肺结节问题的客户注意了，能买重疾了（横琴优惠宝全方位测评）

横琴人寿最近上市了一款打女士费率超优、核保也非常宽松，并且加入了新冠肺炎保障（4月30日前有效）的优惠宝重疾险。 这款重疾险学习并反超达尔文2号（已停售）、信泰超级玛丽2020max，60岁前患重疾可以额外赔付60%保额。 最让小七觉得难以置信的是： 既往体检有过肺结节的朋友，只要可以提供两次肺部CT，结节不超1cm，无症状有机会标准体承保； 肺结节一直是保险公司比较怕的，既往核保宽松的公司，也很难承保，除非已经手术切除并且证明是良性； 另外，如果投保完该重疾险，确诊了普通新冠肺炎，可以按轻症赔付，重型或危重型按重疾赔付； 相信您已经对这款产品有所耳闻，今天小七带大家再详细看一下，是否值得买；
横琴优惠宝是一款基础保障为重疾+中症+轻症，并且可选癌症二次赔付、身故赔保额、投保人豁免等保障的重疾险，像达尔文和超级玛丽一样，60岁前患重疾可以获得额外60%基本保额的赔付； 可以作为消费型重疾险来买，也可以作为储蓄型重疾险。 暂时只支持保障到终身，加入了新冠肺炎确诊保障，女士费率超优； 那么这款产品的细节如何，是否值得买呢，我们一 一来看；
横琴优惠宝提供112种重疾保障，赔1次。 因为所有的重疾险都包含行业统一规定的25种高发重疾，而这25种高发重疾占到了重疾发病率的95%以上，因此严格意义来说，重疾保100种还是200种，没有什么区别； 优惠宝最大的亮点就是，不管什么年龄的朋友投保，60岁之前确诊重疾均可获得额外60%的赔付，也就是如果你基本保额买50万，那么60岁之前万一患重疾，可以理赔80万； 这一额外赔付保障是目前市场最高值，没有之一； 因此横琴优惠宝非常适合女性家庭经济支柱购买，相当于买一份终身重疾额外赠送了一份保至60岁的定期重疾； 而这两项保障如果挑选市场上最便宜的保终身+保至60岁产品，进行组合购买，组合购买的价格还要高出几百元；
横琴优惠宝提供50种轻症保障，不分组赔3次，每次40%基本保额；25种中症保障，不分组赔2次，每次60%保额； 轻中症的保额属于市场较高水平，那么轻症中症是否涵盖的比较全面呢？ 小七总结了25种高发重疾对应的轻中症，并将优惠宝及市场热销重疾险的疾病种类进行了一一对应，结果如下： （点击可看大图） 第二款是横琴优惠宝的具体数据； 由表格我们不难发现： 1，25种高发重疾对应的轻中症，横琴优惠宝缺失了慢性肾功能障碍、头部外伤及可逆性再生障碍贫血； 不过大部分产品都会缺失3-4种； 2，优惠宝的高发的中症覆盖的相对较少，大部分产品都在9-10种，优惠宝只有6种； 如果不按中症赔付，那么除了缺失的那3种疾病，其他的就按轻症赔付，好在轻症可以赔40%，还算可以接受； 因此，相对于其他几款热销的重疾险，优惠宝也不算有硬伤，如果说有，那最大硬伤应该就是缺失了慢性肾功能障碍； 如果顾虑肾脏方面疾病的客户，应该避免选择这一款；
如果首次重疾是癌症，间隔3年后仍处于癌症状态，新发、复发、转移或持续都包括； 如果首次非癌症其他重疾，间隔180天初次确诊新发癌症。 优惠宝的二次赔付保障和市场其他产品保持一致，只是二次赔付的保费比较贵； 本身女士费率是最优的，加上二次赔付之后，就没有明显优势了，我们把几款60岁前可以额外赔付的几款产品拎出来看看：          （点击查看大图） 目前市场上“战斗力”最强的两个同类产品超级玛丽2020MAX和达尔文2号，在中、轻症责任上与横琴优惠宝相差无几。 但在60岁前重症额外赔付比例这一项上，横琴优惠宝以10个百分点胜出。 不过这款产品是真的适合女士买，虽然加了二次赔付保费略高，但介于多了额外赔付的10%，那么优惠宝的优惠程度和达尔文2号（已停售）相当；
而如果我们拿同样的保费，买30年的定期寿险，保障到家庭责任基本结束时期（比如60岁），以热销的大麦2020定寿为例，定寿的保额可以高达接近400万元； 并且，即便是优惠宝附加了身故责任，身故责任和重疾责任也只给付其中一项，如果定期寿险和重疾险搭配，万一罹患重疾以后身故，还可以获得重疾险和定期寿险的双重赔付； 因此，小七不建议大家购买带身故责任的优惠宝，建议额外配置定期寿险弥补即可； 如果不附加身故责任没有罹患重疾而直接身故，那么可以拿回现金价值部分； 现金价值大家在投保成功后，可以在保单里清楚的看到，优惠宝的现金价值也属于中规中矩，没有明显突出和落后； 由于保险公司未公布现金价值文件，因此具体的现金价值对比，小七暂时只能略去；
这个健康告知还是非常严格的，比其他产品多了家族史和吸烟喝酒习惯的描述；其他项还算常规； 小七将每项告知进行简单解读： （1），如果既往投保保额已经超过100万，便不可以再买这款重疾； （2），健康检查异常，仅限于1年内的异常，比其他产品要宽松很多；      （3），1年内自身有异常状况，也需要进一步告知或明确，这一点比其他产品条款更严格； （4），第5项的abcdefghijk的问询，要注意是不限时间的，不管是任何时候存在过，是否治愈，都需要告知； （5），比其他产品多了家族史的问询； （6），对喝酒吸烟习惯有问询； （7），乳腺结节2级以下或子宫肌瘤5cm以下无需核保，可以直接投保； （8），新生儿如果仅仅有难产的情况，也可以直接投保； 如果不符合以上健康告知，可以申请人工核保； （该产品暂时不提供智能核保，后续会再上线） 那么对于部分疾病，横琴人寿的人工核保是要相对宽松的，小七在这里简单列举一下： 1，支持自证医保卡外借核保； 2，肺部微小结节客户，只要提供不少于2次ct报告，最好有近期报告，有机会标准体承保；（目前已有投保成功案例）
（点击可看大图） 超级玛丽2020max是信泰人寿； 超级玛丽2020pro是和泰人寿，不同产品，大家不要弄晕了； 是的，横琴继优惠宝之后，还会上线一款 无忧人生2020版，这款产品的很多保障和优惠宝相近，却弥补了优惠宝保至70岁、80岁保障的缺失，男士费率、癌症二次赔付费率也得到一定的改善； 无忧人生2020将会在3月4日上市；大家可持续关注好险推鉴，即将推出测评；

一、如果给家庭经济支柱购买，希望获得60岁前额外50%的保障，那么横琴优惠宝、无忧人生2020和超级玛丽2020max都是很适合的，这3款产品该选择哪一款呢？我们给出以下选择建议： ①，只买重疾+轻中症基础保障，女性投保横琴的两款重疾险性价比都很高，男士投保信泰超级玛丽2020、横琴无忧人生2020都是不错选择； ②，如果需要附加癌症二次赔付功能，横琴人寿无忧人生2020会是最优选择； 如果觉得有必要把二次赔付扩展到冠状动脉搭桥术和急性心肌梗塞，那么信泰超级玛丽2020max和无忧人生2020 都是首选； ②，有既往体检异常的朋友，优先选择可以标准体承保的产品；其中横琴的两款重疾险部分疾病核保更为宽松； 二、如果不看中60岁前的额外保障，追求更高性价比，有三款产品分别是：国富嘉和保、和泰超级玛丽2020pro、百年康惠保2020，不错，可以这么选： ①如果不加癌症二次赔付： 男士买嘉和保的费率是最低的，保障也不错，女士建议选择和泰超级玛丽2020pro，因为虽然超级玛丽的保费不是最低的，但是原位癌可以2次赔付，保障更好；
②，如果想要加癌症二次赔付保障： 看中性价比，不管男士女士，国富人寿嘉和保的费率和保障都非常有竞争力；不过国富人寿嘉和保重疾和癌症之间的间隔期是1年，比其他产品的180天略长； 看中保障，和泰超级玛丽2020pro可以附加癌症转移提前给付保障，这一点还是非常实用的；
③，如果要增加身故保障，那么目前和泰的超级玛丽2020pro，不管是费率还是保障都最有竞争力。 横琴优惠宝的主要优势是： 1，女性费率低； 2，部分疾病核保宽松（如肺结节、医保卡外借） 3，60岁前患重疾额外赔付60%保额，市场最高； 1，暂时不能选择定期保障，但这一劣势已经被即将上市的新款无忧人生2020弥补，大家可以持续关注； 2，男士费率较高； 3，中症略少，有部分病种缺失； 如果看中优惠宝的劣势，能接受劣势，特别是有医保卡外借史，既往体检有微小肺结节被保险拒之门外的客户，可以联系核保投保；


温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
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