、重疾的病种数量、质量上都是目前市场第一梯队。

3、等待期内发生轻症、中症，合同不终止，并且轻症、中症责任也不终止，仅发生的那一项轻症或中症责任终止。

4、轻症赔付45%，中症赔付60%，赔付比例高，稳坐第一梯队。

5、60岁之前，罹患重疾可以多赔50%基本保额。在时长及比例上，都是目前市场第一梯队。

6、3个高发重疾可以“二次赔付”，间隔期是1年或3年，赔付比例是120%，其中癌症的二次赔付，包含了癌症的新发、复发、转移和持续。目前市场第一梯队。

7、高发轻症“慢性肾功能障碍”的理赔门槛比大多数产品都低。

8、高发轻症之一的“轻度脑中风”在产品里属于中症，赔的更多，60%。

9、纯消费型重疾险，不含身故责任，缴费期最长可选30年，费率优势明显。

缺点：

1、理赔过轻症、中症后，就不可以退保了。大多数产品是可以退的。

2、高发轻症“微创冠状动脉搭桥术”定义略微严格一点。

3、部分轻症隐性分组。

PS：我很认真的找，就找出来这三个缺点，真不是我偏向它啊。