【深度解读】煮酒论英雄之消费型重疾险

你们在选择重疾险时，有没有纠结过这些问题？

— 没病还能返还保费或赔付保额？

— 是不是覆盖的疾病种类越多越好？

— 是否需要选择带有轻症赔付？

其实各种问题总结下来，就是一个担心：怕这款重疾险并不适合自己。

那么如何找到合适的重疾险呢？通过本文，徐老师为大家深刻剖析市场上最热的 6 款消费型重疾险！

也许有人会问，为什么在重疾险前面要加上“消费型”这 3 个字呢？

记住 4 个字，“保险姓保”。

消费型保险就是我们通常所称的纯保障性质的重疾险，到期不返还保费或者赔付保额。由于保险责任简单清晰，消费型重疾险的费率大大低于返还型，所以此文只对消费型重疾险进行测评。

通过此文，你将了解：

• 消费型重疾险有什么特点？

• 热销 6 款消费型重疾险测评

• 你适合哪款消费型重疾险产品？

疾病是我们生命中必须计算在内的成本，我们都害怕一次大病把生活折磨得体无完肤。

为了应付大病风险，保险公司开发了各种各样的重疾险。不过，我们日常接触到重疾险通常都含有身故责任，譬如：平安福、复星联合康乐e生B款、弘康哆啦A保。随着大家保险意识的提升，越来越多的消费者乐意购买纯保障型产品。

消费型重疾险具有如下特点：

• 保险期限灵活：可选择定期（20 年或保到 70 岁），也可选择保至终身

• 保费压力小：没有寿险责任，保费压力低；缴费期限灵活

• 杠杠比例高：较低的保费就可得到较高的保额

所以，消费型重疾险对预算不多的工薪家庭来说，是一个特别好的选择。此外，即使有的小伙伴收入颇丰，但相应开销（日常支出、房贷车贷、子女教育）也不小，如果购买保险预算有限，那么消费型重疾险也值得考虑。

徐老师通过全面拆解市场上在销的消费型重疾险产品，选取了 6 款竞争力较强的热销产品：

• 瑞泰瑞盈

• 百年康惠保

• 复星联合康乐e生C款

• 弘康健康一生A

• 复星联合达尔文1号

• 昆仑健康保

产品测评如下：

先看整体评价：

性价比高的纯重疾险（不含轻症）：百年康惠保是最好的选择，在不含轻症的纯重疾险中，同保障下价格简直无敌；

性价比高的重疾险（含轻症）：复星联合康乐e生C款、昆仑健康保都是很好的选择，在保障足够的基础上费率优势明显；

全面保障：复星联合康乐e生C款、达尔文 1 号可附加投保人豁免；百年康惠保、达尔文1号身故返还现金价值；

身体有小毛病：复星联合康乐e生C款、弘康健康一生A、达尔文 1 号都具有智能核保功能，对于次标准体来说也可以投保；

从事高危职业：瑞泰瑞盈、昆仑健康保不限制投保职业，无论是军人、高空作业、地下勘探等职业都可以投保；

你们可以按照自身需求，结合保险期间和交费期间，挑选一款合适的高性价比重疾险。

下面深扒一下 6 款热销产品

瑞泰瑞盈这款产品在各方面都做得很出色，主要有三大特色：

• 可保到 60 岁：在费率方面相当有优势的情况下，保障至 60 岁的重疾险可给已经购买过重疾险的客户作额外补充；也适合预算不足，但想要购买定期重疾险的人群；

• 可缴费至 70 岁：上表中，其他产品最长缴费期是 30 年，而瑞泰瑞盈可缴费至 70 岁，相当于 30 岁投保的小伙伴有 40 年的缴费期，对每年预算不足的消费者有一定吸引力；

• 投保年龄最高到 70 岁：对于老年人来说，很难买到保障全面的重疾险，一般只有老年防癌险适合。瑞泰瑞盈在 70 岁仍能投保 20 万，很适合老年人。

复星联合康乐e生在 2017 年上市，经过不断的升级，产品竞争力越来越强。

升级历程如下：

今天我们介绍的是消费型重疾险，所以测评的是不含身故的康乐e生C款。如果想要保障更全面，可以考虑选择含身故的B款，并购买投保人豁免。

以往产品测评文章：《一年三次升级的极致国民重疾险》

百年康惠保在刚上市的时候基本“碾压”同期所有同类型的重疾险，从某种程度说是后来许多保险公司开发重疾险产品时的对标产品。

之前我们对这款产品做过测评（点击阅读文章）。虽然上市了 1 年多，但康惠保在纯重疾险中费率依然保持明显优势。不过如果想选一款含轻症的重疾险，建议购买其他重疾险产品，康惠保在轻症方面做得不够出色。

和康乐e生一样，承保公司均为复星联合健康保险，达尔文1号基本是在继承康乐e生的优点基础上，增加了两项特色责任。

1）轻症后重疾保额提升

如果 80 岁前先罹患轻症，那么重疾赔付保额提升 10% ，最多 3 次。

最先推出这项特色责任的是平安福2018（但平安福是 70 周岁前）。在测评平安福2018的时候我们就分析过，这项责任如果需要花很高的保费来获取，那么意义不大。但是达尔文1号在增加了这项责任后保费并没有明显提升，对消费者还是很有诚意。

2）身故退还现金价值

康惠保和达尔文1号是仅有的两款含有身故返还现金价值保障的重疾险产品。这项责任到底意味着什么呢？

所以，达尔文1号以消费型重疾险的价格，提供了储蓄型重疾险的功能。当然，身故返还现金价值并不是重疾险产品的重点，选择产品还是应根据自身对疾病保障的需求。

弘康健康一生A上市已经有 2 年多了，但在智能核保方面还是保持优势：这款产品对于乙肝病毒携带、大小三阳都可以加费承保，如果不符合其他的健康告知，也可以通过智能核保立即得到核保结论。

这款产品是在百年康惠保上市不久之后推出，不仅不限投保职业，在轻症方面也有较大的优势，具体的测评我们之前也写过（请点击文章）。

当年曹操和周诚文青梅煮酒，论尽天下英雄。如果我们给三国人物配置上述六款重疾险，该如何为他们挑选呢？

客户：诸葛亮

介绍：与魏斗与东吴斗其乐无穷，与天斗：卒

客户特性：本一介布衣，任劳任怨，经常熬夜、修仙，但略懂养生之术（小病较少）

产品推荐：百年康惠保

推荐理由：平时身体没什么小毛病，可以不考虑轻症，购买性价比最高的纯重疾险

客户：周瑜

介绍：既生瑜，何生亮

客户特性：习武之人，智勇双全，身体倍儿棒~但经常被孔明气到生病

产品推荐：康乐e生、昆仑健康保

推荐理由：身体较好，但经常由于生气而患轻症，所以选择轻症保障高的重疾险

客户：司马懿

介绍：我不会做官的、我不会造反的、我快死了，哈哈你们上当了

客户特性：隐忍、经历坎坷、长寿（享年72岁）

产品推荐：瑞泰瑞盈

推荐理由：年轻时人生坎坷，在保险上的预算不足，选取交费期间较长，费率上有优势的重疾险

客户：曹操

介绍：治世之能臣，乱世之奸雄

客户特性：性格多疑，爱好美色，小病缠身，有偏头痛的毛病

产品推荐：达尔文1号、康乐e生、弘康健康一生A

推荐理由：小病不断，患轻症概率较高，且在保险上的预算较为充足，选取保障责任全面、轻症保障高的重疾险

客户：华佗

介绍：医道圣手、外科鼻祖

产品推荐：别买重疾险了，买寿险吧