多次赔付的重疾险，又来了几个狠角色

年底了，保险公司的新产品扎堆着上市。

像重疾险市场，又来了几个“狠角色”。

都是重疾、轻症可以赔多次，甚至还有几款重疾不分组的。

在《重疾多次赔付，到底是鸡肋还是道佳肴？》中，大白就说过：重疾不分组，能最大限度提高获赔的概率，所以不分组是要优于分组的。

因为分组的，一旦一组里有一种大病理赔过，这一组剩下的大病就不会再赔了，除非是另一组里的。

反之重疾不分组的，那只要几次得的不是同一种大病，就都赔得到。

这里有人就要问了：不分组的既然这么好，为什么买的人少？

一本身保险公司推的就不多；二拼价格，它比分组的要贵不少。

不过，总有大胆吃螃蟹的，这波新上市的，就有量足价又优的。

• 多次赔付重疾险市场，又来了5个狠角色

• 10款多次赔付重疾险优劣PK，谁最强？

• 大白小结：单次赔vs多次赔，该选谁？

不卖关子了。

这次新上的五款多次赔付重疾险分别是：

重疾分组的：

重疾不分组的：

大白还把最近很热门的守卫者1号、康乐一生加倍保、好医保重疾险、长生福，以及堪称不分组重疾险“鼻祖”的悦享安康跟以上5款放在一块比了比。

对比图如下：

6种高发重疾是指恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，其占到重疾险总理赔率的90%以上

很明显：

从保费看，重疾不分组的普遍要比分组的贵。

其中，不分组的，最便宜的康惠保多倍版，其次是好医保重疾险。

而分组的5款中，性价比最高的是守卫者1号，其次是加倍保（看似加倍保更便宜，但加倍保身故只能退还保费，而守卫者1号身故是赔保额）。

从保障看，为了抢重疾险这块蛋糕，保险公司是各出奇招。

与之相比，长生福、华夏常春藤、悦享安康表现就中规中矩了。

那重点来了，究竟该怎么选呢？

• 看重性价比：无疑守卫者1号，分组多次赔付重疾险的地板价，核保又宽松，甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带，满足条件都有机会标准体买。

  
  

• 看重重疾不分组：康惠保（加倍版)算是入门级产品，但不保身故，如果是家庭经济支柱买，千万别忘了补充定期寿险。不差钱，好医保重疾险可以考虑。

  
  

• 看重癌症多次赔：加倍保癌症最多赔3次，只要每次确诊时间相互间隔不短于3年，无论是新发癌，上一次癌症的转移、持续以及复发都赔得到。

下面，结合每款产品的优缺点，大白为大家做一个简单的分析，作为投保参考。

1、好医保重疾险

这款产品借鉴了香港保险，整体保障还是不错的，尤其是癌症可以多次赔，就是价格贵了点。

提醒下，首次重疾不限疾病，即可以是癌症，也可以是其他大病。但后两次重疾一定得是癌症才有得赔。

测评传送门☞好医保重疾险，除了贵，还真挺好

2、康惠保加倍版（多惠保）

这款产品，有点像“老版康惠保”和“康惠保旗舰版”的混合体。

最大特色是灵活：可以只保重疾，最多赔2次，相当于老版康惠保（纯重疾）*2，价格也确实算不分组多次赔纯重疾险的入门价了。

想保障更全面，那就重疾+中症+轻症，效果等于同时买了老版康惠保（纯重疾）、康惠保旗舰版。

但都不保身故，而目前多次赔付重疾险都含身故责任（保费占比20%左右），所以才能将价格压下来。

更适合已经买了寿险、预算有限、却又想买多次赔付重疾险的朋友。

3、康健一生新多倍保

康健一生属于同方全球的拳头产品，今年多次调整，此次升级是作为2019开门红推出，但还没有正式上市。

产品不错，可惜价格不美丽。

关键是30岁买，还享受不到“特定重疾翻倍赔”待遇，因为只在22周岁前有效。

换小朋友买，也还有更经济的方案。

同样是0岁，男，50万保额，保终身，20年缴费：

方案2不仅比方案1便宜，还有几个优势：

1、第一次重疾理赔拿到的钱更多

对于8种特定少儿重疾，慧馨安也能额外赔50万，也就是100万。

再加上守卫者1号赔的50万，那最高能赔150万，高于新多倍保的100万。

而重疾险，保额高比赔付次数更重要。毕竟只有第一次重疾钱够能治好、活下来，才有机会拿第二次重疾赔款。

2、特定重疾保障期限更长

慧馨安的特定重疾整个保障期限内、即30岁前都有效。而新多倍保只管到22周岁。

4、长生福

表现只能说中规中矩，尤其是重疾间隔期要1年，中症、轻症也都有90天的间隔期，理赔门槛略高。

但长生福对于“脑中风”十分友好：

要是有长辈得过脑中风，或者有高血压家族病史，预算又够，那不妨买长生福。

而长城人寿另一款不分组多次赔付重疾险吉康人生，只要满足条件，脑中风、心肌梗塞能赔2次，也值得考虑。

长生福测评传送门

吉康人生测评传送门

5、悦享安康

作为不分组多次赔付重疾险鼻祖级别的产品，悦享安康很长一段时间被市场所忽视。

其最大的亮点有两个：

1、重疾赔过，只要不是对应的轻症，就不影响其他轻症的理赔

2、同一原因导致的多种轻症或重疾，只要过了间隔期，都能正常赔

而目前很多重疾险，条款会规定：

对于轻症、中症往往也有类似的规定

只可惜悦享安康只保50种重疾、10种轻症，价格还贵。不差钱可以考虑，普通工薪层就不合适了。

6、华夏常春藤

保障几乎和华夏常青树多倍版一模一样，而后者也就上市不到几个月。

而华夏常青树多倍版相比华夏福多倍版区别也很小。

很多人估计选择困难症都要犯了。

华夏常青树多倍版/华夏福多倍版测评传送门，大白就不展开了。

多说一句，对于等待期患病，华夏常春藤的处理还是很人性化的：

7、守卫者1号

守卫者1号一上市，就取代哆啦A保成为分组多次赔付重疾险的价格底线，亮点非常突出：

1、100种重疾分5组赔5次，癌症单独分组

癌症占到重疾险总理赔率的6成以上，所以癌症单独分组是优于癌症没有单独分组的。

2、轻症保额高

最高能赔45%、最低也能赔35%保额（大部分重疾险是赔20%-30%），属于目前轻症保额最高的产品之一。

3、能保至70周岁

同类产品大多保至终身，而守卫者1号可保到70岁，给预算有限、又想买多次赔付重疾险的朋友一个上车的机会。

4、智能核保宽松

常见的乳腺结节、乙肝病毒携带、甲状腺结节、肠胃炎等，满足条件，都有机会标准体买。

8、康乐一生加倍保

康乐一生加倍保和好医保重疾险一样，癌症都最多能赔3次。

不过，加倍保赔的钱更多，每次赔100%重疾保额，而好医保只赔80%。

如果是癌症以外的其他大病，比如脑中风、心脏病，那好医保只能赔1次，而加倍保可以赔4次。优势明显。

有癌症家族病史，预算又尚可，不妨考虑下加倍保。

9、恒大人寿万年青

保障很全面，尤其是重疾每赔一次，下次再得其他重疾，能多赔25万，有一定的抗通胀能力。

那值不值得买呢？

大白的意见是，不太划算。

首先，保障接近的情况下，万年青比守卫者1号每年的保费要贵1000-5000块。

其次，人一生得多次不同重疾的概率并不高，每次还至少得间隔180天才能赔得到。

那预算一定的情况下，还不如将钱花在做高重疾保额上，争取第一次理赔时多拿钱。

10、童佳倍尊享版

观察力强的朋友可能发现了，童佳倍尊享版和常春藤在核心保障上几乎一模一样：都保轻症、中症和重疾，身故一样赔保额。

最大的区别在于：童佳倍还保“前症”，赔1次，最高赔10万。

什么是前症？

通俗地说，就是病情比轻症还轻的病。

具体有哪些呢？

条款列了12种：

大白看了一下，上述疾病都还算高发，这点挺良心。

但想赔到不太容易，有9个要求做了约定的手术才能赔。

以最常见的“肺结节”为例，童佳倍的条款定义如下：

大白咨询了有医学背景的同事，临床上，结节直径 ≤ 30 mm，使用微创胸腔镜手术是更优的方案，而童佳倍要求实施了开胸手术才能赔，略严苛了。

而且“前症”在重疾险里属于新鲜事物，保险公司、再保公司缺乏历史理赔数据，也就是有多少人会得这12种疾病，得的人中又有多少能满足条件赔到钱，并不清楚。

那要不要买，就自己斟酌了。

当然了，考虑保到终身，童佳倍也不算贵，买也是没问题的；只想保到70岁，那守卫者1号依然是最优选。

随着多次赔付重疾险的好产品是越来越多，很多人开始纠结买单次赔还是多次赔的好？

在大白看来，这一是一个概率问题，二是一个预算问题。

从概率看，人一生得多次重疾的几率确实不高。

在《重疾多次赔付，到底是鸡肋还是道佳肴？》中，大白根据香港保险科普的数据推算过：用户理赔过一次重疾险的情况下，依然能拿到二次重疾险赔款的相对总概率只有12%。

但，概率再低，真发生在自己身上，那就是100%。

要是买的是重疾单次赔的，那赔过大病的情况下，再买重疾险的机会基本为0，这就面临第二次大病无险可保、无钱可赔的情况。（随着医疗技术进步，连癌症的五年生存率都在不断提高）

所以，在确保保额够的情况下，还有预算，完全可以考虑多次赔付的，加一道保障，多一份安心。