重疾险有什么保障责任呢？从重疾险的升级之路谈起……

重疾险自1995年引入我国以来，一直是市场上比较流行的险种。重疾险产品的形态由简单的寿险（或两全险)+提前给付重疾，逐渐加入了轻症、豁免、多次给付等保障责任。

那么，重疾险有什么具体的保障责任呢？

我们从重疾险的历次升级谈起……

最初，寿险+提前给付重疾是比较常见的重疾险形态。这种重疾险的特点是：

被保险人要么得了重疾，获得重疾理赔；要么没有理赔过重疾，身故后受益人得到寿险理赔；二者均是赔付保额。

重疾有两大特点：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费巨大，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

2007年8月1日，保监会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞等25种重疾进行了统一定义。在各保险公司公布的理赔数据种，这25种疾病的理赔占重疾理赔的96%以上。

因此，保50种重疾的重疾险和保100种重疾险的差别并没有太大。

然而，一些疾病虽然病情较为严重，花费较为巨大，但尚未达到重疾的标准，故而得不到重疾理赔。人们在想：

重疾险可不可以适当调低理赔标准，也能够对这些轻度重疾理赔呢？

于是，轻症来了。

轻症，也称轻度重疾，通常是一些尚未达到重疾理赔标准，但也比较严重的疾病。

比如重疾中的恶性肿瘤定义为：

我们可以看到，原位癌及一些比较早期的恶性肿瘤或恶性病变并不在恶性肿瘤的保障范围。

我们常见的恶性肿瘤对应的轻症——极早期的恶性肿瘤或恶性病变的定义如下：

极早期的恶性肿瘤或恶性病变则将原位癌及其他早期恶性肿瘤或恶性病变纳入保障范围。

轻症的保障额度通常是重疾保额的20%——30%，且赔付轻症后，重疾保额通常不会降低。轻症的出现降低了重疾险的理赔门槛，为客户提供了更好的保障。

轻症由各保险公司自行定义，并无统一的行业标准。业内通常认为极早期的恶性肿瘤或恶性病变、轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术是比较高发的重疾，可重点关注。

人们又发现，之前的重疾险理赔重疾后，保险合同就结束了，被保险人再也难以买到重疾险，但还是有再次罹患其他重疾的风险。

比如一个被保险人被确诊为肝癌（属于恶性肿瘤）后，如果继续恶化，还可能需要接受肝脏移植手术，但重疾险却只能赔付一次重疾。

于是，多次赔付的重疾险来了。

目前市场上，很多重疾险都是重疾多次赔付+轻症多次赔付，赔付一次轻症后，其他（或其他组）的轻症依然可以得到赔付；赔付一次重疾后，其他（或其他组）重疾依然可以得到赔付。

重疾险往往需要客户缴费一二十年。被保险人罹患重疾或轻症后，家庭支出增加的同时家庭收入却可能大幅减少，家庭经济负担较重。此时，如果继续缴纳保费，对患者家庭无疑是个不小的负担。那么能不能免去后续保费呢？

于是，豁免来了。

被保险人豁免通常有轻症豁免及重疾豁免，一旦被保险人确诊轻症或重疾，则不用继续缴纳后续保费，相当于是由保险公司帮客户缴纳后续保费。

由于豁免条款较为人性化，一经推出就受到消费者的欢迎。目前，被保险人轻症、重疾豁免已经基本成为重疾险的标配。

在各保险公司公布的理赔报告中，恶性肿瘤的理赔占到重疾理赔的70%左右。恶性肿瘤的治疗花费巨大，持续时间长，容易转移或复发，但即使是多次赔付的重疾险，也仅能赔付1次恶性肿瘤。那么，如何加强对恶性肿瘤的保障呢？

于是，恶性肿瘤多次赔付的重疾险来了。

这种重疾险往往可以赔付恶性肿瘤2次或3次，间隔期3年或5年，且无论是恶性肿瘤的持续、转移、新发、复发均可得到再次赔付；也就是说被保险人首次确诊恶性肿瘤后，如果间隔期后还是处于恶性肿瘤状态，或再次被确诊为恶性肿瘤（无论持续、转移、新发、复发）均可获得再次赔付。

在人们“谈癌色变”的当下，恶性肿瘤多次赔付重疾险的出现，为患者长期抗癌提供了更为充足的经济支撑。

从最初的终身寿险+提前给付重疾的简单形态，到引入轻症、多次赔付、豁免等保障责任，重疾险的保障越来越好。

近几年来，一些保险公司将恶性肿瘤多次赔付纳入了重疾险的保障责任。这种产品的保障责任往往有：

身故+恶性肿瘤多次赔付+重疾多次赔付+轻症多次赔付+轻症、重疾豁免保费。

以某款重疾险为例，其保障责任为：

从上图可以看出，该款重疾险提供身故、恶性肿瘤3次赔付（间隔期3年）、重疾2次赔付、轻症2次赔付、轻症重疾豁免保费的保障。

若被保险人首次被确诊为恶性肿瘤，赔付重疾保险金后，若恶性肿瘤持续、复发、新发或转移，依然可以得到另外2次赔付（间隔期3年）；若再次确诊为其他重疾，也可以再次得到重疾保险金赔付（间隔期1年）。

从简单的终身寿险+提前给付重疾形态的重疾险，到保障身故+恶性肿瘤多次赔付+重疾多次赔付+轻症多次赔付+轻症、重疾豁免保费的重疾险，产品的升级更是带来了保障的升级。

如果预算允许，尽量选择恶性肿瘤多次赔付，且间隔期为3年的重疾险。