瑞泰大黄蜂时光机少儿重疾险，4条客观投保建议

最近瑞泰人寿全新打造的大黄蜂时光机少儿重疾险即将上线，条款刚拿到手，就进行了全面的分析。

从去年开始，少儿重疾险就一直很激进，妈咪保贝、晴天保保、大黄蜂3号等，各自都很能打。这款新出的大黄蜂时光机少儿重疾险凭什么能杀出一片天？

●投保年龄：30天-17周岁

●保障期限：定期只有一个选项至30岁，附加二次重疾后可保至70岁或终身

●缴费期限：定期可选趸交、5/10/15/20年，附加二次重疾可选趸交、5/10/15/20/30年

●等待期：180天

保障期限和缴费期限都针对附加二次重疾后能获得一定特权，所以大黄蜂时光机少儿重疾险的二次重疾赔付到底好不好？

小结：

重疾二次赔付：110种重疾不分组，额外赔付1次，间隔期1年。

看起来没毛病，但看条款才发现：

1、发生首次重大疾病时未满30周岁的，赔付100%定期重疾保额，间隔365天后，二次重疾也赔付100%定期重疾保额；

2、发生首次重大疾病时已满30周岁（含）的，只赔付已交保费，间隔365天后，二次重疾只赔付定期重疾保额的1/3。

所以说，我们给孩子买了这款重疾险后，就看孩子30岁前能不能罹患重疾。

哪个父母会有这样的想法？

如果30岁前，那这款保险杠杆就高，如果一旦首次重疾是30岁后，第二次只能赔付1/3的重疾保额，鸡肋了。

举个栗子：

隔壁老王给小王买了大黄蜂时光机少儿重疾险，保额50万，保至终身。小王如果25岁罹患重疾不仅可以拿到50万重疾保额且间隔365天后直至终身，仍然有一次100%，也就是50万的重疾保额保障。

反之，小王首次罹患重疾是31岁，那获得第一笔50万重疾赔偿后，间隔365天后的未来，他的重疾保额只剩下15万。

我们可以试想给孩子砸钱上万的早教课最后不再去，我们可以试想花好几万买的钢琴最后一起放弃了，我们可以试想给自己办了健身卡不去健身，唯有生老病死，谁会试想和预测？

●20种中症： 至多赔付2次，赔付50%/60%保额；

●40种轻症： 至多赔付3次，赔付30%/40%/50%保额；

●被保险人保费豁免： 确诊轻症/中症，豁免未交保费

●身故保险金：已交保费/现金价值两者取最大值

1、重疾保障：没有重疾保额增长权益，在抵御通货膨胀和杠杆上，略逊色。不像大黄蜂3号、晴天保保都可以重疾保额递增。

2、轻症保障：数量上，比竞争对手大黄蜂3号略逊色，与妈咪保贝、晴天保保数量相同，在赔付额度和次数方面，比大黄蜂略高一点，完胜妈咪保贝和晴天保保。

3、中症保障：数量比自家的晴天保保多了一倍，可没有大黄蜂3号、妈咪保贝的数量高。赔付额度上比两款竞争者略高一点。

4、豁免功能：和其他产品一样，无需多说。

5、身故保险金保障：定期（30年）赔付已交保费，附加二次重疾才能已交保费和现金价值两者取最大。

小结：

能让我们钱发挥最大杠杆的重疾保额增长，大黄蜂时光机少儿重疾险没有。对于一个精打细算，总想让钱升值的宝妈来说，有点不能接受花同样钱最后的价值却不是最大的。

中症和轻症外行才看数量，但你也不能让我一搭眼就看起来差太多，这就好像找对象总说不能看长相，但长得丑的，你也压根没有深入了解的兴趣啊。

不过还好，高发的轻中症，大黄蜂时光机少儿重疾险基本都包含了，有些高发轻症甚至挪到了中症保障里，让我们可以拿到更多的理赔款，赔付比例也不低。

对于身故保费返还，我觉得作为父母，我们没必要太纠结，现在互联网重疾险本身保费就不高，我们更应该侧重给孩子提供全面的保障。

而且重疾险返还身故保障，一直也是不太推荐的，因为性价比不高。

像一些高发的少儿特疾均包含，但赔付比例，相比大黄蜂3号、妈咪保贝略微逊色一点。

为什么现在都建议给孩子买少儿专属的重疾险，就是因为能给孩子提供更加全面的保障。

目前主流的几款少儿重疾险都可选少儿特疾保障，所以保费相差不大的情况下，建议勾选上。

保障终身：保费能相差50%甚至更多，但是别忘了，大黄蜂时光机少儿重疾险的重疾二次赔付限制，可能是让其保费大大缩水的主要原因，介意的话，慎选！

 小结：

不建议二次重疾赔付时间限制和保额缩水的，可以考虑大黄蜂时光机少儿重疾险，毕竟保费优势明显，但是未来的可能，我们确实无法预知。

?终身优选：妈咪保贝、大黄蜂3号（保额可增长，杠杆高）

?定期优选：大黄蜂时光机、晴天保保，两款是一家子。区别在于前者保障更全面一些、保费更低，但对比其他几款没有【忠诚客户权益】

?想要高杠杆：晴天保保、大黄蜂3号

?想要保障全面：大黄蜂时光机、大黄蜂3号、妈咪保贝