百年康惠保旗舰版升级测评

重疾种类都是100种，但升级前后有略微差别。康惠保旗舰版相比康惠保，去掉了疯牛病，增加了胆道重建手术。

开颅手术的条款也有变更，相对来说，升级后的条款保障范围更广：

康惠保条款中，脑颅手术只有颅内动脉瘤、帕金森病、癫痫治疗需要才可以赔付，因意外原因进行的手术不在保障范围，而旗舰版对于因疾病或意外而需要实施的开颅手术都可以赔付。

此外，康惠保期间版增加了男女特定疾病及少儿特定疾病（18岁前）的额外赔付，如果在等待期后确诊这些特定疾病，除赔付重大疾病保险金外，还有基本保额30%的特定疾病额外赔付，其中少儿特定疾病为可选责任。

可以看到男女特定疾病主要增加了高发癌症额外赔付责任，其中男性特定疾病除了男性的高发癌症，还包含了心脑血管疾病及重大器官移植的责任，女性特定疾病也包含了女性高发的乳腺癌、宫颈癌等，还是比较有诚意的。

康惠保旗舰版增加了中症责任，现在市场上很多多次赔付终身重疾都增加了中症责任，而康惠保旗舰版是第一款带中症责任的纯重疾产品。

上表中红色字体的为康惠保旗舰版和康惠保都有的疾病，而绿色框内的疾病在康惠保种算作轻症，而康惠保旗舰版算在中症里，赔付比例由25%增加到50%。

相对来说，康惠保旗舰版的疾病种类范围更广一些，轻症由1次赔付升级为3次赔付，且赔付比例也由原来的25%增加到30%。

此外，相关联的轻症也有多种疾病只赔一种的限制，相当于增加了隐形分组。

康惠保旗舰版等待期后身故或全残，赔付已交保费；而康惠保身故赔付现金价值。这一点升级其实并不算太大的优势，因为消费型重疾的现价在一定年龄段也是不断增长的，后期是有可能超过保费。

以0岁男孩，30年交，保额为1000，分别保至70周岁和终身，投保康惠保为例，在交费期满后现金价值会超过交保费。

选择保至70周岁，在第55保单年度末时现金价值已是所缴保费的2倍，选择保至终身，在第76保单年度时，现金价值为所缴保费的3倍以上。

当然，无论是身故返还保费还是现金价值，返还的钱都不会太多，因此身故责任并不是消费型重疾的重点，如果看重身故责任，应该配置寿险，或者直接配置带身故责任的重疾。

康惠保旗舰版相比康惠保，等待期由180天缩短到了90天，等待期越短对于被保险人是越有利的。

另外，康惠保旗舰版对于等待期的要求还是一如既往的严格，对于等待期内出险的症状延续到等待期后确诊，也不承担责任。

虽然康惠保旗舰版保障责任相比康惠保有一些升级，但保费相应的也会提高。

表中的保费数据是按照旗舰版选择了少儿特定重疾来算，对于女性，保费增加并不算太多，但对于男性，保费增加是较多的。尤其是30岁男性选择保至终身，康惠保旗舰版保费比康惠保高出了30%，因为男性特定疾病包含了一些高发疾病。

多出来的这部分保费购买一份新的重疾是不是会更好？这样就不只是特定的几种疾病多赔付30%了。

总得来说，康惠保旗舰版相比康惠保有一些不错的升级，比如等待期缩短、特定疾病额外赔付、增加中症等，但也有部分升级并不怎么亮眼，比如身故返保费。

从保险行业发展的角度，保险产品总是会不断迭代升级，但同时也会伴随着保费的增加。作为消费者，有时候需要理性判断，升级的责任是否真的重要，是否值得自己多出这部分保费，毕竟每个人的需求不一样，选择符合自己需求的产品即可。