平安福拒赔超高发病种，你买的保险有没有存在病种缺失？

平安福拒赔了。

这次闹得特别凶，因为拒赔的，是超高发疾病。

基本上市面上其他重疾险都保，只有平安福不保。

平安福存在高发病种缺失的问题，我之前在测评里特别强调过。

这次，平安以身作则，给消费者上了一课：买保险看条款到底有多重要！

事已至此，感慨叹息都没有用，不如跟大家分享点实在的：买重疾险到底哪些病种是不可或缺的。

拿出你的保单，好好对照一下，如果存在缺失，赶紧想办法弥补。

一、

拒赔事件是这样的。

2015年6月4日，徐先生购买了平安福。

保障期限终身，缴费20年，每年保费18209元。

其中，主险是一份定期寿险，保额为45万元，附加险是重疾险，保额为43万元。

2017年3月份，徐先生被确诊为冠心病，接受了冠状动脉支架术。

出院之后申请理赔，遭到拒赔。

平安方面的拒赔理由是：平安福的条款中写着，只保障冠状动脉搭桥术，并且特别注明“冠状动脉支架植入术不在保障范围内”。

（平安福保险条款）

徐先生接受的是冠状动脉支架术，平安福保的是冠状动脉搭桥术，有什么区别呢？

简单来说，搭桥手术比较复杂。

需要通过开胸手术，取病人本身的血管或者血管替代品，将被堵塞的冠状动脉和主动脉连接起来。

相当于在你的心脏血管里面，建了一座桥，让血液更加顺畅的流通，以改善心脏血液供给，缓解心绞痛等症状。

冠状动脉支架植入术，则是最近20年才出现的、治疗冠心病的新技术。

病人因为长期血粘度过高，导致血液里面垃圾堆积，流通不畅。通过安装支架，把原来被堵塞的血管撑开，血液流通就顺畅了。

这个手术不需要开胸，对病人的损害更小，手术相对没有那么严重。

按照平安福的理赔条款，产品只保障了冠状动脉搭桥术，徐先生做的支架植入术因为没有进行开胸，严重程度确实达不到理赔条件。

平安拒赔，合情合理。

之所以引起那么大的争议，是因为冠状动脉支架植入术，作为常见高发疾病，已经被市面上大多数保险产品列为轻症。

随便找一个，达尔文一号的轻症第四项，就是冠状动脉介入手术（非开胸手术）：

（达尔文一号保险条款）

按照徐先生的情况，如果买的是达尔文一号，能够以重疾险保额的25%来理赔。

43万重疾险保额的25%，也就是10.75万，基本上可以覆盖手术费用。

更何况同样的保额，达尔文一号的保费，还不到平安福的一半。

平安福缺失的冠状动脉介入手术，到底有多高发，参考恒安人寿2017年的轻症理赔数据，你就明白了。

轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、极早期癌症，理赔概率排名前四的疾病，平安福缺失了轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术三项。

堂堂行业龙头，产品价格比别人贵了一倍，还偷工减料成这个样子，简直为人所不耻！

保险行业名声这么差，平安福这类产品，居功至伟。

二、

重疾险是这样一种产品，保险公司划定几十上百种疾病，如果你得了这些疾病，并且达到了相应的严重程度，就会一次性给你一笔钱。

所以，高发病种是否保障全面，是判断重疾险质量的关键。

目前的重疾险理赔责任，大概可以分成两块：重疾和轻症。

近两年有些产品开发出了“中症”，说白了就是提高部分轻症的赔付比例，换汤不换药。

重疾这块，不需要特别担心。

因为保监会划定了25种高发病种，强制要求所有的重疾险必须要有。

没有这25种重疾，你的产品就无法上市销售，就是这么霸气。

不仅强制规定了疾病种类，理赔条件也是一模一样的，不需要担心谁家赔付宽松，谁家赔付严苛。

这25种疾病，占到了所有重疾理赔概率的95%以上，基本上你将来得大病，肯定是这里面的一种。

其中，恶性肿瘤，也就是癌症的发病率最高，仅此一项就占重疾赔付的一半以上。

加上急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术，一共占到所以重疾理赔的80%以上。

轻症这款，需要消费者特别留意。

因为保监会并没有对轻症进行统一规定，保哪些疾病，理赔条件宽松还是严格，都是保险公司自己说了算。

这其中，就有不少公司浑水摸鱼，缺失高发病种。

目前，25种高发重疾对应的轻症，是以下这些：

注意加粗的部分，前六大超高发重疾对应的轻症，最好都要有。

除此之外，表格里面的轻症，保障越全越好，尤其是心脑血管类疾病。

拿出你的保单，对照一下上面的这些疾病，看看是否存在缺失。

我之前写过很多产品分析，随便拿几款产品出来对比一下。

（点击图片可以放大）

有你买的产品吗？保障情况如何？

最近家里装修，发现自己买家具的时候，下意识的想找熟人，看大品牌。

我这个心态，应该和大家买保险的时候是一样的。

看不懂，一时半会又学不会，只好信任熟人，信任品牌。

但是保险和家具不一样，它理赔时唯一的依据，就是你手上的那一纸合同。

条款上写了，那就赔；条款上没写，你打官司、找熟人也没用。

很多人没有意识到，买保险是项大额开支。

每年几千上万块的保费，交个几十年，价格不比买车便宜。

希望大家在下单之前，多花一些心思，多看一些产品，对自己负责。

当然，有不懂的问题可以问我，欢迎留言。

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