达尔文2号重疾险，2.24要下架了，非标体需马上人工核保

原话是这样的，我po出来给大伙看看：

这段话呢，告诉了我们两点信息。

1、达尔文2号的下架日期在本月24号23点50分。

2、如果要走人工核保，那么必须在24号18点之前提交核保申请，过点不候。

看到这个消息，我整个人是相当懵逼的。

毕竟达尔文2号就在去年11月下旬刚上线不久，距今才3个月出头，咋说下就下呢？

01

作为一个正经的号主，我对下架并不抱有多少好感。

下架意味着过了那个点就买不到了，能够及时的唤醒大家的投保意识。

但也容易被别有用心的人拿来炒作销售。

比如2018年上半年某重疾险以“限售3天”的名义，狂敛20亿元保费。

可谓是赚的盆满钵满。

但结果呢，3天过后，这款产品没有下架，依然在售。

气的我都想告它们诈骗。

不过，经过我核实，达尔文2号确实要下了。

其实我很想知道为何它要下，但保司那边没给出原因。

但据我多年的行业经验看来，停售不外乎以下3点。

1、产品升级换代

一般而言，保险产品的升级是以年为单位的。

但在互联网保险上，由于激烈的竞争，产品迭代速度非常快，一个季度甚至一个月内就可以更新换代。

2、亏损

由于产品性价比过高，导致理赔太多，保险公司亏损。

参考2019年达尔文2号火爆的销量，这次突然下线，你品，你细品。

3、政策监管

保监会通常会要求一些保障设计太超前的产品下架或整改。

就拿最近一次来说，去年银保监会前脚发文说不再通过4.025%预定利率年金险的审批。

后脚12月底就下架了一波4.025%年金险。

02 

那即将下架的达尔文2号是否值得买呢？

先说结论：

达尔文2号是目前我个人最推荐的重疾险，保障厚实，价格实惠。

之前我刚写过重疾险的综合测评。

达尔文2号和其他热门重疾险的对比图

和其他产品对比，达尔文2号主要有3大优势：

1、扎实的基础保障

就基础保障来看，达尔文2号和目前热门重疾险一样，都是“重疾+轻症+中症”的保障形态。

但达尔文2号中症和轻症，第一次理赔的赔付比例就达到了60%和40%。 

比其他产品要高出10%，这意味着买50万保额就能多赔5万块钱。

价格方面，保障图中的测算，达尔文2号的保费比健康保、康惠保2020高200元左右。

保费差距并不大。 

考虑到2号超高的疾病赔付比例，贵个百来块钱也是划算的！

2、60岁确诊重疾多赔50%保额

很多人买重疾险或多或少都有点担心保额通胀的问题。

达尔文2号60岁前多赔50%重疾保额的设定，就能很好降低通胀的风险。

如果是30岁投保，也就是有足足30年机会理赔到额外的50%保额。

而其它产品大多限制在投保前10-15年，这样的话保障时间会更长。

3、强大的癌症2次赔付保障

癌症2次赔付，即如果你患了癌症，经过治疗后还活着但癌症转移复发了，就可以再赔一次保额。 

之所以可以赔2次，是因为癌症是如今出险率最高的重疾，且复发率也非常高。 

来自去年的一份理赔数据显示： 

女性重疾理赔中恶性肿瘤（癌症）高达83%的比例，100起女性重疾理赔案例中，83起都是因为癌症。 

男性这个比例则是58%。 

来自某保险公司

癌症复发率呢？

根据癌症治疗网站Cancer Therapy Advisor2018年的一篇关于复发率的综述文章显示，8种复发率最高的癌症分别为：

胶质母细胞瘤，复发率近100%。

卵巢癌，复发率85%。

外周T细胞淋巴瘤，复发率75%。

软组织肉瘤，复发率50%。

膀胱癌膀胱切除术后，复发率50%。

胰腺癌，复发率36%-46%。

弥漫性大B细胞淋巴瘤，复发率30%-40%。

乳腺癌，复发率30%。

来源Cancer Therapy Advisor 

由此可见，癌症的复发率还是很高的，特别是母细胞瘤和卵巢癌，复发率将近100%和85%。 

清楚了大背景，咱们再来看达尔文2号的癌症2次理赔条件，具体是这样的： 

▪ 第一次所患重疾是癌症，那么只要挺过3年期限，即便癌症复发、转移、持续、还是得了新的癌症，就能再赔120%保额； 

▪ 如果第一次所患重疾不是癌症，比如心梗、中风，那么只需要间隔180天后，再患癌症的话也能拿到120%保额理赔款。

这个理赔条件在目前大陆的重疾险中，非常宽松。 

特别是第2次癌症赔120%保额，要比其它产品高出20%赔付比例。 

随着现在癌症发病率、治愈率的提高，积极配合治疗活过3年很有可能。 

长期治疗意味着高昂的花费，所以癌症2次理赔的保额，非常有必要。

而且价格也算便宜，30岁男性，我算了下，附加癌症2次赔付，也才多个500多块。

03

最后再说一个问题。

可能有很多小伙伴担心，要是达尔文2号下架了，合同保障还有效吗？

先说答案：有效。

达尔文2号作为一种长期保障型产品，压根不用担心下架问题。

毕竟保障时间长达几十年甚至终身。

即便产品下架，只要在保障期限内，出险都是可以按照合同约定理赔的。

另外说两点达尔文2号的利好政策：

1、3月31日24点前，取消新冠病毒的等待期限制。

也就是说即便在90天等待期内确诊新冠病毒，出险相关轻、中、重症，也能理赔，非常人性化。

2、甲状腺结节、乳腺结节2级，若符合相关条件，也能标体投保。

即结节出险的疾病也能赔。

小结

经过前面的下架以及产品分析。

相信大家对达尔文2号是否值得买，应该都有自己的判断。

其实对于监管而言，是严禁炒作下架停售、诱导客户购买的。

所以建议大家对于下架得理性看待。

不能因为这款产品之后买不到了，就仓促投保。

买不买停售的产品并不重要，重要的是买的产品是否合适、保障是否充足、价格是否公道。 

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