百年康定保，康惠保出了青春版和少儿版，值得买吗？

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最近，康惠保出了青春和少儿两版定期重疾险，主打两个特定年龄段人群。

实际上，青春版和少儿版是由同一产品切分而成，就是百年人寿康定保，曾做过测评。

今天，再讲讲这两款产品，捎带谈谈重疾险的配置逻辑。

既然两版产品是由康定保切分的，我们就看看康定保的保障内容：

保障和康惠保旗舰版相同，最大差别是保障期间短，只能保20、30年。

从这个角度看，康定保拆分的青春版和少儿版却以康惠保命名，也算名正言顺。

拆分之后，青春版承保年龄18-40岁，可以附加男女特定病保障；少儿版承保年龄0-17岁，除了儿童特定病保障外，还能附加一份两全保障，相当于保费加息返还。

两版产品的价格很有竞争力，但保障内容略显落后，我们分别讲讲。

青春版的主要受众是20-30岁年龄段。

青春版的slogan是“青年人的首款重疾险”，潜台词就是：单价低、以后还得补。

这要从两方面来看。

一方面，这个阶段的年轻人预算少，每年花个一千多块，就能在未来20年拥有50万的重疾保障，值得。

另一方面，这种阶段性产品无法作为主险持有，迟早要补充更长的保障，而且不宜太迟。

为什么还要补充呢？因为重疾发生的高峰是在55岁以后：

中国的人均寿命已经超过75岁，保障要应时，不能在发病高峰期裸奔。

30岁以后人群，我不建议配置这款产品，有两个原因：

第一，30岁以上人群配置这款产品，性价比不高。

我们可以对比下其它产品：

可见，在少保了60-70岁这关键10年的前提下，康惠保青春版的价格优势并不大。

而且，其它几款产品的重疾和轻症保障政策更好。

第二，30岁以上，影响投保的因素增多。

30岁以后仍以青春版为主，过几年再补充其它重疾险时，面临的变数较大。

我的一位客户朋友，因为某些原因一直没配置重疾险，前一段发生交通意外，在医院做胸透检查时，查出了肺结节。熟悉核保的朋友清楚，这个小毛病投保重疾险会非常麻烦。

所以，30岁以后，就不建议大家考虑这类阶段性产品了，还是尽早配置长期型保障为好。

和几款热销儿童重疾险相比，康惠保少儿版有价格优势：

但是，康惠保少儿版的儿童特定病保障不足，相比其它产品，康惠保少儿版未将“严重癫痫”、“严重脑损伤”、“严重哮喘”等多项儿童高发病列入额外赔付。

儿童重疾险的最大特点，就是对儿童高发重疾额外赔付。

每年便宜几十块，关键保障却不足，配置要三思。

而且，作为阶段性产品，康惠保少儿版还缺少忠诚用户权益。

所谓忠诚用户权益，就是产品保障期结束后，被保人可以不经等待期、不用健康告知，无缝投保保险公司的其它重疾险产品。可以避免被保人因为罹患肺结节这类小病，无法投保其它重疾险。

不过，说句题外话，康惠保少儿版附加的两全保障还不错，20年的稳定收益率在5%以上。

注意：是附加险的保费和保额，不是主险

当然，因为一份小额资金的收益率去选择一款保障型产品，就本末倒置了。

总结一下

康惠保青春版：如果你在20-30岁之间，还是一份不错的阶段性保障；如果你超过30岁，建议看看其它产品。

康惠保少儿版：价格低，但儿童特定病保障不足，如果补充了忠诚用户权益，还值得考虑。

以上产品意见，只是针对标准人群，在实际投保中，被保人的健康情况非常关键，并最终决定产品的选择。

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