怕消费型重疾理赔纠纷隐患？ | 「含身故责任的单次重疾」这几款产品最便宜

在保险的消费上，还在存在人云亦云的情况的，典型例子就是「消费型重疾险」。许多保险公号的自媒体大V们，由于赚快钱的需求，只推荐消费型重疾险给客户，一味强调消费型重疾险如何便宜，如何好。

但什么是「性价比」。在初初看来，就是价格/性能。如果只看价格，不看综合因素，肯定是不全面的。

实际上，初初既推荐消费型重疾险，又推荐包括身故责任的传统重疾险，也向朋友们推荐「多次重疾险+中症」类的各种产品。唯一的判断因素，就是全面了解客户的需求和预算（点击关联阅读）。

一千个人的眼中有一千个哈姆雷特。「萝卜青菜，各有所爱」，不了解客户需求，不针对性地提供给客户咨询服务，凭什么就认为一款消费型重疾险产品适合每一个客户呢？

1.消费型VS储蓄型（身故型）

消费者也叫“储蓄型重疾险”。

消费型重疾险：没有这种规范的定义，这是一个约定俗成的叫法，原意是：

如果在保障周期内平平安安

没有发生合同约定的重疾险

则这笔保费就消费掉了不退还

即到终身自然身故时，没有剩钱给后人

身故责任型（储蓄型）重疾：明显不同，是包括寿险责任的。主要特点是：

有病赔钱、没病养老：与一般消费型的定期重疾险不同，由于包括了寿险责任，现金价值是很高很快的，年龄越大，退保也会拿到一笔不小的收入

资产传承：如果不选择年龄大时退保，则百年之后，给孩子留一份资产，虽然这份保额资产将来会有一定的贬值，但终归没有浪费（消费掉）。

可以将它理解为最终肯定能赔的一款产品，只要你不退保。

而消费型重疾险如果平安一生，则105岁时就消费掉了……，所以还是哪句话，萝卜青菜、各有所爱。

2.消费型重疾险的优势与劣势

初初从来都是说正反面的。这样客观公正的还原事物的真像，才最重要。

  优势，非常明显。由于消费型重疾险剥离了“身故责任”，只承担纯重疾，所以精算费率基础本身就比例低。更加迎合了入门级客户，也就是初入社会的年轻人的消费需求，这种消费需求的背后，是低预算。

  劣势，经常被故意隐藏。由于许多保险网络大V只是自媒体身份，因此在抨击线下的传统代理人销售误导的同时，自己基于利益、赚快钱的考虑，也形成了一个新的销售误导源。最根本的一个问题就是没有说清楚：重疾险其实太多的病种有时间、条件限制要求的。核心问题轻松一笔带过，诱导客户快速在自己公众号链接里投保。

从我们近期接手的理赔案例中，初初深感担忧，消费型重疾险，会有一些比包括身故的重疾险更多的潜在纠纷。

主要体现在：

如果是癌症，必须要做病理，有些家属担心父母再做病理会非常痛苦，不原开刀，希望保守治疗。假设过2年去世了，只能拿到现金价值。而储蓄型重疾险，是可以赔保额的。

有一些疾病有罹患状态的要求，比如重度脑中风，有若干要求要达到180天仍处在某某状态的。如果179天去世了，仍只能赔现金价值，而储蓄型重疾险，有身故责任则是可以赔保额的。 

现在消费型重疾险的网销的投诉率，未来极有可能会超过身故型重疾险的，我们在这些也做一下宣传警示。希望大家要避免有认知上的心理巨大落差。

1.单次重疾+身故责任，够用就好的原则？

单次重疾+身故责任，就是保险公司最为传统的重疾险形式。一般的形态有：

终身寿+附加提前给付重疾条款

重疾主险+身故责任打包型

无论是什么产品的条款形态，本质都是一样的。

单次重疾+身故责任，理论上比“多次重疾+身故责任”便宜。本着够用就好的原则。

消费型重疾险（也是单次的哦），解决的是有饭吃的问题（得了重疾有赔偿）。

单次重疾+身故责任，解决的是吃饱饭的问题（无论重疾还是身故，总有得赔）

而多次重疾+身故责任，解决的是吃好饭的问题（重疾赔后，还有充足保障）

有关重疾险分类的基础概念，强烈建议看一下《重疾投保手册 | 一文读懂重疾险的前世今生，豁然开朗》，零基础阅读。

2.比多次重疾便宜，比消费型的全面？

是的，单次重疾+身故保障型产品，比多次重疾便宜，比消费型重疾全面，这就是选择的理由。

我们为大家列出了几款包括身故责任的单次重疾险，他们是：

平安福2018

人保福2018

泰康乐安康

安邦常青树

同方康健一生（单次型）

君康人寿福康宝

阳光i保

复星康乐一生B款

同方同佑一生（非返本型）

同时为了观察出产品价格体系，我们也加入多次重疾入门级产品“弘康哆啦A保”、以及消费型重疾险“复星康乐一生C款”。

直接说结论：

价格上讲，如果清楚归类的客户，真的可以直接把平安福这类保险给排除掉，本质仍是单次重疾险，但销售了比多次重疾险要贵的多的价格，消费者只能说是为“品牌溢价及广告费”买单。

复星的康乐一生B款，仍是包括身故型的单次重疾里的价格标杆，我们之前也介绍过这款优秀的产品，核心特点是可以保到70岁、80岁、及终身，支持30年缴费。同时支持网销版本的，投保人豁免附加险投保，是夫妻互投的较好选择。关联阅读请点击《重疾险新地板价，夫妻互保豁免这次我们推荐康乐e生》。

同方的康健一生，同方的同佑一生，均是最近上新的产品，他们均有100种重疾保障，值得表扬的是，同方的同佑一生，有灵活的缴费期限，可以缴费30年或缴费到70岁，拉长了杠杆率。

复星的康乐一生C款，弘康的哆啦A保，是我们加入的“消费型重疾险”、“多次重疾险”两个参考价格坐标。在这里还是要表扬一下哆啦A保，不仅费率下探到了“单次重疾”的领域，费率是多次重疾的地板价格，而且产品是唯一有智能核保功能的多次重疾险，身体有异常指标的朋友，可以立即通过智能核保获得到核保结论。

1.阳光i保

阳光i保实际上是一款较为中庸的选择。主要的特点是：

提供了100种重疾一次、20种轻症1次20%的保障，在100种重疾中，包含有22种儿童高发疾病，最高可以提供50万重疾及身故保障。

在线投保，但可以提供邮件预核保，而且核保相对宽松。

阳光是机构非常健全的公司，这给许多不放心异地投保的童鞋，提供了一种非常放心的选择，但其实有关异地投保的问题初初之前写过较多的文章，可以点击>>

阳光i保凭借着阳光保险的强大品牌优势可销售地域基本上是扩展到了全国，相比其他公司只有寥寥几个销售地区，阳光的i保可谓是二三线城市的首选产品，阳光i保核心优势就在于销售地域。

 全国所在地市的最大投保额度：

但这款产品的问题是轻症20种略少，且只有1次20%的机会，这在许多产品动辄50%轻症里，显得保障不足，但好在是，高发轻症还都是基本涵盖的。对品牌认知比较偏爱的童鞋们可以考虑一下。但价格比标杆产品“复星康乐B款”略高。

2.同方同佑一生

同方同佑一生在今年4月上市时，它是一款单次重疾险+附加两全险。

所谓两全，用一句大白话来形容就是横竖都不亏。在之前专门针对同佑e生附加两全版本的文章中我曾详细解析过两全的具体意义及形态，一言蔽之，当选择保障期限为“终身”时，它是一款不要钱，且一定能获得重疾保额赔付的重疾险。

现在本文章测评的同佑一生，是与同门兄弟“康健一生”相同的“包含身故的单次重疾险”。

只是脱掉了“两全返本金”这个外衣而已。穿衣有型，脱衣亦有料。

1.疾病种类：重疾100种，轻症50种，病种较全面。

2.超长的缴费期，最长可选交费至70岁

交费期限长，每年交的保费就少。当被保险人在交费期间发生轻症豁免保费或重疾出险时，交费期限长的优势就体现出来了。

通常重疾险的交费期限最长为30年，而同佑e生在选择保障至70周岁时，可选择70年交费，压力更低。另外还有5至30年多种交费期限，选择非常灵活。

3.身故是赔保额的。脱掉外身，也不是纯消费型保险哦。

4.可以保障到70岁，这个与复星康乐一生B款相同。提供定期的保障，在身故型重疾险中并不常见。

价格方面，如果选择交至70岁，还是比标杆产品“复星康乐一生B款”30年交要便宜的。

3.复星康乐一生B款

复星康乐一生B款，与网红消费型重疾险C款相比，B款主要是增加了身故责任，但是轻症额度下降为20%。

B、C两款产品，上下逢源各有兼顾，上可九天揽月，下可傲视群雄。

这说的，就是：康乐e生两款产品。

康乐e生B款，在储蓄型（包含身故责任）单次重疾险中最高性价比

康乐e生C款+投保人豁免功能，在消费型重疾险也没有竞争对手有同样功能

由于复星康乐一生B款，可以保障到70岁或80岁，以及终身。三个选择项，所以复星康乐一生B款的投保功能，多了一项隐形价值。

即：

康乐一生B款是一款包括身故责任的单次重疾险

在行业中唯一一个特殊的承保方式是，可以承保到70岁或80岁

目前市面上一般附带寿险责任的重疾就是终身型的重疾，如果买定期消费型重疾，只能额外另购买一份定期寿险。

在康乐B没出现之前，这是一般去满足寿险和重疾的最优配置方式。

但是康乐B出现，又是一种突破，可以直接在定期重疾上附加定期寿险责任，关键寿险责任保费比前面组合方式还便宜一半之多。

4.弘康哆啦A保  

在多次赔付重疾险的产品里，这款产品的价格是最低的，保障也同样比较全，之前初初有过数次测评。主要优势有：

保费低保障全：2018年8月，对于老年高发的严重帕金森病、严重阿尔茨海默症，不再限定70岁后免责，终身享受保障，新老用户都可享受，这个产品是多次赔付重疾险产品中的“入门级产品”，虽然只有4组重疾，但毕竟是分组的多次，价格比许多单次重疾险价格还要低，性价比优势非常明显。

智能核保功能先进：身体有异常，比如小三阳、结节等常见问题，可以通过智能核保立马得到结果，投保体验也进行了优化，直接通过线上投保，非常便捷。

附加超赔重疾医疗：可以用很低的价格附加一个最高300万保额的医疗险，不限社保用药 100%报销，免赔额等于保额，即如果后续重疾保额不够治病，可以通过医疗险报销。

关于智能核保，可以阅读关联文章，投保的流程非常方便，以常见的乙肝大小三阳、甲状腺结节为例，很多产品可能无法直接投保。这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间获得核保结论为加费承保，并自动加收保费，并且快速完成投保。

上面就是智能核保的截图，如果不符合健康告知，建议大家都可以试试，马上就知道核保结论，也不会留下记录。

初初统计了公众号微店上，具有智能核保功能的所有产品哦。

当投保人有健康告知中询问到的异常健康状况，可以直接在线进入智能核保，以页面询问的方式，进行实时健康确认，并立即得知自己的核保结果，更便捷的敲定承保结果的过程，real方便快捷，身体有异常指标的童鞋一定要善于使用这些功能。

初初曾遇到一个真实的案例，一位家长就希望给孩子购买一份返本金型两全保险，这样虽然多缴一些保费，但相当于给孩子多了一个长期的储蓄，等于用储蓄的利息购买了一份保险。

我在想，我是不是用IRR、通胀指数、资金利用率来说服她呢？可是我后来这样问，您的真实需求就是希望多一些预算，有病赔钱，到期返本，身故还有保额，很高的现金价值对吗？

是的，凡是现金价值少的消费型重疾险，请不要给我推荐了。我明白的。

“保障和储蓄两不误”、又能保障终身又能覆盖重疾险保障，有许多人需要这种产品。

也有许多初入职场、刚抚育一个孩子、刚凑足一个房子的首付的小家庭，他们预算紧张，也知道多次重疾险+中症、甚至返本金产品的保险的好处，但最后考虑再三，先购买一个消费型重疾险实现风险保障，以后再进行补充调整。

不过不论是哪种方案，买重疾险就是买保额，在目标预算下，尽量把保额做高，才有保障意义。

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